PKV kündigen: Fristen, Anschlussversicherung, Sonderkündigungsrecht

Die ordentliche Kündigung einer privaten Krankenversicherung richtet sich je nach Versicherer entweder nach dem Kalenderjahr oder nach dem individuellen Versicherungsjahr des Vertrags. Zu beachten ist außerdem die Mindestvertragsdauer, die je nach Gesellschaft ein oder zwei Jahre beträgt.

Bei vielen Gesellschaften ist eine ordentliche Kündigung mit einer Frist von drei Monaten zum Jahresende möglich. In diesem Fall muss die Kündigung spätestens am 30. September beim Versicherer eingegangen sein, damit der Vertrag zum 31. Dezember beendet werden kann.

Es gibt jedoch auch Tarife, bei denen nicht das Kalenderjahr, sondern das individuelle Versicherungsjahr maßgeblich ist. Dieses orientiert sich am vertraglich vereinbarten Versicherungsbeginn. Beginnt ein Vertrag beispielsweise am 1. Juli, läuft das Versicherungsjahr vom 1. Juli bis zum 30. Juni des Folgejahres. Die Kündigung müsste dann spätestens am 31. März beim Versicherer eingehen.

Entscheidend ist immer der tatsächliche Zugang der Kündigung beim Versicherer, nicht das Datum des Absendens. Als Form genügt die Textform, also Brief, E-Mail oder Fax. Praktisch empfiehlt sich das Einschreiben mit Rückschein, um den Eingang nachweisbar zu dokumentieren.

Die Regeln unterscheiden sich in der Mindestvertragsdauer und darin, ob das Kalenderjahr oder das individuelle Versicherungsjahr maßgeblich ist. Die folgende Übersicht fasst gängige Gesellschaften zusammen, im Zweifel gelten die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Einige Gesellschaften haben Sonderregeln. Die Deutsche Familienversicherung ist ohne Mindestvertragsdauer täglich kündbar, ERGO Direkt ist ohne Mindestvertragsdauer fristlos zum Ende eines Monats kündbar.

Das Sonderkündigungsrecht nach § 205 Abs. 4 VVG greift bei jeder Beitragserhöhung durch den Versicherer, unabhängig von der Höhe. Auch eine Leistungsminderung löst es aus.

Die Frist beträgt zwei Monate ab dem Zugang der schriftlichen Mitteilung. Die Kündigung wird zum Zeitpunkt der Beitragserhöhung wirksam. Sie kann rückwirkend greifen, wenn die Frist erst nach dem Datum der Erhöhung abläuft. Auch beim Sonderkündigungsrecht muss die Anschlussversicherung nachgewiesen werden.

Die Pflicht zur Anschlussversicherung ist in § 193 VVG und § 205 Abs. 6 VVG verankert. Wer die private Krankenversicherung kündigt, ohne eine Anschlussversicherung nachzuweisen, dessen Kündigung ist unwirksam.

Für den Anschluss gibt es mehrere Wege. Möglich sind die Aufnahme in die GKV als Pflichtversicherter, etwa für Angestellte unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze, die freiwillige gesetzliche Versicherung, die Familienversicherung über einen gesetzlich versicherten Partner oder ein neuer Vertrag bei einem anderen privaten Versicherer. Die Bestätigung der GKV-Aufnahme oder die Police des neuen Vertrags gehört der Kündigung beigelegt.

Aus über 5.000 Gesundheitsprüfungen und Beratungsgesprächen, die wir begleitet haben, ergibt sich ein klares Muster. Die Kündigung der privaten Krankenversicherung wird oft vorschnell erwogen. Wir empfehlen, vorher die Alternativen gegeneinander abzuwägen. Der interne Tarifwechsel nach § 204 VVG erhält die Alterungsrückstellungen vollständig, der Anbieterwechsel überträgt sie nur anteilig und die Rückkehr in die GKV kommt bei Unterschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze infrage.

Bei drohender Insolvenz des Versicherers ist die Kündigung mit Wechsel zu einem anderen Versicherer zeitkritisch und strategisch richtig. Besteht die Option einer Rückkehr in die GKV, sollte sie frühzeitig vor dem 55. Lebensjahr geprüft werden, da sie danach in der Regel entfällt.

Die Alterungsrückstellung verfällt bei einer einfachen Kündigung ohne Anbieterwechsel vollständig. Bei einem Wechsel zu einem anderen privaten Versicherer wird nur der Anteil des Basistarifs übertragen und das auch nur für Verträge ab 2009. Beim internen Tarifwechsel nach § 204 VVG bleibt sie vollständig erhalten.

Das Versicherungsjahr beginnt mit dem Datum des Vertragsabschlusses, nicht am 1. Januar. Das genaue Datum steht in der Versicherungspolice unter dem Stichwort Versicherungsbeginn. Für die ordentliche Kündigung muss das Schreiben drei Monate vor dem Jahrestag des Vertragsbeginns beim Versicherer eingegangen sein.

Grundsätzlich ja, wenn der Versicherer zustimmt. Einen Rechtsanspruch auf Rücknahme gibt es nicht. Hat der Versicherer die Kündigung bereits bestätigt, kann er die Rücknahme ablehnen. Viele Versicherer zeigen sich kulant, wenn der Rückzug vor dem Wirksamkeitsdatum schriftlich beantragt wird.

Die Kündigung ist nach § 205 Abs. 6 VVG unwirksam und der Vertrag läuft automatisch weiter. Der Versicherte bleibt versichert und beitragspflichtig. Wirksam wird die Kündigung erst, wenn der Nachweis der Anschlussversicherung nachgereicht wird.

Nein. Die Kündigung durch den Versicherten ist kostenfrei, weder Storno- noch Bearbeitungsgebühren sind zulässig. Bei einer Sonderkündigung wegen Beitragserhöhung, die rückwirkend wirkt, können zu viel gezahlte Beiträge erstattet werden.