PKV-Antrag: Was rein muss, was draußen bleibt

Der Antrag ist ein formaler Vertragswunsch gegenüber dem Versicherer. Ob der Versicherer ihn annimmt, liegt in seinem Ermessen: Eine Pflicht zur Aufnahme im regulären Vollversicherungstarif besteht nicht.

Der Antrag besteht aus mehreren Teilen, die jeweils in die Risikobewertung einfließen.

Der Inhalt eines Antrags gliedert sich in vier Bereiche:

• Persönliche Daten: Name, Geburtsdatum, Beruf und Einkommen. Das Einkommen bestimmt, ob die Voraussetzungen für den Wechsel erfüllt sind.
• Gesundheitsfragen: Bei manchen Versicherern mehr als 20 Einzelfragen zu aktuellen und zurückliegenden Erkrankungen, Diagnosen, Medikamenten und Operationen. Dieser Teil ist zeitlich der aufwendigste und rechtlich der sensibelste.
• Tarifwahl: Der gewünschte Tarif von Basis über Komfort bis Premium sowie etwaige Zusatztarife wie Krankentagegeld.
• Versicherungsbeginn: Das Datum, ab dem der Schutz gelten soll. Es muss mit dem Ende der bisherigen Mitgliedschaft in der GKV abgestimmt sein, mit Kündigung gemäß § 175 SGB V.

Wer einen Antrag stellen möchte, beginnt nicht mit dem Ausfüllen des Formulars, sondern mit der Vorbereitung:

1. Anonyme Voranfrage bei Vorerkrankungen. Sie gibt eine Einschätzung der Annahmechancen, bevor Identifikationsdaten preisgegeben werden.
2. Tarif final wählen: Leistungsumfang, Selbstbehalt und Zusatztarife klären, bevor der Antrag gestellt wird.
3. Gesundheitsangaben zusammenstellen: ärztliche Befunde und Diagnosen vorbereiten, idealerweise der letzten fünf bis zehn Jahre.
4. Antrag einreichen: schriftlich oder über einen Makler beim gewählten Versicherer.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG verpflichtet den Antragsteller, alle Gesundheitsfragen des Versicherers vollständig und wahrheitsgemäß zu beantworten. Verstöße haben drei mögliche Konsequenzen:

• Rücktritt des Versicherers vom Vertrag innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss (§ 21 Abs. 3 VVG)
• Kündigung innerhalb derselben Frist
• Leistungsverweigerung im konkreten Schadenfall

Bei Vorsatz oder Arglist verlängert sich die Frist auf zehn Jahre, bei arglistiger Täuschung kann der Versicherer den Vertrag zudem nach § 22 VVG anfechten. Die Anzeigepflicht gilt beim formalen Antrag in vollem Umfang, nicht bei einer anonymen Voranfrage.

Viele Versicherer verlangen bei Vorerkrankungen ärztliche Befunde nach. Sinnvoller ist es, aktuelle Untersuchungsberichte, Diagnosebescheinigungen bei chronischen Erkrankungen und Operationsberichte der letzten fünf bis zehn Jahre von sich aus beizulegen, ohne auf Nachforderung zu warten. Das beschleunigt die Bearbeitung, weil der Versicherer ohne Rückfragen entscheiden kann.

In der Praxis treten besonders häufig diese Fehler auf:

• Lückenhafte Gesundheitsangaben sind das größte Risiko. Unvollständige oder verharmlosende Antworten können zur Vertragsanfechtung führen, auch wenn die Lücken unabsichtlich entstanden sind.
• Tarif nicht abschließend geprüft: Wer den Tarif nach Antragstellung noch wechseln möchte, durchläuft unter Umständen eine erneute Gesundheitsprüfung mit veränderten Konditionen.
• Versicherungsbeginn nicht mit dem Ende der GKV abgestimmt: Doppelversicherung oder Schutzlücken entstehen, wenn die Fristen nicht koordiniert werden.
• Formaler Antrag ohne anonyme Voranfrage bei Vorerkrankungen: Das Risiko einer Ablehnung und ihrer Folgen für spätere Anfragen hätte sich vermeiden lassen.

Bei Vorerkrankungen ist die anonyme Voranfrage kein optionaler Schritt, sondern Pflicht.

In unserer Beratung sehen wir oft, dass voreilige Anträge ohne Vorbereitung zu schlechteren Konditionen führen. Wir empfehlen, die Antragsvorbereitung als eigenen Schritt zu behandeln und dafür mindestens zwei bis vier Wochen Zeit einzuplanen.