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Typische Höhe kennen
In den meisten Fällen liegt der Zuschlag bei 15 bis 30 Prozent auf den Tarifbeitrag. Bei schweren Vorerkrankungen sind höhere Zuschläge möglich, eine vollständige Ablehnung bleibt die Ausnahme.
Risikozuschlag PKV: Höhe, Gründe und Wege zur Vermeidung
Wer mit einer Vorerkrankung in die private Krankenversicherung will, fragt sich oft, ob er angenommen wird und was es extra kostet. Ein Risikozuschlag liegt typischerweise bei 15 bis 30 Prozent auf den Tarifbeitrag. Vor dem formellen Antrag lässt sich über eine anonyme Risikovoranfrage klären, wie mehrere Versicherer den eigenen Fall bewerten, ohne dass irgendwo ein Eintrag entsteht.
Ratgeber
Expertentipps
Was Sie über Höhe, Wirkung und Vermeidung des Risikozuschlags wissen sollten.
Inhalt
Kostenlose Erstberatung
Unverbindliche Analyse Ihrer Situation, persönlich und unabhängig.
Wie läuft die Beratung ab? →Welche Erkrankung führt zu welchem Ergebnis in der Gesundheitsprüfung?
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Meist Aufnahme zum Normaltarif, weil die Verletzung ausgeheilt ist und kein Folgerisiko bleibt.
- Wovon es abhängt
- Vollständige Ausheilung ohne bleibende Beschwerden.
- Wie lange
- Ein Ausschluss ist hier in der Regel nicht zu erwarten.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif, da ausgeheilt und ohne Folgerisiko.
- Wovon es abhängt
- Abgeschlossene Operation ohne Komplikationen.
- Wie lange
- In der Regel kein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif. Bestehen noch Beschwerden, ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur Operation und aktuelle Beschwerdefreiheit.
- Wie lange
- Falls ein Ausschluss vereinbart wird, gilt er zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach anhaltender Beschwerdefreiheit lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Meist Normaltarif. Bei wiederholten Episoden ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Einmaliges Ereignis oder wiederkehrende Beschwerden.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei Beschwerdefreiheit unkritisch.
Leichte, gut kontrollierte Allergien zählen meist zur unkritischen Kategorie und werden oft ohne Auflage angenommen.
- Wovon es abhängt
- Schwere der Allergie und Behandlungsbedarf.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Meist nicht erforderlich.
Folgenlos verheilt eher ein Risikozuschlag, nach langer Beschwerdefreiheit auch Normaltarif. Bei laufender Behandlung ist ein Leistungsausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsstand, Dauer der Beschwerdefreiheit und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Eine Überprüfung ist nach mehreren beschwerdefreien Jahren sinnvoll.
- Wie es sich lösen lässt
- Ärztliches Attest zur Ausheilung, danach erneute Prüfung beim Versicherer.
Nicht ersetzte Zähne führen häufig zu einem Zuschlag oder einem Leistungsausschluss im Zahnbereich. Ersetzte Zähne sind meist unproblematisch.
- Wovon es abhängt
- Anzahl der Lücken und der geplante Versorgungsstand.
- Wie lange
- Der Ausschluss betrifft gezielt den Zahnbereich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach der Versorgung lässt sich der Ausschluss neu bewerten.
Während einer laufenden Behandlung greift meist ein Ausschluss, danach ist die reguläre Aufnahme möglich.
- Wovon es abhängt
- Abschluss der Behandlung.
- Wie lange
- Befristet bis zum Ende der Behandlung.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach Abschluss automatisch neu bewertbar.
Ein Risikozuschlag ist wahrscheinlicher als der Normaltarif, bei aktiver Behandlung ist auch ein Ausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsverlauf und Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt, eine spätere Überprüfung ist möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach stabilem, beschwerdefreiem Verlauf erneute Prüfung.
Manifeste chronische Diagnosen führen eher zu einem Risikozuschlag als zur Aufnahme zum Normaltarif. Schwere Verläufe können zur Ablehnung führen.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Stabilität des Verlaufs.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt dauerhaft bestehen.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei nachweislich verbessertem Verlauf lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Laufende oder gerade beendete psychologische Behandlungen führen meist zur Ablehnung. Ein Leistungsausschluss steht dann gar nicht zur Wahl.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur letzten Behandlung und Art der Diagnose.
- Wie lange
- Nach ausreichendem beschwerdefreiem Abstand ist eine Neubewertung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Neubewertung nach beschwerdefreiem Abstand, am besten über eine anonyme Voranfrage.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Ein Leistungsausschluss ist dann keine Option, weil der Vertrag gar nicht zustande kommt.
- Wovon es abhängt
- Verlauf und Begleiterkrankungen.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Wege sind der Basistarif als Auffangtarif und eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Viele Versicherer nehmen Asthma mit einem Risikozuschlag an. Einzelne Anbieter versichern Asthma nicht und schließen es aus. Eine Ablehnung ist eher selten.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Häufigkeit der Beschwerden und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt bestehen, ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Bei stabilem Verlauf ist eine Überprüfung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, dort finden sich oft Versicherer mit moderatem Zuschlag.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Der Verlauf und der Abstand zur Behandlung sind entscheidend.
- Wovon es abhängt
- Art der Erkrankung, Verlauf und Abstand zur Therapie.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach langem beschwerdefreiem Abstand kann eine Neubewertung sinnvoll sein.
Diese Diagnosen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen. Ein Ausschluss einzelner Leistungen ersetzt die reguläre Aufnahme dann nicht.
- Wovon es abhängt
- Diagnose und Verlauf.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Basistarif als Auffangtarif, dazu eine anonyme Voranfrage.
Chronische Darmerkrankungen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen, die Bewertung schwankt jedoch je Versicherer.
- Wovon es abhängt
- Verlauf, Behandlungsbedarf und Anbieter.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert häufig.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Typische Tendenz aus über 5.000 begleiteten Gesundheitsprüfungen. Das ist keine Zusage. Verbindlich klärt sich Ihr Fall nur über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Risikozuschlag: Höhe, Berechnung und Wege zur Reduktion
Was ist der Risikozuschlag und wann wird er erhoben?
Der Risikozuschlag ist ein Aufschlag auf den Tarifbeitrag, den der Versicherer nach der Gesundheitsprüfung festlegt, vereinbart als Prozentsatz oder als fester Euro-Betrag. Anlass ist eine Vorerkrankung, die nach den Angaben im Antrag (§ 19 VVG) statistisch höhere Behandlungskosten erwarten lässt. Ein Strafzuschlag ist das nicht. Der Versicherer kalkuliert nach Art der Lebensversicherung und gleicht ein erhöhtes Einzelrisiko über den Beitrag aus, damit er den vollen Versicherungsschutz gewähren kann. Die Alternative wäre ein Leistungsausschluss, bei dem die betroffene Erkrankung komplett vom Schutz ausgenommen wird.
Die gesetzliche Krankenversicherung kennt solche Zuschläge nicht. Sie nimmt jeden zum einkommensabhängigen Beitrag auf, während die PKV das individuelle Risiko einpreist und dafür im Gegenzug die Leistungen vertraglich garantiert. Wir empfehlen, einen Risikozuschlag nicht als Defekt zu werten, sondern als Information. Er zeigt, wie der Versicherer Ihr Gesundheitsrisiko kalkuliert hat, und ist Verhandlungsgrundlage.
Wie hoch fällt der Zuschlag typischerweise aus?
Die typische Spanne für einen Risikozuschlag in der privaten Krankenversicherung liegt bei 15 bis 30 Prozent. Leichte, gut eingestellte oder lange beschwerdefreie Befunde kommen oft mit fünf bis zehn Prozent davon, schwerere Vorerkrankungen liegen darüber, bis zu der Grenze, ab der ein Versicherer den Antrag nicht mehr annimmt. Ein Rechenbeispiel: Bei einem Tarifbeitrag von 600 € im Monat bedeutet ein Zuschlag von 30 Prozent einen Gesamtbeitrag von 780 €. Die genannten Beiträge sind Orientierungswerte. Wichtig für die Einordnung: Der Zuschlag wird auf den Tarifbeitrag der Krankenversicherung erhoben, nicht auf die Pflegepflichtversicherung.
Wie sich das in Euro anfühlt, zeigen Erfahrungswerte aus unserer Beratung für häufige Auslöser. Jeder Versicherer bewertet aber nach eigenen Maßstäben.
| Vorerkrankung (Beispiel) | Typischer Zuschlag im Monat (Erfahrungswert) |
|---|---|
| Heuschnupfen, gut kontrolliert | 0 bis 40 €, häufig Normaltarif |
| Schilddrüsenunterfunktion, medikamentös eingestellt | etwa 25 bis 60 € |
| Bluthochdruck, gut eingestellt | etwa 45 bis 150 € |
| Asthma bronchiale | etwa 60 bis 250 €, je nach Ausprägung |
| Übergewicht, Rücken, Hauterkrankungen | leichter bis moderater Zuschlag, abhängig vom Verlauf |
Wie berechnet der Versicherer den Zuschlag?
Die Berechnung stützt sich auf die Gesundheitsfragen im Antrag, bei Bedarf nachgeforderte Arztberichte und die internen Sterblichkeits- und Kostenstatistiken des Versicherers. Diese Statistiken sind nicht harmonisiert und genau das ist die wichtigste Stellschraube für Antragsteller.
Dieselbe Diagnose kann bei einem Versicherer 15 Prozent Zuschlag ergeben, bei einem anderen 35 Prozent. Manche Anbieter haben für bestimmte Krankheitsbilder eigene Erfahrungswerte und bewerten sie milder, andere strenger. Wer nur einen einzigen Versicherer anfragt, erfährt nie, ob er gerade die teuerste Bewertung des Marktes akzeptiert.
Wie schützt die anonyme Risikovoranfrage vor dem Antrag?
Bei einer anonymen Risikovoranfrage gehen die Gesundheitsdaten ohne Namen an mehrere Versicherer, meist über einen spezialisierten Makler, weil die Fragebögen der Anbieter unterschiedlich aufgebaut sind. Als Ergebnis liegt für jeden Versicherer eine Einschätzung vor: Annahme zum Normaltarif, erwarteter Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder Ablehnung.
Der entscheidende Vorteil: Eine abgelehnte Voranfrage erzeugt keinen Eintrag, ein formal abgelehnter Antrag wird dagegen beim jeweiligen Versicherer intern gespeichert und muss in späteren Anträgen angegeben werden. Ein gemeinsames Branchenregister führen die privaten Krankenversicherer zwar nicht, die Angabepflicht bei Folgeanträgen bleibt aber bestehen.
Wie lässt sich ein Zuschlag reduzieren oder streichen?
Ist die Vorerkrankung ausgeheilt, lohnt der Blick ins Gesetz. Nach § 41 VVG können Versicherte verlangen, dass die Prämie angemessen herabgesetzt wird, wenn der gefahrerhöhende Umstand weggefallen ist. In der Praxis heißt das: formloser schriftlicher Antrag beim Versicherer, ein aktuelles Attest oder der Nachweis der beendeten Medikation als Beleg, typisch nach drei bis fünf Jahren Symptomfreiheit. Lassen Sie sich schriftlich bestätigen, ab wann der Zuschlag entfällt. Die verbreitete Behauptung, ein Risikozuschlag verschwinde nach fünf Jahren automatisch, ist dagegen ein Mythos. Ohne Antrag und Nachweis bleibt er bestehen.
Ein zweiter Weg führt über den internen Tarifwechsel nach § 204 VVG. Beim Wechsel in einen anderen Tarif desselben Versicherers bleiben die erworbenen Rechte erhalten und der Zuschlag kann im günstigeren Tarif absolut deutlich kleiner ausfallen. Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer löst dagegen eine komplett neue Gesundheitsprüfung aus. Ein bestehender, alter Zuschlag ist dann oft günstiger als die neue Bewertung eines inzwischen älteren Antragstellers.
Was sehen wir in der Beratung?
Wir haben über 5.000 Gesundheitsprüfungen begleitet. Das häufigste Muster: Antragsteller gehen ohne Voranfrage in den formalen Antrag, erhalten einen hohen Zuschlag und akzeptieren ihn aus Erleichterung über die Annahme. Damit verschenken sie genau den Spielraum, den der Markt bietet.
Wir empfehlen, vor einer Antragstellung mit Vorerkrankung mindestens fünf Voranfragen parallel zu stellen, weil die Spannweite zwischen Versicherern bei gleicher Diagnose oft 15 bis 20 Prozent ausmacht. Wie einzelne Diagnosen in der Gesundheitsprüfung typischerweise bewertet werden, behandeln wir auf den Seiten zur Gesundheitsprüfung.
Zählt der Risikozuschlag beim Arbeitgeberzuschuss mit?
Ja. Der Arbeitgeber beteiligt sich an der Hälfte des tatsächlichen Gesamtbeitrags einschließlich Risikozuschlag, gedeckelt auf den Höchstzuschuss von 508,59 € im Monat (2026). Erst oberhalb dieser Grenze tragen Sie den Zuschlag allein.
Steigt der Risikozuschlag bei Beitragsanpassungen mit?
Meist ja. Der Zuschlag ist in der Regel als Prozentsatz des Tarifbeitrags vereinbart und wächst bei einer Beitragsanpassung proportional mit. Ist ein fester Euro-Betrag vereinbart, bleibt dieser unverändert.
Wird ein Risikozuschlag irgendwann automatisch gestrichen?
Nein. Es gibt aber einen gesetzlichen Anspruch auf Herabsetzung nach § 41 VVG, wenn der gefahrerhöhende Umstand nachweislich weggefallen ist. Den Antrag müssen Sie selbst stellen und die Ausheilung ärztlich belegen.
