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Versicherer bewerten unterschiedlich
Dieselbe Diagnose kann bei einem Anbieter zur Aufnahme mit moderatem Zuschlag führen und beim nächsten zur Ablehnung. Einheitliche Branchenmaßstäbe gibt es nicht.
Details anzeigen →Chronische Erkrankung und PKV: Was möglich ist
Eine chronische Erkrankung führt nur selten zu einer pauschalen Ablehnung. Häufiger sind eine Aufnahme mit Risikozuschlag, ein Leistungsausschluss für die betreffende Diagnose oder, als Sicherheitsnetz, der gesetzlich garantierte Basistarif.
Expertentipps
Die wichtigsten Punkte zur Gesundheitsprüfung mit chronischer Erkrankung auf einen Blick.
Inhalt
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Wie läuft die Beratung ab? →Welche Erkrankung führt zu welchem Ergebnis in der Gesundheitsprüfung?
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Meist Aufnahme zum Normaltarif, weil die Verletzung ausgeheilt ist und kein Folgerisiko bleibt.
- Wovon es abhängt
- Vollständige Ausheilung ohne bleibende Beschwerden.
- Wie lange
- Ein Ausschluss ist hier in der Regel nicht zu erwarten.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif, da ausgeheilt und ohne Folgerisiko.
- Wovon es abhängt
- Abgeschlossene Operation ohne Komplikationen.
- Wie lange
- In der Regel kein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif. Bestehen noch Beschwerden, ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur Operation und aktuelle Beschwerdefreiheit.
- Wie lange
- Falls ein Ausschluss vereinbart wird, gilt er zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach anhaltender Beschwerdefreiheit lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Meist Normaltarif. Bei wiederholten Episoden ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Einmaliges Ereignis oder wiederkehrende Beschwerden.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei Beschwerdefreiheit unkritisch.
Leichte, gut kontrollierte Allergien zählen meist zur unkritischen Kategorie und werden oft ohne Auflage angenommen.
- Wovon es abhängt
- Schwere der Allergie und Behandlungsbedarf.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Meist nicht erforderlich.
Folgenlos verheilt eher ein Risikozuschlag, nach langer Beschwerdefreiheit auch Normaltarif. Bei laufender Behandlung ist ein Leistungsausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsstand, Dauer der Beschwerdefreiheit und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Eine Überprüfung ist nach mehreren beschwerdefreien Jahren sinnvoll.
- Wie es sich lösen lässt
- Ärztliches Attest zur Ausheilung, danach erneute Prüfung beim Versicherer.
Nicht ersetzte Zähne führen häufig zu einem Zuschlag oder einem Leistungsausschluss im Zahnbereich. Ersetzte Zähne sind meist unproblematisch.
- Wovon es abhängt
- Anzahl der Lücken und der geplante Versorgungsstand.
- Wie lange
- Der Ausschluss betrifft gezielt den Zahnbereich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach der Versorgung lässt sich der Ausschluss neu bewerten.
Während einer laufenden Behandlung greift meist ein Ausschluss, danach ist die reguläre Aufnahme möglich.
- Wovon es abhängt
- Abschluss der Behandlung.
- Wie lange
- Befristet bis zum Ende der Behandlung.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach Abschluss automatisch neu bewertbar.
Ein Risikozuschlag ist wahrscheinlicher als der Normaltarif, bei aktiver Behandlung ist auch ein Ausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsverlauf und Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt, eine spätere Überprüfung ist möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach stabilem, beschwerdefreiem Verlauf erneute Prüfung.
Manifeste chronische Diagnosen führen eher zu einem Risikozuschlag als zur Aufnahme zum Normaltarif. Schwere Verläufe können zur Ablehnung führen.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Stabilität des Verlaufs.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt dauerhaft bestehen.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei nachweislich verbessertem Verlauf lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Laufende oder gerade beendete psychologische Behandlungen führen meist zur Ablehnung. Ein Leistungsausschluss steht dann gar nicht zur Wahl.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur letzten Behandlung und Art der Diagnose.
- Wie lange
- Nach ausreichendem beschwerdefreiem Abstand ist eine Neubewertung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Neubewertung nach beschwerdefreiem Abstand, am besten über eine anonyme Voranfrage.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Ein Leistungsausschluss ist dann keine Option, weil der Vertrag gar nicht zustande kommt.
- Wovon es abhängt
- Verlauf und Begleiterkrankungen.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Wege sind der Basistarif als Auffangtarif und eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Viele Versicherer nehmen Asthma mit einem Risikozuschlag an. Einzelne Anbieter versichern Asthma nicht und schließen es aus. Eine Ablehnung ist eher selten.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Häufigkeit der Beschwerden und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt bestehen, ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Bei stabilem Verlauf ist eine Überprüfung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, dort finden sich oft Versicherer mit moderatem Zuschlag.
Gut eingestellter Bluthochdruck wird meist mit einem Risikozuschlag angenommen. Hohe Werte, mehrere Medikamente oder Folgeschäden am Herz-Kreislauf-System verschieben die Bewertung deutlich nach unten.
- Wovon es abhängt
- Höhe der Werte, Anzahl der Medikamente, Begleitdiagnosen und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt dauerhaft bestehen, ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Stabile Werte über einen längeren Zeitraum belegen, danach Überprüfung beim Versicherer beantragen.
Eine medikamentös gut eingestellte Unterfunktion wird häufig mit einem moderaten Risikozuschlag angenommen. Einzelne Versicherer bewerten sie milder als andere.
- Wovon es abhängt
- Stabile Blutwerte unter Therapie, Ursache der Unterfunktion und Begleitbefunde.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt bestehen, solange die Behandlung läuft.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, die Unterschiede sind hier oft groß.
Endometriose führt häufig zu einem Leistungsausschluss für den gynäkologischen Bereich oder zu einem Risikozuschlag. Bei aktiver Behandlung fällt die Bewertung strenger aus.
- Wovon es abhängt
- Stadium, Behandlungsbedarf, zurückliegende Operationen und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt und betrifft gezielt den betroffenen Bereich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach längerer Beschwerdefreiheit ohne Behandlung lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Leichte Verläufe werden oft mit einem Zuschlag angenommen. Bei regelmäßiger Behandlung mit Cortison oder modernen Wirkstoffen ist ein Ausschluss für Hauterkrankungen wahrscheinlich.
- Wovon es abhängt
- Schwere der Schübe, Behandlungsintervall und eingesetzte Medikamente.
- Wie lange
- Ein Ausschluss für den Hautbereich gilt unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Mehrere behandlungsfreie Jahre ärztlich belegen, danach erneute Prüfung.
Leichte Akne bleibt meist folgenlos. Behandlungsbedürftige Verläufe, besonders mit verschreibungspflichtiger Medikation, führen häufig zu einem Zuschlag oder einem Ausschluss für den Hautbereich.
- Wovon es abhängt
- Schweregrad, aktuelle Behandlung und Art der Medikamente.
- Wie lange
- Ein Ausschluss betrifft gezielt Hauterkrankungen und gilt unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach abgeschlossener Behandlung und abgeheiltem Befund neu bewerten lassen.
Ein einmaliges, folgenlos ausgeheiltes Ereignis ist oft nur ein Zuschlag. Wiederholte Steine führen häufig zu einem Leistungsausschluss für die Harnwege.
- Wovon es abhängt
- Anzahl der Episoden, Abstand zum letzten Ereignis und aktuelle Befunde.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach mehreren Jahren ohne neues Ereignis Überprüfung beim Versicherer beantragen.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Der Verlauf und der Abstand zur Behandlung sind entscheidend.
- Wovon es abhängt
- Art der Erkrankung, Verlauf und Abstand zur Therapie.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach langem beschwerdefreiem Abstand kann eine Neubewertung sinnvoll sein.
Diese Diagnosen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen. Ein Ausschluss einzelner Leistungen ersetzt die reguläre Aufnahme dann nicht.
- Wovon es abhängt
- Diagnose und Verlauf.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Basistarif als Auffangtarif, dazu eine anonyme Voranfrage.
Chronische Darmerkrankungen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen, die Bewertung schwankt jedoch je Versicherer.
- Wovon es abhängt
- Verlauf, Behandlungsbedarf und Anbieter.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert häufig.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Eine dokumentierte ADHS-Diagnose führt bei den meisten Versicherern zur Ablehnung, besonders bei laufender Medikation. Ein Leistungsausschluss steht dann gar nicht zur Wahl.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur letzten Behandlung, Medikation und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, dazu der Basistarif als Auffangtarif.
Eine behandelte Schlafapnoe führt meist zur Ablehnung, vor allem bei nächtlicher Beatmung. Einzelne Versicherer prüfen leichte Formen individuell.
- Wovon es abhängt
- Schweregrad, Art der Therapie und Begleitdiagnosen.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern, die Bewertung fällt hier unterschiedlich aus.
Angaben zum Konsum von Drogen führen in der Regel zur Ablehnung. Entscheidend ist der zeitliche Abstand zum letzten Konsum.
- Wovon es abhängt
- Art und Häufigkeit des Konsums sowie der Abstand zur letzten Einnahme.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach einem längeren dokumentierten Zeitraum ohne Konsum ist eine Neubewertung möglich, am besten über eine anonyme Voranfrage.
Typische Tendenz aus über 5.000 begleiteten Gesundheitsprüfungen. Das ist keine Zusage. Verbindlich klärt sich Ihr Fall nur über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Chronische Erkrankung und Gesundheitsprüfung: die Details
Ist eine PKV mit chronischer Erkrankung möglich?
Mit den meisten chronischen Erkrankungen ist eine private Krankenversicherung möglich, nur eben in unterschiedlicher Form. Ob jemand chronisch krank ist und trotzdem zum Normaltarif aufgenommen wird oder einen Aufschlag zahlt, hängt vom Einzelfall ab.
Eine pauschale Aussage wie „chronisch krank gleich keine PKV“ trifft nicht zu und führt viele Interessenten unnötig in die Irre.
Wie tauchen chronische Erkrankungen in der Gesundheitsprüfung auf?
Die Gesundheitsprüfung ist ein Fragebogen, keine körperliche Untersuchung. Bei chronischen Erkrankungen greift sie aber praktisch immer. Dauermedikation, regelmäßige Kontrolltermine und laufende Behandlungen fallen in jeden Abfragezeitraum, den Versicherer abfragen.
Anders als eine vor Jahren ausgeheilte Erkrankung lässt sich eine chronische Diagnose also nicht durch Zeitablauf aus dem Antrag heraushalten. Der Versicherer fordert bei Bedarf ärztliche Befunde nach und ordnet die Erkrankung auf dieser Grundlage ein.
Welche Wege gibt es bei der Aufnahme?
Der Versicherer wägt das erwartbare Risiko ab und entscheidet sich für einen von mehreren Wegen. Die folgende Übersicht ordnet sie ein:
| Weg | Was es bedeutet | Wann typisch |
|---|---|---|
| Annahme zum Normaltarif | Versicherung wie bei Gesunden, ohne Aufschlag | leichte oder lange stabile Erkrankungen, etwa Allergien |
| Annahme mit Risikozuschlag | Mehrkosten, typisch 15 bis 20 Prozent | kontrollierte Erkrankung mit stabiler Medikation, etwa Schilddrüsenunterfunktion |
| Annahme mit Leistungsausschluss | die betreffende Diagnose ist vom Schutz ausgenommen | klar abgrenzbare Diagnose mit moderaten Folgekosten, etwa fehlende Zähne oder Fehlsichtigkeit |
| Basistarif | gesetzlich gesicherte Aufnahme mit gedeckeltem Beitrag | mehrere schwere Diagnosen, hohe erwartbare Kosten |
Wie werden typische chronische Erkrankungen bewertet?
Wie eine Diagnose in der Gesundheitsprüfung ankommt, zeigt sich am besten an verbreiteten Beispielen. Die folgenden Werte sind Erfahrungswerte aus unserer Beratung, keine festen Kataloge, denn jeder Versicherer bewertet nach eigenen Maßstäben:
| Beispiel | Typische Bewertung |
|---|---|
| Bluthochdruck, gut eingestellt | Aufnahme mit moderatem Zuschlag |
| Asthma, leichte Form | Zuschlag für Atemwegserkrankungen, je nach Verlauf und Medikation |
| Diabetes Typ 2 | deutlicher Zuschlag, bei Folgeerkrankungen auch Ablehnung |
| Schilddrüsenunterfunktion, eingestellt | häufig Normaltarif oder geringer Zuschlag |
| Rheumatische Erkrankungen | Zuschlag bis Ablehnung, je nach Krankheitsaktivität und Medikation |
| Neurodermitis oder Schuppenflechte, leichte Form | geringer Zuschlag oder Normaltarif |
| Psychische Erkrankung in laufender Behandlung | Ablehnung |
Auffällig ist dabei immer wieder, dass nicht die Diagnose selbst entscheidet, sondern ihr Verlauf. Ein seit Jahren stabil eingestellter Bluthochdruck ist für viele Versicherer Alltag, ein unbehandelter mit schwankenden Werten dagegen ein echtes Warnsignal.
Für die Entscheidung zählt vor allem, um welche Diagnose es geht, wie schwer und wie aktuell sie ist und wie stabil der Behandlungsverlauf aussieht. Eine seit Jahren medikamentös gut eingestellte Erkrankung wirkt kalkulierbarer als eine frische Diagnose mit offenem Verlauf. Auch Folgerisiken spielen eine Rolle, also die Frage, welche weiteren Behandlungen aus der Grunderkrankung entstehen können.
Wie entsteht der Risikozuschlag?
Der Versicherer schätzt die erwartbaren Mehrkosten der Erkrankung und legt sie als Risikozuschlag auf den Normalbeitrag. Üblich sind 10 bis 30 Prozent, bei sehr leichten Verläufen weniger, bei mehreren kombinierten Diagnosen auch deutlich mehr.
Der Zuschlag bleibt für die Laufzeit des Vertrags bestehen und entwickelt sich mit denselben Anpassungen wie der Hauptbeitrag.
Wann kommt ein Leistungsausschluss statt Zuschlag infrage?
Statt eines Aufschlags nimmt der Versicherer manchmal die betreffende Diagnose vom Schutz aus. Alle anderen Krankheiten bleiben voll versichert. Das ist sinnvoll, wenn die Erkrankung klar abgrenzbar ist und überschaubare Folgekosten erwarten lässt.
Das Risiko liegt darin, dass gerade die Behandlung der ausgeschlossenen Erkrankung selbst zu tragen ist, falls sie sich später ausweitet.
Wie bereite ich den Antrag richtig vor?
Eine gute Vorbereitung verbessert die Annahmechancen deutlich. Vor einem Antrag mit chronischer Erkrankung gehört auf den Tisch:
- Aktuelle ärztliche Befunde der vergangenen Jahre, besonders solche, die einen stabilen Verlauf belegen.
- Eine klare Dokumentation des Behandlungsstatus, also kontrolliert und stabil oder aktiv und in Veränderung.
- Die anonyme Anfrage bei mehreren Versicherern, deren Antworten sich anschließend in Ruhe vergleichen lassen.
Erst auf dieser Grundlage ist ein formaler Antrag sinnvoll. Wir empfehlen, die Voranfrage erst nach einer mindestens zwölfmonatigen stabilen Phase zu stellen, weil frische Behandlungen oder Diagnoseänderungen als höheres Risiko gewertet werden.
Was passiert, wenn alle Anträge scheitern?
Bietet kein Versicherer einen regulären Tarif an, greift der Basistarif. Nach § 152 VAG besteht für ihn eine Annahmepflicht gegenüber allen, die zur privaten Krankenversicherung berechtigt sind.
Der Beitrag ist gedeckelt und liegt 2026 bei höchstens 1.017,18 € im Monat, bei nachgewiesener Hilfebedürftigkeit halbiert er sich nach § 12 VAG. Die Leistungen entsprechen denen der gesetzlichen Krankenversicherung.
Was raten wir unseren Klienten?
Am Anfang steht Klarheit, also welche Diagnose, welche Behandlungsphase und welche Befunde vorliegen. Statt einen Antrag nach dem anderen zu riskieren, fragen wir mehrere Versicherer parallel anonym an und bewerten die Antworten gemeinsam mit dem Klienten.
In unserer Beratung sehen wir oft, dass eine gut vorbereitete Voranfrage mit aktuellen Befunden und einer stabilen Behandlungsphase die Annahmechancen spürbar erhöht, während eine schnelle, unvorbereitete Anfrage fast immer zu schlechteren Konditionen führt. Die Erfahrung aus über 5.000 begleiteten Gesundheitsprüfungen fließt in jede dieser Einschätzungen ein.
Bleibt der Risikozuschlag dauerhaft bestehen?
In der Regel ja. Einmal vereinbart, gilt der Zuschlag für die Vertragslaufzeit und verändert sich mit denselben Anpassungen wie der übrige Beitrag. Eine spätere Überprüfung ist möglich, aber nicht garantiert.
Was bedeutet ein Leistungsausschluss im Leistungsfall konkret?
Behandlungen der ausgeschlossenen Diagnose zahlen Sie selbst, alle anderen Erkrankungen sind regulär abgesichert. Wie stark das ins Gewicht fällt, hängt davon ab, wie behandlungsintensiv die ausgeschlossene Erkrankung verläuft.
Verbessert sich die Bewertung, wenn die Erkrankung lange stabil ist?
Häufig ja. Eine dokumentierte, über längere Zeit stabile Behandlung senkt das kalkulierte Risiko und kann den Unterschied zwischen Ablehnung und Aufnahme oder zwischen hohem und moderatem Zuschlag ausmachen.
