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Genug Vorlauf einplanen
Zwischen Antrag und gewünschtem Beginn sollten mindestens vier bis acht Wochen liegen, vor allem für die anonyme Voranfrage.
Wechsel in die PKV: Die Anleitung Schritt für Schritt
Vor dem Tarifvergleich steht die Frage, ob ein Wechsel in die private Krankenversicherung überhaupt sinnvoll und rechtlich möglich ist. Vor dem Antrag gehören deshalb das Einkommen und der Berufsstatus auf den Prüfstand, dazu die Gesundheitsangaben mit möglichen Risikozuschlägen und der richtige Zeitpunkt. In dieser Vorbereitung passieren in der Praxis die meisten Fehler, etwa zu früh gestellte Anträge, unvollständige Gesundheitsangaben oder ein Versicherungsbeginn, der nicht zur Kündigungsfrist der GKV passt.
Vor dem Wechsel: passt die PKV zu Ihnen?
Der Decision Check prüft Ihre Ausgangssituation aus fünf Perspektiven und zeigt Ihnen, was vor einem Antrag geklärt sein sollte.
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Situation
Der Decision Check ist eine Einschätzung auf Basis Ihrer Angaben, keine Tarifempfehlung und keine Zusage eines Versicherers. Verbindlich klärt sich Ihr Fall in der persönlichen Beratung.
Expertentipps
Die wichtigsten Punkte für einen sauberen Wechsel in die private Krankenversicherung auf einen Blick.
Inhalt
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Wie läuft die Beratung ab? →So läuft der Wechsel in die private Krankenversicherung ab
Vier Schritte von der ersten Prüfung bis zum Versicherungsbeginn. Öffnen Sie jeden Schritt für die Details.
Voraussetzungen prüfen
Angestellte dürfen wechseln, wenn das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 € (2026) übersteigt. Maßgeblich ist das regelmäßige Einkommen. Ein einmaliger Bonus zählt bei dieser Prüfung nicht mit.
Selbstständige, Freiberufler, Beamte und Studierende sind unabhängig vom Einkommen zugangsberechtigt. Für sie entfällt diese Schwelle vollständig.
Anonyme Gesundheitsprüfung vorbereiten
Die Gesundheitsprüfung entscheidet, ob ein Versicherer den Antrag annimmt, einen Risikozuschlag verlangt oder einen Leistungsausschluss setzt. Wer mit einer formellen Ablehnung startet, riskiert, dass spätere Anträge bei anderen Versicherern erschwert werden, weil eine offene Ablehnung im Antrag offengelegt werden muss.
Wir haben über 5.000 Gesundheitsprüfungen begleitet und empfehlen daher als ersten Schritt immer die anonyme Voranfrage bei mindestens fünf Versicherern parallel. Sie klärt die Bewertung vorab, ohne eine Eintragung beim Versicherer zu erzeugen.
Mögliche Ergebnisse:
- Annahme ohne Einschränkung
- Annahme mit Risikozuschlag
- Annahme mit Leistungsausschluss für eine bestimmte Diagnose
Nur im Ausnahmefall erfolgt eine vollständige Ablehnung.
Antrag stellen und Annahme abwarten
Nach der anonymen Voranfrage folgt der formale Antrag. Alle Gesundheitsfragen müssen nach § 19 VVG vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Unvollständige oder fehlerhafte Angaben können zur späteren Anfechtung des Vertrags führen, auch Jahre nach Vertragsschluss.
Die typische Bearbeitungsdauer beträgt zwei bis sechs Wochen. Das Ergebnis ist die Annahmeerklärung, in der Versicherungsbeginn und Konditionen festgelegt sind.
Erst wenn die Annahmeerklärung schriftlich vorliegt, sollte die Kündigung bei der gesetzlichen Krankenversicherung eingereicht werden.
Versicherungsbeginn festlegen und GKV kündigen
Der Versicherungsbeginn wird im Antrag festgelegt. Die Kündigung der gesetzlichen Krankenversicherung unterliegt nach § 175 SGB V einer Frist von zwei Monaten zum Monatsende. Wer im März kündigt, scheidet frühestens zum 31. Mai aus. Der Versicherungsbeginn sollte dann auf den 1. Juni gelegt werden.
Die empfohlene Reihenfolge: Annahmeerklärung abwarten, dann die gesetzliche Krankenversicherung kündigen, dann den Erstbeitrag per Lastschrift bereitstellen.
FAQ zum Wechsel in die PKV
Ist ein Wechsel für Sie sinnvoll?
Ob der Wechsel langfristig wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt von mehreren Faktoren ab. Unsere Prüfung orientiert sich an drei Faustregeln:
- Einstiegsalter unter 45 Jahren, weil spätere Eintritte zu deutlich höheren Startbeiträgen führen
- Mindestnetto rund 3.000 € im Monat, damit der Beitrag auch in schlechteren Jahren tragbar bleibt
- Klare Lebensplanung, denn Angestellte oder Selbstständige mit Familienwunsch müssen Angehörige einzeln zu einem eigenen Beitrag mitversichern, was in der gesetzlichen Versicherung beitragsfrei wäre
Aus unserer Beratung sehen wir oft, dass ein Wechsel ohne diese Eignungsprüfung nach wenigen Jahren bereut wird. Alle drei Faustregeln sollten deshalb klar erfüllt sein, bevor der formale Antrag startet.
Welche Fehler passieren beim Wechsel am häufigsten?
In der Praxis scheitert ein Wechsel selten an der reinen Berechtigung. Die meisten Probleme entstehen im Ablauf, vor allem beim Timing und bei den Gesundheitsangaben.
Ein häufiger Fehler ist, die gesetzliche Krankenversicherung zu kündigen, bevor die verbindliche Annahmeerklärung der privaten Krankenversicherung vorliegt. Erst wenn klar ist, dass der Versicherer den Antrag annimmt und zu welchen Bedingungen, sollte die Kündigung der bisherigen Absicherung final angestoßen werden. Andernfalls entsteht unnötiger Druck, im schlimmsten Fall sogar eine Lücke im Versicherungsschutz.
Besonders kritisch sind die Gesundheitsangaben. Viele Antragsteller lassen Diagnosen weg, weil sie diese selbst als harmlos oder ausgeheilt einschätzen. Maßgeblich ist allein die konkrete Fragestellung im Antrag. Unvollständige oder ungenaue Angaben können später deutlich schwerwiegender sein als ein Risikozuschlag im Vorfeld.
Auch beim Versicherungsbeginn entstehen Fehler, wenn der Start der PKV nicht zum Ende der gesetzlichen Versicherung passt. Ein zu früher Beginn kostet doppelte Beiträge. Liegt er zu spät, hakt es beim Nachweis der Folgeversicherung.
Ein weiterer Stolperstein ist die fehlende Eignungsprüfung. Vor dem Antrag gehören Einkommen und Familienplanung ebenso auf den Tisch wie der Gesundheitszustand, die berufliche Perspektive und die Qualität des Tarifs.
Wie lange dauert ein Wechsel in die PKV insgesamt?
Realistisch vier bis acht Wochen. Davon entfallen zwei bis vier Wochen auf die Antragsbearbeitung, der Rest auf Vorbereitung, die Kündigungsfrist nach § 175 SGB V und die Abstimmung des Datums.
In welcher Reihenfolge müssen Sie vorgehen?
Abweichungen von dieser Reihenfolge erzeugen fast immer Probleme:
- Berechtigung und Eignung klären.
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern parallel.
- Formaler Antrag beim gewählten Versicherer.
- GKV kündigen, sobald die Annahmeerklärung schriftlich vorliegt, nie vorher.
- Versicherungsbeginn und Erstbeitrag bestätigen.
Was kostet die Vorbereitung auf den Wechsel?
Bei einem spezialisierten Makler fallen keine Kosten an. Anonyme Voranfragen und die Beratung sind für Sie kostenlos.
Was passiert, wenn die Versicherer ablehnen?
Bei mehreren Ablehnungen greift der Basistarif als gesetzlicher Annahmepflichttarif. Der Höchstbeitrag im Basistarif beträgt 2026 rund 1.017,18 € im Monat, halbierbar bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit nach § 12 VAG. Alternativ lässt sich die gesetzliche Versicherung freiwillig weiterführen und mit einer privaten Zusatzversicherung ergänzen.
