Arbeitsunfall: Welche Versicherung zahlt?

Ein Arbeitsunfall ist nach § 8 SGB VII ein Unfall, den ein Versicherter infolge seiner beruflichen Tätigkeit erleidet. Gemeint ist ein zeitlich begrenztes, von außen einwirkendes Ereignis, das zu einem Gesundheitsschaden führt. Dazu zählt nicht nur der Unfall am Arbeitsplatz selbst. Auch der direkte Weg von der Wohnung zur Arbeit und zurück ist als Wegeunfall mitversichert.

Abgrenzen lässt sich das von der Berufskrankheit. Sie entsteht nicht durch ein einzelnes Ereignis, sondern durch langfristige berufliche Einwirkungen. Beide Fälle fallen in die Zuständigkeit der gesetzlichen Unfallversicherung und nicht der Krankenversicherung.

Für Arbeitnehmer ist die Zuständigkeit klar geregelt. Jeder Angestellte ist über seinen Arbeitgeber gesetzlich unfallversichert, den Beitrag dafür trägt allein der Arbeitgeber. Das gilt unabhängig davon, ob jemand gesetzlich oder privat krankenversichert ist.

Tritt ein Arbeitsunfall ein, übernimmt die Berufsgenossenschaft als Träger der gesetzlichen Unfallversicherung. Sie zahlt die gesamte Heilbehandlung ohne Zuzahlung, dazu Reha-Maßnahmen und die berufliche Wiedereingliederung. Die Leistungspflicht der Krankenversicherung ruht in dieser Zeit. Erst wenn die Unfallversicherung eine Leistung nicht abdeckt, lässt sie sich bei der privaten Krankenversicherung geltend machen.

Fällt das Einkommen während der Heilbehandlung aus, zahlt die Berufsgenossenschaft Verletztengeld. Es beträgt 80 Prozent des zuletzt erzielten Arbeitsentgelts und ist auf das Nettoentgelt begrenzt. Damit ersetzt es das Krankengeld, das sonst die Krankenversicherung leisten würde.

Bleibt nach dem Unfall eine dauerhafte Einschränkung, kommt die Verletztenrente in Betracht. Sie wird gezahlt, wenn die Erwerbsfähigkeit länger als 26 Wochen um mindestens 20 Prozent gemindert ist. Diese Rente ist lebenslang möglich und richtet sich nach dem Grad der Minderung der Erwerbsfähigkeit.

Privat versicherte Arbeitnehmer stehen nicht schlechter da. Auch sie sind über den Arbeitgeber gesetzlich unfallversichert. Die Berufsgenossenschaft trägt die Behandlung, die private Krankenversicherung bleibt im Hintergrund und springt nur nachrangig ein.

Ein Vorteil zeigt sich bei der grundsätzlichen Absicherung. Die private Krankenversicherung kennt keine Trennung zwischen Arbeit und Freizeit. Ein Unfall ist über den Tarif gedeckt, gleich wo er passiert. Wird ein Ereignis nicht als Arbeitsunfall anerkannt und entfällt die Zuständigkeit der Berufsgenossenschaft, übernimmt die private Krankenversicherung die medizinisch notwendige Heilbehandlung im vereinbarten Umfang.

Selbstständige und Freiberufler sind in der Regel nicht automatisch über die gesetzliche Unfallversicherung geschützt. Einzelne Berufsgruppen sind kraft Gesetzes pflichtversichert, etwa bestimmte Handwerker, Landwirte oder Hebammen. Alle anderen können sich freiwillig bei der zuständigen Berufsgenossenschaft versichern oder eine private Unfallversicherung abschließen.

Wer keine dieser Absicherungen hat, ist bei einem Unfall während der Arbeit auf die private Krankenversicherung angewiesen. Sie übernimmt die Heilbehandlung im Rahmen des Tarifs. Den Verdienstausfall deckt sie jedoch nicht. Dafür brauchen Selbstständige ein vereinbartes Krankentagegeld oder eine private Unfallversicherung mit Tagegeld- und Invaliditätsleistung. Für bestimmte Berufsgruppen kann zudem das Versorgungswerk eine Rolle bei der Absicherung spielen.

Der Unterschied im Überblick:

Ja. Der direkte Hin- und Rückweg zwischen Wohnung und Arbeitsstätte ist als Wegeunfall über die gesetzliche Unfallversicherung mitversichert.

Nein. Als Arbeitnehmer sind Sie unabhängig von Ihrer Krankenversicherung über den Arbeitgeber unfallversichert. Die Berufsgenossenschaft leistet für alle gleich.