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SelbstständigeFreiberuflerMedizinerSteuerberaterRechtsanwälte & JuristenDie Antragsannahme ist ein Prozess in vier bis fünf Schritten. Vom Eingang des unterschriebenen Antrags bis zur fertigen Police vergehen typisch zwei bis vier Wochen, je nach Komplexität der Gesundheitsangaben. Drei Ergebnisse sind möglich: Annahme zum Normaltarif, Annahme mit Risikozuschlag oder Leistungsausschluss, oder Ablehnung.
Die wichtigsten Punkte zur Antragsannahme in der privaten Krankenversicherung auf einen Blick.
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Wie läuft die Beratung ab? →Wer einen Antrag unterschreibt, stellt einen Vertragswunsch gegenüber dem Versicherer. Die Antragsannahme ist der formale Prozess, in dem der Versicherer prüft, ob und zu welchen Konditionen er diesen Wunsch erfüllt. Eine Pflicht zur Aufnahme im regulären Vollversicherungstarif besteht nicht. Der Versicherer entscheidet auf Basis der eingereichten Gesundheitsangaben.
Der Prozess beginnt mit dem Eingang des vollständig ausgefüllten und unterschriebenen Antrags beim Versicherer. Ab diesem Zeitpunkt läuft die Risikoprüfung. Wir begleiten die Vorbereitung so, dass der Antrag beim Versicherer möglichst vollständig und ohne unnötige Rückfragen eingeht.
Der typische Ablauf gliedert sich in fünf Schritte:
Die Annahmeerklärung ist das zentrale Dokument der Antragsannahme. Sie enthält die Bestätigung des gewählten Tarifs, eventuelle Modifikationen wie Risikozuschlag oder Leistungsausschluss, den Vertragsbeginn und die Fälligkeit des Erstbeitrags. Lesen Sie die Annahmeerklärung sorgfältig durch: Modifikationen, die Sie nicht erwartet haben, sollten Sie mit dem Makler besprechen, bevor der Vertrag in Kraft tritt.
Wir gehen die Annahmeerklärung gemeinsam mit unseren Klienten durch. In unserer Beratungspraxis sehen wir, dass unerwartete Zuschläge oft auf Gesundheitsangaben zurückgehen, die im Vorfeld nicht ausreichend geklärt wurden.
Die Risikoprüfung bewertet mehrere Aspekte:
Versicherer haben unterschiedliche interne Risikomaßstäbe. Dieselbe Diagnose kann bei einem Versicherer zur Annahme mit leichtem Zuschlag führen und beim nächsten zur Ablehnung. Das ist ein Hauptgrund, warum wir die anonyme Gesundheitsprüfung vor dem formalen Antrag empfehlen.
Vier Ergebnisse sind möglich:
Ein Risikozuschlag von 15 bis 30 % ist bei bekannten Vorerkrankungen die häufigste Anpassung. Ein Leistungsausschluss bedeutet, dass eine klar abgegrenzte Diagnose vom Schutz ausgenommen wird, alle anderen Leistungen aber voll erhalten bleiben.
Zwei bis vier Wochen sind der typische Rahmen für die Antragsannahme. Beschleunigend wirkt, wenn der Erstantrag vollständig und alle relevanten Befunde direkt mitgeliefert werden. Verzögerungen entstehen durch fehlende Unterlagen, Rückfragen an Ärzte oder komplexe Kombinationen aus mehreren Vorerkrankungen.
Reagieren Sie auf Nachfragen des Versicherers zeitnah und vollständig. Ein offen gebliebener Rückfrageschritt kann dazu führen, dass der Antrag formal abgelehnt wird, obwohl die inhaltliche Annahmechance bestanden hätte.
Nach § 152 VVG haben Sie nach Erhalt der vollständigen Vertragsunterlagen 14 Tage Widerrufsrecht. Voraussetzung ist, dass die Widerrufsbelehrung in den Unterlagen enthalten ist. Fehlt sie, läuft die 14-Tage-Frist nicht.
In unserer Beratung sehen wir oft, dass die ersten 14 Tage nach Erhalt der Police zu wenig genutzt werden, um die Konditionen ein letztes Mal zu prüfen. Wir empfehlen einen strukturierten Check: Entspricht die Annahmeerklärung der ursprünglichen Erwartung? Sind Zuschläge oder Ausschlüsse plausibel? Welche Alternativen gäbe es beim nächsten Versicherer?
