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SelbstständigeFreiberuflerMedizinerSteuerberaterRechtsanwälte & JuristenDie Anwartschaftsversicherung hält einen Versicherungsvertrag während einer Pause aufrecht, ohne dass Sie ihn beenden müssen. Sie hält Ihnen also die Rückkehr in die private Krankenversicherung zu bestimmten Konditionen offen. Zwei Varianten stehen zur Wahl: Die kleine Anwartschaft sichert Ihren Gesundheitszustand und die bis dahin angesparten Alterungsrückstellungen, die große Anwartschaft sichert zusätzlich weitere hinzukommende Alterungsrückstellungen.
Die wichtigsten Punkte zur Anwartschaftsversicherung in der PKV auf einen Blick.
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Wie läuft die Beratung ab? →Die Anwartschaftsversicherung in der PKV ist ein Vertragsstatus, der einen bestehenden Vertrag während einer Unterbrechungsphase aufrechterhält. Der Versicherungsschutz ruht, der Vertrag selbst bleibt bestehen. Das hat einen entscheidenden Vorteil: Bei Wiederaufnahme entfällt eine erneute Gesundheitsprüfung. Wer den Vertrag stattdessen kündigt und später neu abschließen möchte, muss das volle Aufnahmeverfahren erneut durchlaufen, einschließlich Risikobewertung zum dann aktuellen Gesundheitszustand.
Die Anwartschaft greift typischerweise dann, wenn jemand vorübergehend in die GKV muss oder ins Ausland geht.
| Variante | Sichert | Beitrag (Richtwert) |
|---|---|---|
| Kleine Anwartschaft | nur den Status (keine erneute Gesundheitsprüfung) | ca. 5 % des regulären Beitrags |
| Große Anwartschaft | Status und Alterungsrückstellung | 30 bis 50 % des regulären Beitrags |
Die kleine Anwartschaft ist die günstigere Option. Sie schützt davor, beim Wiedereinstieg als Neuantragsteller mit erneuter Gesundheitsprüfung behandelt zu werden.
Die große Anwartschaft kostet spürbar mehr, bespart aber Ihre Alterungsrückstellungen weiter. Wer nach der Pause wieder in den Vertrag einsteigt, zahlt denselben kalkulatorischen Grundbeitrag wie vor der Pause, ergänzt um die regulären Beitragsanpassungen des Versicherers in der Zwischenzeit.
Der Abschluss einer Anwartschaft ist für die Dauer mehrerer Situationen möglich:
Sobald der jeweilige Grund entfällt, ist das innerhalb von zwei Monaten mitzuteilen. Erfolgt die Mitteilung fristgerecht, lebt der Versicherungsschutz zu dem Zeitpunkt wieder auf, an dem die Voraussetzung weggefallen ist.
Mehrere Situationen machen eine Anwartschaftsversicherung sinnvoll:
Nach Ende der Anwartschaftsphase reaktiviert der Versicherer den Vertrag. Bei der kleinen Anwartschaft wird der Beitrag auf Basis des aktuellen Alters zum Zeitpunkt der Wiederaufnahme neu kalkuliert. Bei der großen Anwartschaft bleibt die Kalkulationsbasis erhalten, weil die Alterungsrückstellung nicht unterbrochen wurde. Die Beitragsentwicklung hängt also maßgeblich von der Wahl der Anwartschaftsvariante ab.
Wer nach einer langen Pause von mehr als drei bis vier Jahren mit der kleinen Anwartschaft wiedereinsteigt, merkt den Alterungseffekt: Der Beitrag startet höher, weil Alterungsrückstellungen für diese Jahre nicht weiter aufgebaut wurden.
Die Anwartschaft ist kein Tarifwechsel. Beim Tarifwechsel nach § 204 VVG bleibt der Versicherungsschutz aktiv, aber der Leistungsumfang ändert sich. Die Anwartschaft hingegen lässt den Schutz ruhen. Während der Anwartschaft besteht kein Versicherungsschutz über den Vertrag. Für den aktuellen Schutz ist eine andere Krankenversicherung nötig, zum Beispiel die GKV oder eine Auslandskrankenversicherung.
Die Anwartschaft hat klare Grenzen:
Die Wahl zwischen kleiner und großer Anwartschaft hängt von zwei Faktoren ab: der voraussichtlichen Pausendauer und dem Wert der aufgebauten Alterungsrückstellung. Wer kurz pausiert und jung ist, fährt mit der kleinen Anwartschaft gut. Wer älter ist und bereits erhebliche Rückstellungen aufgebaut hat, riskiert mit der kleinen Anwartschaft einen spürbaren Beitragssprung bei Wiederaufnahme.
Aus unserer Beratung sehen wir oft: Eine schlecht gewählte Anwartschaftsvariante kostet später viel Alterungsrückstellung oder unnötig hohe monatliche Beiträge. Wir empfehlen, die Entscheidung mit konkreten Beitragsdaten und realistischem Pausenzeitraum zu treffen.
