Optionstarif PKV: Den späteren Wechsel ohne neue Gesundheitsprüfung sichern

Beim Abschluss eines Optionstarifs durchläuft der Kunde einmal die normale Gesundheitsprüfung. Fällt sie positiv aus, garantiert der Versicherer für die Laufzeit der Option, ihn später ohne erneute Prüfung und ohne Wartezeiten in die Vollversicherung oder eine höhere Tarifstufe aufzunehmen. Risikozuschläge dürfen dann nur auf Basis des damaligen Befunds erhoben werden, nicht wegen neuer Diagnosen.

Eine Versicherungsleistung im Krankheitsfall enthält der Optionstarif selbst nicht, er ist ein reines Recht. Genau deshalb ist er so günstig und genau deshalb lohnt er sich nur für Menschen mit einem absehbaren Wechselwunsch.

Die Prämie liegt als Erfahrungswert zwischen wenigen Euro und rund zehn Euro im Monat, je nach Versicherer, Alter und Umfang der Option. Gemessen am Risiko, das er absichert, ist das wenig.

Eine einzige zwischenzeitliche Diagnose, etwa eine begonnene Psychotherapie oder ein neu eingestellter Bluthochdruck, kann beim regulären Antrag einen dauerhaften Risikozuschlag von 25 bis 30 Prozent bedeuten oder die Annahme ganz verhindern. Die Option ist damit eine Versicherung der eigenen Versicherbarkeit. Steuerlich zählt die Prämie zu den sonstigen Vorsorgeaufwendungen, daher planen Sie keinen Abzugseffekt mit ein.

Das klassische Profil sind Angestellte, deren Gehalt sich der Jahresarbeitsentgeltgrenze nähert, die sie aber noch nicht überschreiten. Sie dürfen noch nicht wechseln, wollen sich den Zugang aber sichern. Dazu kommen Studenten und Berufseinsteiger, die den günstigen Gesundheitszustand in ihrem jungen Alter sichern wollen, Beamtenanwärter bis zur Verbeamtung und gesetzlich Versicherte, die eine spätere Selbstständigkeit planen.

Auch innerhalb der PKV gibt es Optionen. Wer heute nur einen Einsteigertarif bezahlen kann, sichert sich das spätere Höherstufen in die Komfort-Stufe ohne neue Gesundheitsprüfung. Wenig sinnvoll ist die Option für alle, die bereits wechselberechtigt und entschlossen sind, denn sie können direkt einen Antrag stellen.

Der Markt kennt drei Stufen desselben Gedankens und sie werden ständig verwechselt.

Ein reiner Optionstarif bildet also keine Alterungsrückstellungen und friert das Eintrittsalter nicht ein. Wer beides will, braucht die große Anwartschaft und zahlt entsprechend. Welche Stufe passt, hängt an Dauer und Wahrscheinlichkeit des Wechselszenarios: je länger und sicherer der Weg in die PKV, desto eher lohnt die größere Lösung.

In der Beratung sehen wir die Option am häufigsten dort scheitern, wo sie nie abgeschlossen wurde. Der Interessent wollte erst über der Jahresarbeitsentgeltgrenze entscheiden und in der Zwischenzeit kam die Diagnose.

Wir empfehlen jedem, der den PKV-Wechsel in den nächsten Jahren ernsthaft erwägt, die Versicherbarkeit heute zu sichern, über einen Optionstarif, statt auf den perfekten Zeitpunkt zu warten. Die Auswahl des Versicherers gehört dabei an den Anfang, denn mit der Option bindet man sich faktisch an den Versicherer. Eine anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern klärt vorher, wo die Bedingungen am besten sind.

Nein, es ist ein Recht, keine Pflicht. Läuft die Option ungenutzt aus, verfällt sie ersatzlos samt gezahlter Prämien. Manche Versicherer bieten eine Verlängerung an, dann allerdings häufig mit erneuter Gesundheitsprüfung.

Genau dafür ist die Option da. Der spätere Wechsel läuft zum damaligen Gesundheitszustand, neue Diagnosen bleiben außen vor. Wichtig ist, beim Abschluss der Option vollständig zu antworten, denn für die ursprüngliche Prüfung gilt die Anzeigepflicht nach § 19 VVG uneingeschränkt.

Bei vielen Versicherern ja, oft im Rahmen der Familienverträge. Eltern sichern damit die spätere Versicherbarkeit des Kindes unabhängig von dessen Gesundheitsentwicklung, was bei chronischen Kinderkrankheiten den Unterschied über ein ganzes Versichertenleben machen kann.