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Kein gemeinsames Register in der PKV
Die privaten Krankenversicherer speichern Ablehnungen in eigenen Systemen, nicht in einer gemeinsamen Datenbank. Eine Ablehnung bei einem Versicherer ist keine Ablehnung beim nächsten.
Details anzeigen →PKV-Antrag abgelehnt: Was Sie jetzt tun können
Wer erfährt, dass sein Antrag auf eine private Krankenversicherung abgelehnt wurde, fürchtet oft, der Weg in die PKV sei endgültig versperrt. Das ist in der Regel nicht der Fall. Eine Ablehnung bedeutet zunächst nur, dass dieser eine Versicherer den Antrag zu den angegebenen Bedingungen nicht annehmen möchte, ein anderer Anbieter kann anders entscheiden. Welcher Weg sinnvoll ist, hängt vom Grund der Ablehnung, von den Gesundheitsangaben und von der persönlichen Ausgangssituation ab.
Ratgeber
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Expertentipps
Die wichtigsten Punkte für den Umgang mit einer PKV-Ablehnung auf einen Blick.
Inhalt
Kostenlose Erstberatung
Unverbindliche Analyse Ihrer Situation, persönlich und unabhängig.
Wie läuft die Beratung ab? →Welche Erkrankung führt zu welchem Ergebnis in der Gesundheitsprüfung?
Erkrankung wählen Meist Annahme Meist Annahme Meist Annahme Meist Annahme Meist Annahme Eher Risikozuschlag Eher Leistungsausschluss Eher Leistungsausschluss Eher Risikozuschlag Eher Risikozuschlag Ablehnung Ablehnung Eher Risikozuschlag Eher Risikozuschlag Eher Risikozuschlag Eher Leistungsausschluss Eher Risikozuschlag Eher Risikozuschlag Eher Leistungsausschluss Ablehnung Ablehnung Ablehnung Ablehnung Ablehnung Ablehnung
Meist Aufnahme zum Normaltarif, weil die Verletzung ausgeheilt ist und kein Folgerisiko bleibt.
- Wovon es abhängt
- Vollständige Ausheilung ohne bleibende Beschwerden.
- Wie lange
- Ein Ausschluss ist hier in der Regel nicht zu erwarten.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif, da ausgeheilt und ohne Folgerisiko.
- Wovon es abhängt
- Abgeschlossene Operation ohne Komplikationen.
- Wie lange
- In der Regel kein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Nicht nötig.
Meist Normaltarif. Bestehen noch Beschwerden, ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur Operation und aktuelle Beschwerdefreiheit.
- Wie lange
- Falls ein Ausschluss vereinbart wird, gilt er zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach anhaltender Beschwerdefreiheit lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Meist Normaltarif. Bei wiederholten Episoden ist ein Risikozuschlag möglich.
- Wovon es abhängt
- Einmaliges Ereignis oder wiederkehrende Beschwerden.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei Beschwerdefreiheit unkritisch.
Leichte, gut kontrollierte Allergien zählen meist zur unkritischen Kategorie und werden oft ohne Auflage angenommen.
- Wovon es abhängt
- Schwere der Allergie und Behandlungsbedarf.
- Wie lange
- Selten ein Ausschluss.
- Wie es sich lösen lässt
- Meist nicht erforderlich.
Folgenlos verheilt eher ein Risikozuschlag, nach langer Beschwerdefreiheit auch Normaltarif. Bei laufender Behandlung ist ein Leistungsausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsstand, Dauer der Beschwerdefreiheit und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Eine Überprüfung ist nach mehreren beschwerdefreien Jahren sinnvoll.
- Wie es sich lösen lässt
- Ärztliches Attest zur Ausheilung, danach erneute Prüfung beim Versicherer.
Nicht ersetzte Zähne führen häufig zu einem Zuschlag oder einem Leistungsausschluss im Zahnbereich. Ersetzte Zähne sind meist unproblematisch.
- Wovon es abhängt
- Anzahl der Lücken und der geplante Versorgungsstand.
- Wie lange
- Der Ausschluss betrifft gezielt den Zahnbereich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach der Versorgung lässt sich der Ausschluss neu bewerten.
Während einer laufenden Behandlung greift meist ein Ausschluss, danach ist die reguläre Aufnahme möglich.
- Wovon es abhängt
- Abschluss der Behandlung.
- Wie lange
- Befristet bis zum Ende der Behandlung.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach Abschluss automatisch neu bewertbar.
Ein Risikozuschlag ist wahrscheinlicher als der Normaltarif, bei aktiver Behandlung ist auch ein Ausschluss möglich.
- Wovon es abhängt
- Behandlungsverlauf und Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt unbegrenzt, eine spätere Überprüfung ist möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach stabilem, beschwerdefreiem Verlauf erneute Prüfung.
Manifeste chronische Diagnosen führen eher zu einem Risikozuschlag als zur Aufnahme zum Normaltarif. Schwere Verläufe können zur Ablehnung führen.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Stabilität des Verlaufs.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt dauerhaft bestehen.
- Wie es sich lösen lässt
- Bei nachweislich verbessertem Verlauf lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Laufende oder gerade beendete psychologische Behandlungen führen meist zur Ablehnung. Ein Leistungsausschluss steht dann gar nicht zur Wahl.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur letzten Behandlung und Art der Diagnose.
- Wie lange
- Nach ausreichendem beschwerdefreiem Abstand ist eine Neubewertung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Neubewertung nach beschwerdefreiem Abstand, am besten über eine anonyme Voranfrage.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Ein Leistungsausschluss ist dann keine Option, weil der Vertrag gar nicht zustande kommt.
- Wovon es abhängt
- Verlauf und Begleiterkrankungen.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Wege sind der Basistarif als Auffangtarif und eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Viele Versicherer nehmen Asthma mit einem Risikozuschlag an. Einzelne Anbieter versichern Asthma nicht und schließen es aus. Eine Ablehnung ist eher selten.
- Wovon es abhängt
- Schwere und Häufigkeit der Beschwerden und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt bestehen, ein Ausschluss gilt unbegrenzt. Bei stabilem Verlauf ist eine Überprüfung möglich.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, dort finden sich oft Versicherer mit moderatem Zuschlag.
Gut eingestellter Bluthochdruck wird meist mit einem Risikozuschlag angenommen. Hohe Werte, mehrere Medikamente oder Folgeschäden am Herz-Kreislauf-System verschieben die Bewertung deutlich nach unten.
- Wovon es abhängt
- Höhe der Werte, Anzahl der Medikamente, Begleitdiagnosen und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt dauerhaft bestehen, ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Stabile Werte über einen längeren Zeitraum belegen, danach Überprüfung beim Versicherer beantragen.
Eine medikamentös gut eingestellte Unterfunktion wird häufig mit einem moderaten Risikozuschlag angenommen. Einzelne Versicherer bewerten sie milder als andere.
- Wovon es abhängt
- Stabile Blutwerte unter Therapie, Ursache der Unterfunktion und Begleitbefunde.
- Wie lange
- Ein Zuschlag bleibt bestehen, solange die Behandlung läuft.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, die Unterschiede sind hier oft groß.
Endometriose führt häufig zu einem Leistungsausschluss für den gynäkologischen Bereich oder zu einem Risikozuschlag. Bei aktiver Behandlung fällt die Bewertung strenger aus.
- Wovon es abhängt
- Stadium, Behandlungsbedarf, zurückliegende Operationen und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt und betrifft gezielt den betroffenen Bereich.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach längerer Beschwerdefreiheit ohne Behandlung lässt sich eine Überprüfung beantragen.
Leichte Verläufe werden oft mit einem Zuschlag angenommen. Bei regelmäßiger Behandlung mit Cortison oder modernen Wirkstoffen ist ein Ausschluss für Hauterkrankungen wahrscheinlich.
- Wovon es abhängt
- Schwere der Schübe, Behandlungsintervall und eingesetzte Medikamente.
- Wie lange
- Ein Ausschluss für den Hautbereich gilt unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Mehrere behandlungsfreie Jahre ärztlich belegen, danach erneute Prüfung.
Leichte Akne bleibt meist folgenlos. Behandlungsbedürftige Verläufe, besonders mit verschreibungspflichtiger Medikation, führen häufig zu einem Zuschlag oder einem Ausschluss für den Hautbereich.
- Wovon es abhängt
- Schweregrad, aktuelle Behandlung und Art der Medikamente.
- Wie lange
- Ein Ausschluss betrifft gezielt Hauterkrankungen und gilt unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach abgeschlossener Behandlung und abgeheiltem Befund neu bewerten lassen.
Ein einmaliges, folgenlos ausgeheiltes Ereignis ist oft nur ein Zuschlag. Wiederholte Steine führen häufig zu einem Leistungsausschluss für die Harnwege.
- Wovon es abhängt
- Anzahl der Episoden, Abstand zum letzten Ereignis und aktuelle Befunde.
- Wie lange
- Ein Ausschluss gilt zeitlich unbegrenzt.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach mehreren Jahren ohne neues Ereignis Überprüfung beim Versicherer beantragen.
Eine reguläre Aufnahme ist meist nicht möglich. Der Verlauf und der Abstand zur Behandlung sind entscheidend.
- Wovon es abhängt
- Art der Erkrankung, Verlauf und Abstand zur Therapie.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach langem beschwerdefreiem Abstand kann eine Neubewertung sinnvoll sein.
Diese Diagnosen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen. Ein Ausschluss einzelner Leistungen ersetzt die reguläre Aufnahme dann nicht.
- Wovon es abhängt
- Diagnose und Verlauf.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Basistarif als Auffangtarif, dazu eine anonyme Voranfrage.
Chronische Darmerkrankungen zählen zu den häufigen Ablehnungsgründen, die Bewertung schwankt jedoch je Versicherer.
- Wovon es abhängt
- Verlauf, Behandlungsbedarf und Anbieter.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert häufig.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Eine dokumentierte ADHS-Diagnose führt bei den meisten Versicherern zur Ablehnung, besonders bei laufender Medikation. Ein Leistungsausschluss steht dann gar nicht zur Wahl.
- Wovon es abhängt
- Abstand zur letzten Behandlung, Medikation und der einzelne Versicherer.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Anbietern, dazu der Basistarif als Auffangtarif.
Eine behandelte Schlafapnoe führt meist zur Ablehnung, vor allem bei nächtlicher Beatmung. Einzelne Versicherer prüfen leichte Formen individuell.
- Wovon es abhängt
- Schweregrad, Art der Therapie und Begleitdiagnosen.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern, die Bewertung fällt hier unterschiedlich aus.
Angaben zum Konsum von Drogen führen in der Regel zur Ablehnung. Entscheidend ist der zeitliche Abstand zum letzten Konsum.
- Wovon es abhängt
- Art und Häufigkeit des Konsums sowie der Abstand zur letzten Einnahme.
- Wie lange
- Aufnahme scheitert in der Regel.
- Wie es sich lösen lässt
- Nach einem längeren dokumentierten Zeitraum ohne Konsum ist eine Neubewertung möglich, am besten über eine anonyme Voranfrage.
Typische Tendenz aus über 5.000 begleiteten Gesundheitsprüfungen. Das ist keine Zusage. Verbindlich klärt sich Ihr Fall nur über eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Nach der Ablehnung: Optionen und Hintergründe
Welche Wege gibt es nach einer Ablehnung?
Nach einer Ablehnung stehen mehrere Wege offen. Welcher passt, hängt vom Grund der Ablehnung, vom Gesundheitszustand und von der persönlichen Situation ab:
- Ein anderer Versicherer: Weil es kein gemeinsames Register gibt, kann ein anderer Versicherer dieselbe Person zu anderen Konditionen aufnehmen. Risikobewertung und Annahmekriterien unterscheiden sich erheblich, manche Anbieter bewerten bestimmte Vorerkrankungen weniger streng.
- Anonyme Risikovoranfrage: Über einen unabhängigen Makler lässt sich die Versicherbarkeit bei mehreren Anbietern gleichzeitig prüfen, ohne dass Antragsdaten übermittelt werden. Es entstehen keine formellen Einträge in den Systemen der Versicherer.
- Risikozuschlag annehmen: Manche Versicherer lehnen nicht vollständig ab, sondern bieten einen Tarif mit Risikozuschlag an. Typisch sind 15 bis 30 Prozent Aufschlag, bei schweren Erkrankungen mehr. Wer den Zuschlag akzeptiert, erhält den vollen Schutz zu einem höheren Beitrag.
- Basistarif: Nach § 152 VAG hat jeder Berechtigte einen Anspruch auf Aufnahme in den Basistarif bei jedem zugelassenen Versicherer. Das ist die Auffangoption, wenn die anderen Wege scheitern.
Alle diese Wege setzen voraus, dass die Vorerkrankungen vollständig und korrekt nach § 19 VVG angegeben wurden. Spielen fehlerhafte Angaben bei der Ablehnung eine Rolle, ist eine rechtliche Klärung sinnvoll.
Was ist das Branchenregister (HIS) in der PKV?
In der Kfz- und Hausratversicherung nutzen Versicherer das Hinweis- und Informationssystem (HIS) des GDV zur Betrugsprävention. Wer dort auffällt, wird branchenweit vermerkt. Die privaten Krankenversicherer sind an dieses System nicht angeschlossen. Gesundheitsdaten werden intern beim jeweiligen Versicherer gespeichert und unterliegen dem Datenschutz.
Einige Versicherer arbeiten mit spezialisierten Dienstleistern wie MEDICPROOF zusammen, die medizinische Risikoprüfungen übernehmen. Das Ergebnis bleibt beim beauftragenden Versicherer und ist für andere Anbieter nicht einsehbar.
Die praktische Folge: Eine Ablehnung bei einem Versicherer bedeutet nicht, dass der nächste dieselbe Entscheidung trifft. Die Risikobewertung ist nicht harmonisiert, manche Anbieter haben deutlich engere Zeichnungsrichtlinien als andere. Deshalb ist die anonyme Voranfrage über einen Makler, der mehrere Anbieter gleichzeitig prüft, der direkte Weg zur Übersicht.
Welche Vorerkrankungen führen fast immer zu einer Ablehnung?
Einige Vorerkrankungen führen in den allermeisten Fällen direkt zu einer Ablehnung. Bei vielen lässt sich mit guten Unterlagen dennoch eine Chance wahren:
- Psychische Erkrankungen: Dem Antrag sollte unbedingt ein ausführlicher Bericht des Therapeuten beiliegen, mit genauer Schilderung der Beschwerden, dazu ein ärztlicher Befund sowie eine Schilderung des Verlaufs und der verschriebenen Medikamente. Ab einer Behandlungs- und Beschwerdefreiheit von mindestens fünf Jahren ist eine Aufnahme ohne Aufschläge möglich, einige Gesellschaften fragen jedoch zehn Jahre zurück.
- ADS und ADHS: Betroffene haben es schwer, je nach Krankheitsverlauf ist aber ein Beitritt mit Risikozuschlag möglich. Wer erstmals verbeamtet wird, kann über die Öffnungsaktion in die private Krankenversicherung eintreten.
- Schlaganfall: Seriöse Versicherer schließen die Antragsannahme nach einem Schlaganfall aus. Möglich ist dann nur ein Beitritt über den Basistarif, für den ein Kontrahierungszwang besteht.
- Krebs: Krebs zählt zu den schwerwiegenden Erkrankungen und wird in den Gesundheitsfragen besonders kritisch betrachtet. Ein bekanntes Krebsleiden muss im Antrag vermerkt werden und führt in der Regel zur Ablehnung.
- Insulinpflichtiger Diabetes Typ 1: Anders als bei Diabetes Typ 2 ist hier mit einer Ablehnung oder mindestens einem Leistungsausschluss zu rechnen. Wichtig sind möglichst umfangreiche Angaben.
- Laufende Zahnbehandlungen: Üblicherweise werden die laufenden Zahnbehandlungen von der Leistung ausgeschlossen, der übrige Schutz greift. Bei laufenden orthopädischen Behandlungen lehnt ein Großteil der Versicherer die Annahme ab.
Als praktisch nicht versicherbar gelten zudem unter anderem:
- AIDS
- Alzheimer
- Morbus Crohn
- Colitis ulcerosa
- Anorexie
- Bluterkrankheit
- Bulimie
- Drogenabhängigkeit
- Herzinfarkt und Herzklappenfehler
- Leukämie
- Lungenfibrose
- Multiple Sklerose
- Nierenversagen
- Parkinson
- Schrumpfniere
- Staublunge
- Wasserkopf
Wie funktioniert der Basistarif als Auffangoption?
Der Basistarif nach § 152 VAG ist eine gesetzliche Sicherung für Menschen, die aus anderen Tarifen herausfallen oder nicht aufgenommen werden. Jeder zugelassene private Krankenversicherer ist zur Aufnahme verpflichtet, der Anspruch besteht unabhängig vom Gesundheitszustand.
Der Beitrag entspricht höchstens dem Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung, 2026 rund 1.017,18 € im Monat. Bei Hilfebedürftigkeit kann er weiter sinken. Die Leistungen sind gesetzlich festgelegt und entsprechen in etwa dem Schutz der gesetzlichen Krankenversicherung, ohne die Wahlleistungen regulärer Tarife.
Der Basistarif hat einen klaren Vorteil: die garantierte Versicherbarkeit. Wer aus gesundheitlichen Gründen keinen regulären Tarif erhält, sollte ihn als Option kennen.
Was raten wir nach einer Ablehnung?
Aus mehr als 5.000 Gesundheitsprüfungen sehen wir: Ein erheblicher Teil der Ablehnungen geht auf ungenaue Formulierungen in den Gesundheitsangaben zurück, nicht auf tatsächliche Unversicherbarkeit. Viele Antragsteller beschreiben Vorerkrankungen unpräzise oder nennen Diagnosen, die der behandelnde Arzt so gar nicht gestellt hat.
Wir empfehlen, vor jedem weiteren Versuch die ursprüngliche Begründung der Ablehnung schriftlich anzufordern und die eigene Krankenakte beim Hausarzt einzusehen. So lässt sich klären, ob die Ablehnung medizinisch eindeutig begründet ist oder auf einer formalen Ungenauigkeit beruht.
Erhebt der Versicherer einen Vorwurf nach § 19 VVG, behauptet also, relevante Vorerkrankungen seien verschwiegen oder falsch angegeben worden, ist eine rechtliche Beratung sinnvoll. Die Folgen einer solchen Feststellung können erheblich sein.
Bei mehreren Ablehnungen durch verschiedene Anbieter empfiehlt sich eine vollständige Risikoklärung vor dem nächsten Antrag. Dann ist auch der Basistarif als sichere Option einzubeziehen, selbst wenn er bei den Leistungen hinter regulären Tarifen zurückbleibt.
Muss ich bei einem neuen Antrag eine frühere Ablehnung angeben?
Ja. Die Anzeigepflicht nach § 19 VVG gilt auch für frühere Ablehnungen. Wer eine Ablehnung verschweigt, riskiert später eine Anfechtung des Vertrags wegen arglistiger Täuschung. Die korrekte Angabe gilt auch bei der anonymen Risikovoranfrage über einen Makler.
Wie lange bleibt eine Ablehnung beim Versicherer gespeichert?
Es gibt keine gesetzlich festgelegte Frist. Die meisten Versicherer speichern interne Ablehnungsdaten mehrere Jahre. Da es kein gemeinsames Register gibt, betrifft die Speicherung nur den ablehnenden Versicherer, nicht die Branche.
Kann ich denselben Versicherer nach einer Ablehnung erneut anfragen?
Grundsätzlich ja, aber frühestens nach einem Jahr und nur bei nachweislich geänderter gesundheitlicher Situation. Manche Versicherer haben interne Sperrfristen. Sinnvoller ist es, zunächst über die anonyme Risikovoranfrage andere Anbieter zu prüfen.
Was kostet der Basistarif für Beihilfeberechtigte?
Beamte mit Beihilfeanspruch schließen einen ergänzenden Beihilfetarif ab. Im Basistarif sinkt der Beitrag entsprechend dem Beihilfesatz. Der Eigenanteil liegt deutlich unter dem vollen Beitrag von rund 1.017,18 € im Monat.
Wann ist eine rechtliche Beratung nach einer Ablehnung sinnvoll?
Wenn der Versicherer einen Vorwurf nach § 19 VVG erhebt, ist eine rechtliche Beratung sinnvoll, weil die Folgen erheblich sein können. Bei einer regulären Ablehnung ohne Vorwurf ist die Beratung durch einen Makler der erste Schritt.
