Inhaltsverzeichnis

1 Das Wichtigste auf einen Blick
2 Als Selbstständiger haben Sie die Wahl
3 Wesentliche Unterschiede zwischen GKV vs. PKV
4 Wann lohnt sich die PKV für Selbstständige?
5 Kosten der PKV: Berechnung und Rechenbeispiele
6 Besonderheiten der privaten Krankenversicherung
7 Wie finde ich den passenden Tarif?
8 Der Weg in die PKV
9 Faktencheck: Stimmt es dass…
10 FAQ und Sonderfälle
11 Individuelle Beratung für Selbstständige

Das Wichtigste auf einen Blick

Als Selbstständiger tragen Sie die vollen Kosten für Ihre Krankenversicherung – anders als Arbeitnehmer gibt es keinen Arbeitgeberanteil.
Ein Vergleich der Kosten lohnt sich: In der gesetzlichen Krankenversicherung liegt der Höchstbeitrag 2024 bei 1.040 Euro im Monat. Eine leistungsstarke private Krankenversicherung ist für Selbstständige oft deutlich günstiger – Beispiel: Ein 35-jähriger Selbstständiger zahlt für einen Privattarif mit Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung ca. 500 Euro monatlich.
Die Rückkehr von der PKV in die GKV ist nur unter strengen Voraussetzungen möglich, z.B. bei Aufnahme einer versicherungspflichtigen Beschäftigung oder Arbeitslosigkeit bis 55 Jahre. Daher ist die Entscheidung nicht leichtfertig zu treffen – wir beraten Sie gerne neutral, auf Basis Ihrer Situation.
Die PKV bietet für Selbstständige auf Wunsch bessere Leistungen, oft zu geringeren Kosten: 100% Kostenerstattung für Zahnbehandlungen, Chefarztbehandlung, Einbettzimmer und Alternativmedizin.
Zwei Besonderheiten der PKV sind Altersrückstellungen und Beitragsrückerstattung. Altersrückstellungen stabilisieren die Beiträge im Alter. Je nach Versicherer können mehrere Monatsbeiträge bei Leistungsfreiheit zurückerstattet werden.
Entgegen weitläufiger Meinung werden die Beiträge im Alter nicht unbezahlbar. Der Gesetzgeber hat Höchstbeiträge für die Tarife im Basistarif (ca. 890 Euro in 2024) und im Standardtarif (ca. 400 Euro in 2024) festgelegt. Beim PKV-Vergleich sollten Selbstständige besonders auf die Beitragsentwicklung im Alter achten.

Als Selbstständiger haben Sie die Wahl

Als Selbstständiger oder Freiberufler können Sie frei entscheiden, ob Sie sich gesetzlich oder privat krankenversichern möchten. Im Gegensatz zu Arbeitnehmern gibt es für Sie keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse und Sie müssen auch kein Mindesteinkommen nachweisen, um in die PKV wechseln zu können.

Doch wer gilt eigentlich als selbstständig?

Das Hauptmerkmal ist, dass Sie nicht weisungsgebunden sind und auf eigenes unternehmerisches Risiko arbeiten. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie in Voll- oder Teilzeit tätig sind.
Auch wenn Sie gleichzeitig noch als Arbeitnehmer beschäftigt sind, können Sie in die PKV wechseln, sofern Sie mit Ihrer selbstständigen Tätigkeit mehr verdienen und mehr als 20 Stunden pro Woche dafür aufwenden. Ob Sie versicherungsfrei oder versicherungsfrei sind, kann über ein Statusfeststellungsverfahren bestimmt werden.
Geschäftsführer einer GmbH sind ebenfalls selbstständig tätig, auch wenn sie sozialversicherungsrechtlich als Angestellter gelten.

Freiberufler können ebenfalls zwischen GKV und PKV wählen. Eine Sonderregelung gilt jedoch für freiberufliche Künstler und Publizisten, die in der Künstlersozialkasse (KSK) versichert sind. Sie können nur dann in die PKV wechseln, wenn ihr Jahreseinkommen über der allgemeinen Versicherungspflichtgrenze (2024: 69.300 Euro) liegt, andernfalls bleiben sie versicherungspflichtig in der GKV. Dafür erhalten sie einen Zuschuss zu ihren Versicherungsbeiträgen von der KSK.

Wesentliche Unterschiede zwischen GKV vs. PKV

Die Beitragsberechnung unterscheidet sich fundamental zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung.

In der gesetzlichen Krankenkasse richtet sich der Beitrag nach Ihrem Einkommen und ist bei Überschreiten der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 5.550 Euro im Monat) gedeckelt. Der Beitragssatz beträgt 14,6% des Einkommens plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,7%). Als Selbstständiger zahlen Sie den vollen Beitrag alleine.
In der privaten Krankenkasse hingegen hängt der Beitrag von Ihrem Eintrittsalter, Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif ab. Einkommen und Familienstand spielen keine Rolle. Gerade für Selbstständige mit mittlerem und höherem Einkommen ist die private Krankenversicherung daher besonders vorteilhaft. Details und Rechenbeispiele finden Sie etwas weiter unten im Beitrag.

Auch bei den Leistungen gibt es große Unterschiede:

Die gesetzlichen Krankenversicherung bietet eine solide Grundversorgung, die für alle Versicherten gleich ist. Upgrades sind nur über Zusatzversicherungen möglich.
In der privaten Krankenversicherung können Sie den Leistungsumfang je nach Tarif selbst bestimmen, etwa die Übernahme von Chefarztbehandlungen, Heilpraktikerkosten, alternativen Heilmethoden oder einer Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer. Die PKV erstattet bis zu 100% für Zahnersatz und Zahnbehandlungen, die GKV nur 60% für Zahnersatz und 100% für Zahnbehandlungen.

Die Pflegeversicherung ist für Selbstständige in der PKV verpflichtend und bereits im Beitrag enthalten. In der GKV ist sie ebenfalls Pflicht und der Beitrag liegt bei 4,0% des Einkommens bei Kinderlosen (3,15% bis 2,40% je nach Kinderzahl).

Bei Ansprüchen wie Krankengeld, Kinderkrankengeld und Mutterschaftsgeld gelten ebenfalls unterschiedliche Regelungen.

Das gesetzliche Krankengeld von 70% des Bruttoeinkommens bis 120,75 Euro täglich gibt es für Selbstständige nur mit Wahltarif. In der PKV sichern Sie sich über eine separate Krankentagegeldversicherung ab – frei wählbar ab dem 1. Tag für mindestens 10 Euro/Tag.
Kinderkrankengeld zahlt die GKV bis zu 30 Arbeitstage pro Kind (45 Tage für Alleinerziehende), die PKV je nach Tarif.
In der GKV erhalten Sie 6 Wochen vor und 8 Wochen nach der Geburt Mutterschaftsgeld, als Selbstständige in der Regel den Höchstsatz von 13 Euro täglich. Die PKV zahlt einmalig 210€ Mutterschaftsgeld, dafür können Sie die Beiträge während der Mutterschutzfristen stark reduzieren.

Häufig wird befürchtet, dass Beiträge für die Privatversicherung mit steigendem Alter unbezahlbar werden. Doch das stimmt nicht: Durch die Bildung von Altersrückstellungen und den 10-prozentigen Vorsorgezuschlag auf PKV-Beiträge bis 60 Jahre wird dieser Effekt abgemildert. Auch der Wechsel in einen brancheneinheitlichen Basistarif ab Alter 55 und in den Standardtarif ab Alter 65 ist bei wirtschaftlichen Schwierigkeiten möglich. Beide sind in der Beitragshöhe gedeckelt.

Kriterium	GKV	PKV
Beitragsberechnung	nach Einkommen (bis 5.175 Euro), 14,6% + Zusatzbeitrag (Ø 1,7%)	nach Alter, Gesundheit und Tarif
Leistungsumfang	Grundversorgung für alle gleich, Upgrades nur über Zusatzversicherungen	individuell wählbar, bis zu 100% für Zahnersatz, Chefarzt, Einbettzimmer etc.
Pflegeversicherung	Pflicht, 4% des Einkommens (weniger mit Kindern)	Pflicht, im Beitrag enthalten
Krankengeld	70% des Bruttoeinkommens, bis 120,75 Euro/Tag	individuelle Vereinbarung ab 1. Tag, mind. 10 Euro/Tag
Kinderkrankengeld	bis 30 Tage pro Kind (45 Tage für Alleinerziehende)	abhängig vom Tarif
Mutterschaftsgeld	6 Wochen vor, 8 Wochen nach Geburt, bis 13 Euro/Tag	einmalig 210€, dafür Beitragsreduktion möglich
Beiträge im Alter	abhängig von den Renteneinkünften und weiteren Einkünften	durch Altersrückstellungen abgefedert, Basis- und Standardtarif als Begrenzung

Im Vergleich: Die GKV vs. PKV für Selbstständige

GKV oder PKV? — Fokussiert – stock.adobe.com

Wann lohnt sich die PKV für Selbstständige?

Als Selbstständiger profitieren Sie in vielen Fällen von den Vorteilen der privaten Krankenversicherung.

Ein großes Plus ist die freie Tarifwahl, mit der Sie Ihren Versicherungsschutz optimal an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Vom Grundschutz bis zum Premiumtarif können Sie Leistungen und Selbstbeteiligung selbst bestimmen und so auch die Beitragshöhe beeinflussen.
Die PKV bietet Ihnen außerdem oft eine bessere medizinische Versorgung mit kürzeren Wartezeiten auf Termine, Behandlung durch Spezialisten, modernsten Therapieverfahren und mehr Komfort bei stationären Aufenthalten.
Ein weiterer Vorteil ist die Beitragsstabilität im Alter durch Altersrückstellungen. Diese sind zwar zunächst über den Vorsorgezuschlag mit einer höheren Prämie verbunden, dafür bleiben Ihre Beiträge aber auch im Ruhestand bezahlbar.
Nicht zuletzt belohnt Sie die Privatversicherung über Beitragsrückerstattungen finanziell, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen.

Nachteile der PKV sind:

Die Aufnahmehürden durch Gesundheitsprüfungen und die erschwerte Rückkehr in die gesetzliche Versicherung. Mit chronischen Erkrankungen oder Vorerkrankungen kann es schwierig oder teuer werden, in die PKV aufgenommen zu werden.
Für Familien kann die private Krankenversicherung zudem teurer sein als die gesetzliche. Denn jeder muss einzeln versichert werden – eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV gibt es nicht.

Wann die private Krankenversicherung oft besser für Sie ist

Zusammengefasst lohnt sich die PKV besonders für Sie, wenn Sie:
– jung und gesund sind
– hohe Einkünfte haben
– keine oder wenige Kinder haben
– großen Wert auf beste medizinische Versorgung legen
– von Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit profitieren möchten

Wann die gesetzliche Krankenversicherung oft besser für Sie ist

Besser in der GKV aufgehoben sind Sie dagegen, wenn Sie:
– Vorerkrankungen oder ein erhöhtes Krankheitsrisiko haben
– ein eher geringes und schwankendes Einkommen haben
– Kinder haben und für die Zukunft planen
– wenig Wert auf Zusatzleistungen wie Chefarztbehandlung und Einzelzimmer legen
– eine beitragsfreie Familienversicherung für Ehegatten und Kinder wünschen
– eine Basisabsicherung über die GKV und Ergänzungen über private Zusatzversicherungen bevorzugen

Kosten der PKV: Berechnung und Rechenbeispiele

Die Berechnung der Beiträge in der privaten Krankenversicherung erfolgt anhand individueller Faktoren wie Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif. Das Einkommen spielt dabei keine Rolle. Der Beitrag setzt sich aus dem Krankenversicherungsbeitrag, dem Pflegeversicherungsbeitrag und eventuell vereinbarten Zusatzversicherungen zusammen.

In der gesetzlichen Krankenkasse hingegen richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen.

Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung beträgt 14,6% plus kassenindividuellem Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,7%). Als Selbstständiger müssen Sie den kompletten Beitrag selbst tragen.
Für die Pflegeversicherung kommen nochmal 3,05% (mit Kind) bzw. 4,0% (ohne Kind) dazu.

Rechenbeispiele

Selbstständiger mit „geringem Einkommen“ von 35.000 Euro jährlich

PKV: 35-jähriger Mann, Selbstbeteiligung 500 Euro, Krankentagegeld ab 43. Tag: ca. 350 Euro monatlich
GKV: 14,6% + 1,7% = 16,3% von 2.917 Euro = 475,42 Euro Krankenversicherung + 116 Euro Pflegeversicherung = 591,42 Euro monatlich

Selbstständiger mit „mittlerem Einkommen“ von 70.000 Euro jährlich

PKV: 35-jähriger Mann, Selbstbeteiligung 500 Euro, Krankentagegeld ab 43. Tag: ca. 350 Euro monatlich
GKV: 16,3% von 5.175 Euro (Höchstgrenze BBG 2024) = 843 Euro Krankenversicherung + 207 Euro Pflegeversicherung = 1.050 Euro monatlich

Selbstständiger mit „hohem Einkommen“ von 120.000 Euro jährlich

PKV: 35-jähriger Mann, Selbstbeteiligung 500 Euro, Krankentagegeld ab 43. Tag: ca. 350 Euro monatlich
GKV: 16,3% von 5.175 Euro (Höchstgrenze BBG 2024) = 843 Euro Krankenversicherung + 207 Euro Pflegeversicherung = 1.050 Euro monatlich

Gibt es Mindest- und Höchstbeiträge?

In der gesetzlichen Versicherung gibt es für Selbstständige einen Mindestbeitrag, der sich an der Mindestbemessungsgrundlage von monatlich 1.178,33 Euro (2024) orientiert – unabhängig vom tatsächlichen Einkommen. Der Höchstbeitrag bemisst sich an der jährlichen Beitragsbemessungsgrenze (2024: 62.100 Euro). Für Einkommen darüber hinaus müssen keine Beiträge entrichtet werden.

In der privaten Versicherung gibt es keinen einheitlichen Mindest- oder Höchstbeitrag. Im sogenannten Basistarif, der Leistungen auf GKV-Niveau bietet, liegt der Höchstbeitrag für Selbstständige aber bei circa 890 Euro. Im ebenfalls garantierten Standardtarif für über 65-Jährige bei circa 400 Euro (weitere Details dazu später).

Private Krankenversicherungsbeiträge lassen sich als Vorsorgeaufwendungen von der Steuer absetzen – in der Regel bis zur Höhe der Beiträge zum Basistarif.

GKV Wettbewerbsstärkungsgesetz — Daniel Berkmann – stock.adobe.com

Besonderheiten der privaten Krankenversicherung

Das Grundprinzip der privaten Krankenversicherung unterscheidet sich von der GKV: Als Privatpatient erhalten Sie Rechnungen direkt von Ihrem Arzt, Zahnarzt oder Therapeuten und reichen diese dann zur Erstattung bei Ihrer Versicherung ein. Eine Ausnahme bildet die stationäre Behandlung im Krankenhaus. Hier rechnet die Klinik in der Regel direkt mit Ihrem Versicherer ab.

Eine attraktive Besonderheit sind die Beitragsrückerstattung. Wenn Sie in einem Kalenderjahr keine Leistungen in Anspruch genommen haben, erhalten Sie von vielen Privatversicherern eine vertraglich zugesicherte Rückerstattung von bis zu mehreren Monatsbeiträgen. Einige Anbieter gewähren diese auch gestaffelt anteilig bei geringen Leistungsausgaben.

Gesetzlich vorgeschrieben sind die sogenannten Altersrückstellungen. Über den Vorsorgezuschlag in Höhe von 10 Prozent, den Privatversicherte bis zum 60. Lebensjahr zusätzlich entrichten, werden die Beiträge im Alter bezahlbar gehalten. Diese Altersrückstellungen werden von den Versicherern gebildet und verzinslich angelegt, um die im Alter steigenden Gesundheitskosten abzufedern.

Ein wichtiger Baustein für Selbstständige ist die Absicherung gegen Verdienstausfall im Krankheitsfall. Über eine Krankentagegeldversicherung vereinbaren Sie eine Geldleistung ab einem bestimmten Krankheitstag (in der Regel 1. bis 43. Tag) für den Fall, dass Sie krankheitsbedingt arbeitsunfähig werden. Die Höhe und Dauer des Krankentagegeldanspruchs können Sie individuell festlegen.

Während die GKV als Pflichtleistung 30 Tage Kinderkrankengeld pro Kind (max. 90 Tage insgesamt) gewährt, gibt es diese Leistung in der PKV abhängig vom Tarif. Einige Versicherer bieten aber auch Kinderkrankentagegeldtarife an, mit denen sich Verdienstausfall durch die Betreuung erkrankter Kinder absichern lässt.

Weitere Besonderheiten der privaten Krankenversicherung für Selbstständige im Überblick:

Kostenerstattungsprinzip statt Sachleistungsprinzip (Ausnahme: Krankenhausbehandlung)
freie Arzt- und Klinikwahl, auch Privatärzte
kürzere Wartezeiten, Behandlung durch Fachärzte ohne Überweisung
Anspruch auf innovative Untersuchungs- und Behandlungsmethoden
Zugang zu alternativer Medizin (in Abhängigkeit vom Tarif)
Selbstbehalt bzw. Selbstbeteiligung als Gestaltungselement
Leistungsausschlüsse bei Vorerkrankungen möglich
jährliche Beitragsanpassungen möglich
lebenslange Vertragsbindung; Rückkehr in die GKV nur unter bestimmten Voraussetzungen
keine beitragsfreie Familienversicherung

Wie finde ich den passenden Tarif?

Bei der Suche nach dem passenden Tarif, sollten Sie vor allem auf die Abdeckung elementarer Leistungen achten. Dazu gehören:

100% Kostenübernahme für ambulante Behandlungen (Hausarzt, Facharzt, Psychotherapie)
100% Kostenübernahme für Zahnbehandlungen und mindestens 80% für Zahnersatz
Freie Krankenhauswahl, Unterbringung im Ein- oder Zweibettzimmer
Übernahme von Arznei-, Heil- und Hilfsmitteln ohne Begrenzung
Leistungen für Alternative Medizin, z.B. Naturheilverfahren, Osteopathie, Akupunktur
Kostenübernahme für Kuren und Rehabilitationsmaßnahmen
Weltweiter Versicherungsschutz und Rücktransport aus dem Ausland

Für Selbstständige ist in der PKV besonders wichtig:

Möglichkeit einer individuellen Selbstbeteiligung (z.B. 500 Euro oder mehr pro Jahr), um den Beitrag zu senken und in finanziellen Engpässen flexibel zu sein
Krankentagegeld je nach Bedarf ab dem 1. bis 43. Tag, um Verdienstausfall abzusichern
Leistungen für Anschlussheilbehandlungen, Reha, da Selbstständige nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und daher keinen Anspruch auf entsprechende Leistungen haben.

Um den passenden Versicherer zu finden, sollten Sie nicht nur auf den Preis schauen, sondern auch auf:

Finanzielle Stabilität des Unternehmens (Ergebnis im Solvency-II-Stresstest)
Moderate Beitragsentwicklung in der Vergangenheit und faire Beitragserhöhungen
Umfang und Qualität des Kundenservices (telefonische Erreichbarkeit, Online-Services, Bearbeitungsdauer von Leistungsanträgen)
Zusatzleistungen (z.B. Gesundheitsförderungsprogramme, Online-Arztsprechstunde, Second Opinion Service)

Wer bietet die beste private Krankenversicherung für Selbstständige?

Eine pauschale Empfehlung für den besten Anbieter für Selbstständige gibt es nicht, da der Tarif individuell zum persönlichen Profil, den Leistungswünschen und der Risikoneigung passen muss. Zu den beliebten Versicherern bei Selbstständigen zählen aber unter anderem:

Allianz Private Krankenversicherung
ARAG Krankenversicherung
Signal Iduna Krankenversicherung
DKV Deutsche Krankenversicherung
Barmenia Krankenversicherung
Axa Krankenversicherung
Hallesche Krankenversicherung
Continentale Krankenversicherung
HanseMerkur Krankenversicherung

Zu empfehlen ist aber in jedem Fall eine individuelle und unabhängige Beratung, so können Sie einen optimalen Tarif für Ihre Situation erhalten – kontaktieren Sie uns gerne. Wir nehmen uns Zeit und stehen für ein unverbindliches und kostenfreies Gespräch zur Verfügung.

Der Weg in die PKV

Um als Selbstständiger in die private Krankenversicherung zu wechseln, müssen Sie ein paar Voraussetzungen erfüllen:

hauptberufliche Selbstständigkeit (mehr als 20 Stunden pro Woche)
bei paralleler Anstellung: überwiegendes Einkommen aus der selbstständigen Tätigkeit
Kündigung der bestehenden Krankenversicherung unter Einhaltung der Kündigungsfrist (in der Regel laufender Monat + zwei Monate zum Monatsende)

Ein wichtiger Schritt auf dem Weg in die PKV ist die Gesundheitsprüfung. Anhand eines Fragebogens müssen Sie umfassend Auskunft über Ihre Vorerkrankungen, Beschwerden, Behandlungen und Medikamenteneinnahmen der letzten Jahre geben.

Typische Fragen in der Gesundheitsprüfung

Häufig werden dabei abgefragt:
– Größe, Gewicht
– Krankenhausaufenthalte, Operationen, Kurbehandlungen
– chronische Erkrankungen (z.B. Diabetes, Bluthochdruck, Rheuma)
– Infektionskrankheiten (z.B. Hepatitis, HIV)
– psychische Erkrankungen (z.B. Depressionen, Angststörungen)
– Suchterkrankungen (Alkohol, Drogen, Medikamente)
– Allergien, Hauterkrankungen
– gynäkologische Erkrankungen, Schwangerschaften
– Krebserkrankungen
– Rückenbeschwerden, Gelenkerkrankungen
– Sehstärke, Hörvermögen, Zahnstatus

Je nach Alter und Versicherungssumme kann auch eine ärztliche Untersuchung oder die Vorlage von Arztberichten und Befunden nötig sein.

Seien Sie bei der Gesundheitsprüfung unbedingt ehrlich. Denn verschweigen Sie Vorerkrankungen, riskieren Sie im Leistungsfall eine Anfechtung des Versicherungsvertrags wegen Täuschung. Im schlimmsten Fall kann die PKV dann die Erstattung verweigern und den Vertrag sogar rückabwickeln.

Risikozuschläge & Leistungsausschlüsse

Ergibt die Risikobewertung des Versicherers eine Vorerkrankung mit hoher Wahrscheinlichkeit für eine zukünftige Behandlung, kann er einen Risikozuschlag auf den Tarifbeitrag erheben (i.d.R. maximal 30% des Tarifbeitrags). Im Extremfall kann der Versicherer einen Antrag auch ganz ablehnen.

Dies kommt aber auf den Versicherer an und muss nicht überall gelten. Wir kennen Wege, dies zu verbessern.

Faktencheck: Stimmt es dass…

…die private Krankenversicherung ist im Alter unbezahlbar ist?

NEIN. Die Prämien in der privaten Krankenversicherung sind nach dem Alterseintrittsmodell kalkuliert. Ältere zahlen zwar höhere Beiträge, diese bleiben aber bezahlbar und stabil.

Details „Kosten im Alter“

Ein Beispiel: Mit 35 Jahren und gutem Gesundheitszustand zahlen Sie aktuell ca. 300€ monatlich für einen Vollkostenschutz inklusive Zahnbehandlung. Diese Prämie bleibt dauerhaft auf diesem Niveau – unabhängig vom späteren Einkommen (§12 VAG).

Etwas kritischer wird es, wenn Ihr Einkommen als Selbstständiger einbricht. Gemäß §192 VVG können Sie dann in den Notlagentarif wechseln und Ihren Beitrag auf ca. 30% des Höchstbeitrags reduzieren. Alternativ gibt es Beitragsfreiphasen und Stundungsmöglichkeiten.

Der Beitrag in der PKV steigt zwar mit dem Alter an, bleibt aber auf überschaubarem Niveau. In der GKV gibt es ebenfalls regelmäßige Beitragsanpassungen aufgrund der Kostenentwicklung im Gesundheitswesen – diese liegen im Schnitt sogar ÜBER den Erhöhungen der Privatversicherung.

… wenn ich kein Einkommen als Selbstständiger habe, ist meine Existenz bedroht:

Es kommt darauf an… Ohne regelmäßiges Einkommen werden alle Ausgaben zur Belastung, dazu zählen auch die Beiträge zur PKV. Daher empfiehlt es sich, Rücklagen zu bilden. Kein Einkommen zu haben ist aber unabhängig davon problematisch ob sie privat oder gesetzlich versichert sind. Geld braucht man nun mal zum Leben

Details „Einkommen bricht weg“

In der gesetzlichen Krankenversicherung richten sich die Beiträge nach Ihrem aktuellen Einkommen, bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit übernimmt die Agentur für Arbeit bzw. das Sozialamt die Zahlung.

In der PKV gibt es solche Mechanismen nicht. Zwar haben Sie nach §192 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die Möglichkeit, in den Notlagentarif zu wechseln. Die Beiträge reduzieren sich dann auf etwa 30% des Höchstbeitrags. Allerdings ist der Leistungsumfang stark eingeschränkt.

Besser ist es daher, bereits vorausschauend Rücklagen zu bilden, um auch in einkommensschwachen Zeiten Ihren Vollkostenschutz in der PKV aufrecht erhalten zu können. Viele Versicherer bieten zudem Beitragsstundungen, Ratenzahlungen oder beitragsfreie Zeiten an.

Allerdings spart man über die Zeit viel Geld, wenn das zu Teilen für die PKV zurückgelegt wird, sollten Sie sorgenfrei leben können.

… wenn man Familie hat, ist die PKV sehr teuer im Vergleich zur gesetzlichen Versicherung:

Es kommt darauf an… Für Familien ist die private Absicherung kostspieliger, das stimmt, denn es gibt keine Familienversicherung. Jedes Familienmitglied wird einzeln versichert. Allerdings kostet eine Versicherung für Kinder auch nur ein Bruchteil (bspw. ca. 60-130). Es kommt daher auf die Anzahl der (geplanten) Kinder an.

Details „Einkommen bricht weg“

In der GKV sind Ehepartner und Kinder beitragsfrei mitversichert, solange das Jahreseinkommen des Mitversicherten unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze von derzeit 69.300 Euro liegt. Lediglich der Beitragszuschlag für Kinderlose in Höhe von 0,25% fällt an.

In der PKV hingegen müssen alle Familienmitglieder einzeln voll versichert werden. Für Kinder fallen zwar relativ niedrige Prämien an, doch diese addieren sich:
– Kinder: ca. 60-130 Euro monatlich
– Ab 16 Jahren: höhere Jugendlichenprämie
– Partner: Eigener Tarif / in GKV (je nach beruflicher Situation)

Für eine vierköpfige Familie mit zwei Kindern unter 16 fallen so bereits 400-600 Euro an Zusatzkosten im Monat an. Bei mehr Kindern steigt die finanzielle Belastung entsprechend. Die Vergleichskosten der GKV hängen davon ab, ob beide Partner berufstätig sind und wie die Versicherungssituation ist.

Beispielrechnung: Ein Paar (35 Jahre) mit 4 Kindern (2,5,12,14 Jahre) zahlt in der PKV rund 1.300 Euro monatlich. In der GKV lägen die Kosten bei höchstens 700 Euro im Monat. Wenn allerdings beide Partner berufstätig sind und ein Partner in der gesetzlichen Versicherung verbleibt, sind die Kosten der GKV auf ähnlichem Niveau.

… die Beiträge der PKV steigen stärker als in der GKV: FALSCH. Die Beitragssteigerungen fallen in der privaten Versicherung im Schnitt geringer aus als in der gesetzlichen Versicherung. Zwischen 2004 und 2024 stiegen die Beiträge im Schnitt:

GKV: +3,2% im Jahr
PKV + 2,8% im Jahr

Details „GKV Beiträge steigen stärker als bei PKV“

Die Beitragssteigerungen in der privaten Krankenversicherung fallen moderater aus als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies belegt die Berechnung des „Wissenschaftlichen Instituts der PKV“ – zur Erhebung.

Der Hauptgrund für die geringeren Beitragssteigerungen ist das Kalkulationsverfahren in der PKV auf Basis der Ageing Provision. Hierdurch werden bereits frühzeitig Rückstellungen für den Älterungsprozess der Versicherten gebildet.

Zudem müssen die Versicherer Überschüsse an die Kunden ausschütten. Dies dämpft die Beitragsanpassungen zusätzlich.

Beratungsgespräch — SimpLine – stock.adobe.com

FAQ und Sonderfälle

Selbstständig und Arbeitgeber: Was gilt?

Sie selbst als Selbstständiger können frei zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen.

Für Ihre Arbeitnehmer besteht jedoch Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung gemäß § 28 SGB IV. Als Arbeitgeber sind Sie verpflichtet, für sie den Arbeitgeberanteil in Höhe von derzeit 7,3 Prozent des Bruttoentgelts abzuführen.

Die Arbeitnehmer werden in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, sofern deren Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
Haben die Arbeitnehmer ein höheres Gehalt, besteht für sie stattdessen die Möglichkeit der freiwilligen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung.

Ihre eigene Absicherung als Selbstständiger können Sie hingegen frei wählen und sind hier nicht an die GKV gebunden.

Was gilt für digitale Nomaden? Gilt der Schutz im Ausland?

Dies kommt auf das Vertragswerk an. Es gibt einige Einschränkungen und Sonderregelungen für längere Auslandsaufenthalte, in Bezug auf Dauer, Ort (in Europa eher unkritisch, aber restliche Welt ist kommt es darauf an.).

Bei längeren Reisen oder gar dauerhaftem Wegzug empfiehlt es sich, die Bedingungen mit dem Versicherer vorab abzustimmen.

Angestellt und Nebenberuflich Selbstständig, was gilt?

Die Versicherungspflicht richtet sich nach der Haupttätigkeit. Gemäß § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V sind Sie als Arbeitnehmer grundsätzlich in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert, solange Ihr Jahresarbeitsentgelt aus der angestellten Tätigkeit die Jahresarbeitsentgeltgrenze (69.300 Euro für 2024) nicht überschreitet.

Ihre selbstständigen Nebeneinkünfte sind für die Versicherungspflicht zunächst irrelevant. Sie bleiben in der GKV pflichtversichert, auch wenn Sie nebenbei hohe Einkünfte aus der Selbstständigkeit erzielen.

Eine freiwillige Versicherung in der privaten Krankenversicherung ist lediglich möglich, wenn Ihr Jahresarbeitseinkommen aus der angestellten Tätigkeit die Jahresarbeitsentgeltgrenze unterschreitet und die Selbstständigkeit zur Haupterwerbstätigkeit wird.

Für Ihren angestellten Teil der Tätigkeit müssen Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge wie üblich an die GKV abgeführt werden. Die selbstständigen Nebeneinkünfte werden von der GKV nicht zur Beitragsbemessung herangezogen.

Nur als hauptberuflicher Selbstständiger ohne angestellte Beschäftigung haben Sie die freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung.

Was gilt in der Schwangerschaft als Selbstständiger?

Gemäß § 192 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) haben Sie Anspruch auf vollständige Kostenübernahme für:
– Alle Leistungen der Schwangerschaftsvorsorge
– Die Entbindung (Hausgeburt, Klinikgeburt etc.)
– Arzt- und Hebammenhilfe vor, während und nach der Geburt
– Vorsorgeuntersuchungen für das Neugeborene

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung fallen keine zusätzlichen Beiträge für die Mutterschaftsleistungen an. Ihre reguläre Prämie bleibt während der Schwangerschaft unverändert.

Wichtig: Teilen Sie eine Schwangerschaft Ihrem Versicherer frühzeitig mit. So kann er die Kostenübernahme prüfen und Vorsorge- sowie Entbindungstermine rechtzeitig planen.

Nach der Geburt müssen Sie Ihr Neugeborenes innerhalb von zwei Monaten zu Ihrem Vertrag hinzu- oder selbstständig versichern. Die Kosten variieren je nach Tarif und Alter, betragen aber meist 80-150 Euro monatlich.

Kann ich in die gesetzliche Krankenversicherung zurück wechseln?

Ja, als Selbstständiger haben Sie unter Umständen die Möglichkeit, wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzuwechseln:

– Prinzipiell besteht nach Aufgabe der Selbstständigkeit und Aufnahme einer abhängigen Beschäftigung unter der Jahresarbeitentgeltgrenze innerhalb von 3 Monaten die Möglichkeit, zur gesetzlichen Krankenversicherung zurückzukehren und den PKV-Vertrag per Sonderkündigungsrecht zu beenden.
– Dies gilt jedoch nicht, wenn jemand bereits das 55. Lebensjahr vollendet hat und in den letzten 5 Jahren vor der Arbeitsaufnahme nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser 5 Jahre versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbständig war.

In diesem Sonderfall der Vollendung des 55. Lebensjahres ist eine Rückkehr zur GKV nach Selbstständigkeit ausgeschlossen, man bleibt in der privaten Krankenversicherung versichert.

Individuelle Beratung für Selbstständige

Die private Krankenversicherung ist ein komplexes Thema mit vielen Sonderfällen. Aufgrund der zahlreichen Regularien und Ausnahmeregelungen ist eine individuelle Beratung unerlässlich. Wir stellen Ihnen transparent alle Fakten vor und beraten Sie in Ihrem Sinne, für bestmöglichen Schutz zu fairen Konditionen.

Wir sind seit über einem Jahrzehnt auf die Beratung rund um Krankenversicherungen spezialisiert. Unsere erfahrenen Berater kennen Sonderregeln und wir fragen bei allen Versicherern für Sie an. In einem ausführlichen Gespräch analysieren wir Ihre persönliche Situation und eruieren Ihren tatsächlichen Bedarf.

Wir nehmen uns Zeit für Sie und stehen kostenfrei für ein Gespräch für Sie zur Verfügung.

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Veröffentlicht: Mai 29, 2024

Letztes Update: Juni 3, 2024

Tim Boekemeier

Seit über 10 Jahren berate ich Kunden rund um das Thema Krankenversicherung: GKV vs. PKV, Tarifwahl, Tarifoptimierung sowie Sondersituationen (wie Ablehnungen, Risikozuschläge etc.). Mehr als 1600 Kunden wurden bereits von der PKV-Welt betreut. Regelmäßig stehe ich als Experte für Fachvorträge und Interviews zur Verfügung, u.a. für Zeitschriften wie „Fonds Online“, „DasInvestment“, „Wirtschaftsforum“ oder „AssCompact“. Bei Fragen stehen ich Ihnen gerne zur Verfügung.

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