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SelbstständigeFreiberuflerMedizinerSteuerberaterRechtsanwälte & JuristenIm öffentlichen Dienst entscheidet der Status über die Krankenversicherung. Wir zeigen, welche Lösung zu Ihrem Status passt und wie Sie die Beiträge konkret vergleichen.
Fair & optimal versichert 
Bekannt aus führenden Fachmedien
den öffentlichen Dienst sollten den Wechsel in die private Krankenversicherung gut abwägen. Die wichtigsten Punkte vor Ihrer Entscheidung.
Eine neutrale Gegenüberstellung der beiden Versicherungssysteme für den öffentlichen Dienst.
| Kriterium | Gesetzlich (GKV) | Privat (PKV) |
|---|---|---|
| Beitrag | Richtet sich nach dem Einkommen, Beamte zahlen den vollen Beitrag allein, weil kein Arbeitgeberzuschuss fließt. | Beamte versichern nur den Rest nach der Beihilfe, Tarifbeschäftigte erhalten den halben Beitrag als Zuschuss. |
| Familie | Nicht erwerbstätige Ehepartner und Kinder sind beitragsfrei mitversichert. | Jede Person hat einen eigenen Vertrag, Kinder von Beamten erhalten achtzig Prozent Beihilfe. |
| Leistungen | Gesetzlich definierte Versorgung, für alle Kassen weitgehend gleich. | Vertraglich garantierte Leistungen, frei wählbar vom Grundschutz bis zur Chefarztbehandlung. |
| Wechsel zurück | Kassenwechsel jederzeit möglich, Unterschiede liegen im Zusatzbeitrag. | Rückkehr in die gesetzliche Kasse ist nur unter engen Voraussetzungen und vor dem fünfundfünfzigsten Lebensjahr realistisch. |
Echte Situationen, die zeigen, wie individuell die richtige Lösung aussieht.
Ledig, 50 Prozent Beihilfe, Restkostentarif für rund 180 Euro im Monat. Die freiwillige gesetzliche Versicherung hätte mehr als das Doppelte gekostet.
Entgeltgruppe E13 mit Zulagen über der Versicherungspflichtgrenze. Wechsel in die private Versicherung mit Arbeitgeberzuschuss, bessere Leistungen bei vergleichbarem Eigenanteil.
Tarifbeschäftigte entdeckte im Gespräch ihren Beihilfeanspruch. Umstellung auf einen Restkostentarif senkte den Beitrag deutlich, der Übergang zum Renteneintritt wurde gleich mitgeplant.
Für Beamte ist die private Krankenversicherung wegen der Beihilfe meist deutlich günstiger als die gesetzliche Kasse. Ein Restkostentarif bei 50 Prozent Beihilfe liegt oft zwischen 180 und 350 Euro im Monat, Anwärter zahlen weniger. Tarifbeschäftigte vergleichen wie andere Angestellte, der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte des Beitrags bis zum Höchstzuschuss von 508,59 Euro. In der gesetzlichen Kasse entscheidet vor allem der Zusatzbeitrag über den Preis.
Bei 50 Prozent Beihilfe versichern Sie nur die verbleibende Hälfte, gute Restkostentarife beginnen je nach Alter bei rund 180 Euro im Monat. Steigt der Beihilfesatz mit Kindern oder in der Pension auf 70 Prozent, sinkt der private Anteil weiter. In der gesetzlichen Kasse zahlen Beamte dagegen den vollen Beitrag ohne Zuschuss.
Unter der Versicherungspflichtgrenze besteht Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kasse, dort lohnt der Kassenvergleich über den Zusatzbeitrag. Über der Grenze haben Sie die Wahl, in der privaten Versicherung übernimmt der Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags bis zum Höchstzuschuss.
Bei Beamten steigt der Beihilfesatz in der Pension meist auf 70 Prozent, der private Beitrag sinkt entsprechend. Tarifbeschäftigte ohne Beihilfe sollten Alterungsrückstellungen und einen Beitragsentlastungsbaustein früh einplanen. Beihilfeberechtigte Angestellte verlieren den Anspruch zum Renteneintritt und müssen rechtzeitig auf einen vollen Tarif umstellen.
Beamte prüfen zuerst, ob der Tarif exakt zum Beihilfesatz passt. Tarifbeschäftigte senken Beiträge über Selbstbehalt oder einen internen Tarifwechsel, ohne den Versicherer zu wechseln und ohne Verlust der Alterungsrückstellungen. In der gesetzlichen Kasse spart der Wechsel in eine Kasse mit niedrigem Zusatzbeitrag oft mehrere hundert Euro im Jahr.
| Parameter | Freiwillige GKV | PKV-Restkostentarif | Differenz |
|---|---|---|---|
| Monatlicher Beitrag | rund 480 € | rund 180 € | − 300 € |
| Kostenträger | Beamter allein | Beamter allein, Dienstherr trägt Beihilfe | Beihilfe als Vorteil |
| Leistungsniveau | gesetzlicher Katalog | vertraglich garantiert, frei wählbar | besser planbar |
| Jahresgesamtkosten | rund 5.760 € | rund 2.160 € | − 3.600 € |
Beispielrechnung auf Basis von Durchschnittstarifen. Beihilfesätze können je nach Bundesland und Dienstherrn abweichen, das verändert den passenden Restkostentarif.
Ausgewählte Tarife für Angestellte im öffentlichen Dienst, bewertet nach fünf Kennzahlen.
Gesund für Sie (GK4530, G1B, G2B100, GEP)
Uni-TopIprivat 300
MB0
Exklusiv-SI
PremiumMed PMN0
A-Reihe (A45, K/S, K330, K50/B, Z45, BET Plus)
B-Reihe (B4530, BK100, BKT, BEP)
BeihilfeBest (BHB45H, BH1, BHK100, BHEB45H)
Unsere Bewertung je Tarif auf einer Skala von 1 bis 10. Wir zeigen bewusst keine Monatsbeiträge, weil der Beitrag von Alter, Gesundheitszustand und Leistungsumfang abhängt.
Beliebte Leistungsbausteine, die Sie bei Ihrer privaten Krankenversicherung wählen können.
Die PKV sollte hohe Kosten für Zahnbehandlungen, Kronen, Implantate und anderen Zahnersatz zu mindestens 80 % übernehmen.
Oft ein Kostentreiber: Wie wichtig sind Ihnen diese Leistungen? Das ist eine persönliche Entscheidung.
Die PKV sollte die wichtigen Vorsorgeuntersuchungen ohne Einschränkungen erstatten.
Für Beamte im öffentlichen Dienst: schließt die Lücken zwischen Beihilfe und Restkostentarif, etwa bei Zahnersatz und Wahlleistungen.
Für Tarifbeschäftigte wichtig: Nach sechs Wochen endet die Lohnfortzahlung, ein Krankentagegeld ab dem 43. Tag ersetzt das Einkommen.
Die PKV sollte medizinisch notwendige Hilfsmittel wie Hörgeräte, Bandagen oder orthopädische Einlagen bezahlen.
Ein- oder Zweibettzimmer und medizinische Wahlleistungen, je nach gewünschtem Komfort im Krankenhaus.
Wir vergleichen den gesamten Markt und finden den Tarif mit dem besten Verhältnis aus Leistung und stabilem Beitrag.
Wir zeigen Ihnen, was Sie vor einem Wechsel in die private Krankenversicherung wissen sollten.
In den allermeisten Fällen ja, weil die Beihilfe den größten Teil der Kosten trägt und die gesetzliche Kasse keinen Zuschuss kennt. Ausnahmen gibt es bei vielen beihilfeberechtigten Kindern oder besonderen Vorerkrankungen, das prüfen wir im Einzelfall.
Sobald das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt über der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt, im Jahr 2026 sind das 77.400 Euro. Darunter besteht Versicherungspflicht in der gesetzlichen Kasse.
Wer vor dem 31. Juli 1998 als Angestellter in den öffentlichen Dienst eingestellt wurde, hat häufig einen Beihilfeanspruch ähnlich wie Beamte. Der Anspruch endet allerdings mit dem Renteneintritt, deshalb gehört der Übergang früh in die Planung.
