So finden Sie die beste private Kranken­versicherung!

Es gelten Voraussetzungen für den Eintritt in die private Krankenversicherung.

Angestellte können nur oberhalb einer Einkommensgrenze, Selbstständige/Freiberufler sowie Beamte/Anwärter ohne Einkommensgrenze wechseln. Zusätzlich prüft jeder Versicherer Ihre Gesundheit und berücksichtigt Ihr Eintrittsalter. Beides beeinflusst Annahme, Beitrag und eventuelle Zuschläge.

Worauf es ankommt

• Angestellte: Liegt Ihr regelmäßiges Jahresbruttoeinkommen über der aktuellen JAEG (2025: 73.800€) und voraussichtlich auch über der JAEG 2026 (77.400€)? Dann können Sie in die PKV eintreten.
• Gesundheitszustand & Alter: Versicherer bewerten Vorerkrankungen, BMI, Medikation, OP‑/Therapieverläufe und Diagnosen der letzten Jahre. Ergebnis kann sein: Annahme, Annahme mit Risikozuschlag, Ausschluss einzelner Leistungen oder Ablehnung. Jüngeres Eintrittsalter = meist günstigerer Beitrag.
• Berufsstatuswechsel: Steht Selbstständigkeit oder ein Beamtenstatus bevor, ändern sich die Optionen. Planen Sie frühzeitig.

Tipp: Wir prüfen Ihre JAEG‑Situation sowie die Annahmechancen auf Basis Ihrer Krankenakte.

In der PKV wählen Sie Leistungsumfang und Qualität aktiv. Grob lassen sich die Leistungsklassen so definieren:

1. Basis: Schlanker Schutz, Fokus auf Beitrag. Sinnvoll, wenn Preis oberste Priorität hat und Sie Leistungslücken bewusst akzeptieren.
2. Komfort: Solide Leistungen über GKV‑Niveau: z. B. bessere Erstattung ambulant, Zweibettzimmer, höhere Zahnleistungen. Häufig die balancierte Wahl.
3. Premium: Sehr hohe Erstattung (z. B. Chefarzt, GOÄ oberhalb Regelsätzen, starke Hilfsmittel, Psychotherapie großzügig). Für Menschen, die Maximalschutz wünschen.

Tipp: In der Beratung zeigen wir, welches Leistungsniveau zu Ihren Wünschen passt und wo eingespart werden kann.

Wählen Sie Leistungen, die Sie tatsächlich benötigen oder deren Risiko Sie real absichern wollen. So vermeiden Sie Überversicherung – und sparen dort, wo es sinnvoll ist.

Wichtige Bausteine sind unter anderem:

• Krankentagegeld: Sichert Einkommensausfall ab. Angestellte: Ab Tag 43 (nach Ende der Lohnfortzahlung) sinnvoll. Selbstständige: Oft früherer Start (z. B. Tag 14/21/28). Höhe am Netto‑Bedarf ausrichten.
• Selbstbeteiligung: Steuert den Beitrag. Regel: Der Selbstanteil sollte so gewählt werden, dass Sie diesen einmal pro Jahr entspannt tragen könnten, ohne Behandlungsverzicht.
• Ambulant/ Stationär/ Zahn: Definieren Sie den Mindeststandard bzw. das Leistungsniveau.
• Optionen & Flex: Optionstarife, Nachversicherung, Beitragsentlastung im Alter (BE‑Baustein).
• Ausland: EU‑weit vs. weltweit, Rücktransport geregelt, Zeitgrenzen beachten.

Tipp: Wir zeigen Ihnen Rahmenprofile, die sich bei vielen Kunden bewährt haben und passen sie an Ihre Prioritäten an.

In der gesetzliche Krankenkasse gibt es die kostenfreie Familienmitversicherung, darin können Kinder und Ehepartner kostenfrei mitversichert werden.

Die PKV versichert jede Person einzeln, Kinder und Ehepartner erhalten eigene Beiträge. Die Kosten richten sich nach dem Leistungsbedarf, Kinder lassen sich in aller Regel günstig mitversichern.

Tipp: Gerne rechnen wir alles für Sie durch und stellen Tarife vor, die ideale Leistungen für Ehepartner bzw. Eltern bieten.

Vor der Aufnahme in die private Krankenversicherung müssen Sie Angaben zu Ihrer gesundheitlichen Situation machen. Dazu müssen Sie Gesundheitsfragen beantworten, die unter anderem zu bisherigen Behandlungen, Vorerkrankungen und der Einnahme von Medikamenten gestellt werden. Wenn Sie gesund sind, steht einer Aufnahme nichts im Wege.

Je nach Vorerkrankungen kann die Reaktion der Versicherer so aussehen:

• Aufnahme in die PKV
• Risikozuschläge/ Leistungsausschlüsse
• Ablehnung

Tipp: Wir fragen bei allen Versicherern an, so können Sie den besten Tarif wählen. Zudem können wir eine anonyme Anfrage stellen, sodass „nichts in Ihrer Akte“ landet.

Die Gesundheitsprüfung erfolgt hauptsächlich über einen detaillierten Fragebogen, den Sie wahrheitsgemäß ausfüllen müssen. Dieser fragt nach:

• Vorerkrankungen der letzten 5-10 Jahre
• Aktuellen Beschwerden
• Medikamenteneinnahme
• Arztbesuchen und Behandlungen
• Psychotherapien
• Familienvorgeschichte bei bestimmten Erkrankungen

Typische Frageblöcke sind zum Beispiel:

• Allgemeines & Lebensstil: Größe/Gewicht (BMI), Alkohol/Drogen.
• Organsysteme/Erkrankungen: Herz‑/Kreislauf, Lunge (z. B. Asthma), Magen/Darm/Leber, Stoffwechsel (z. B. Diabetes, Schilddrüse), Nieren/Harnwege, Bewegungsapparat (Bandscheibe, Arthrose), Neurologie, Haut, Augen/Ohren/Nase/Kehlkopf, psychiatrische/psychotherapeutische Behandlungen.
• Behandlungen & Ausfälle: Medikamente auf Dauer, Operationen, Krankenhaus/Reha, AU‑Zeiten (z. B. > 2 Wochen am Stück), laufende/geplante Behandlungen.
• Zahn/Kiefer: fehlende Zähne, Parodontitis, Implantate/KFO, geplante Zahnersatzmaßnahmen (Heil‑ und Kostenplan).

Eine ärztliche Untersuchung erfolgt in aller Regel nicht. Ausnahmen können bei nicht vorhandener deutscher Vorversicherung stattfinden.

Die Versicherung kann jederzeit zusätzliche Unterlagen anfordern, insbesondere:

• Arztberichte
• Laborbefunde
• Röntgenbilder
• Gutachten von Fachärzten

Im Idealfall stellen Sie diese zusammen, so sind Sie optimal vorbereitet.

Alle medizinischen Dokumente der letzten Jahre können relevant werden:

• Hausarztberichte
• Patientenakte
• Facharztbefunde
• Krankenhausberichte
• Medikamentenverschreibungen
• Psychotherapie-Unterlagen
• Präventionsuntersuchungen
• Impfpass

JA, unbedingt! Sie sind zur vollständigen und wahrheitsgemäßen Beantwortung verpflichtet. Bei falschen Angaben drohen weitreichenden Konsequenzen:

• Anfechtung des Vertrags durch die Versicherung
• Kündigung auch Jahre später möglich
• Leistungsverweigerung bei Schadensfall
• Keine Kostenerstattung für Behandlungen
• Verlust aller eingezahlten Beiträge möglich

Die Versicherungen haben weitreichende Ermittlungsmöglichkeiten und scheuen bei höheren Schadenssummen nicht vor aufwendigen Nachforschungen zurück. 

• Anfrage bei behandelnden Ärzten
  Einsicht in Krankenakten (mit Ihrer Einverständniserklärung)
• Abgleich mit Abrechnungsdaten
  Gutachter und Detektive bei größeren Schäden
• Datenabgleich mit anderen Versicherungen
• Meldungen von Ärzten bei auffälligen Befunden

Ehrlichkeit ist daher nicht nur rechtlich geboten, sondern auch praktisch der einzig sinnvolle Weg.

Ambulante Tarife sollten die freie Arzt- und Facharztwahl, Erstattungen mindestens bis zum 3,5-fachen GOÄ-Satz sowie Arznei-, Heil- und Hilfsmittel ohne enge Positivlisten vorsehen. Sinnvoll ist eine solide Kostenerstattung für Vorsorge, Impfungen und Reha-Leistungen. So vermeiden Sie Eigenanteile in typischen Alltagssituationen.

Für den Krankenhausfall sind Zweibettzimmer und Wahlleistungen/Arztwahl (Chefarzt) empfehlenswert. Achten Sie auf klare Erstattung auch bei höheren Gebührenordnungsfaktoren und auf eine saubere Regelung zu Notfällen, Belegärzten und Reha-Anschlüssen. Das schützt in den teuren, seltenen Fällen, in denen Qualität entscheidend ist.

Ein guter Zahntarif erstattet mindestens 80 % für Zahnersatz inklusive Implantaten und bietet vernünftige Jahres- oder Gesamtbudgets mit fairen Zahnstaffeln. Prophylaxe, Füllungen und Inlays sollten ebenfalls gut abgedeckt sein. Wer familiär „zahnlastig“ ist, wählt bewusst höhere Erstattungen.

Vermeiden Sie Mini-Pauschalen und feste Niedriggrenzen. Sinnvoll sind angemessene Höchstbeträge und die Abdeckung moderner Hilfsmittel (z. B. hochwertige Orthesen, Insulinpumpen), idealerweise mit transparenten Genehmigungswegen. So bleiben Sie bei chronischen oder orthopädischen Themen handlungsfähig.

Wählen Sie Tarife mit ausreichenden Sitzungskontingenten, klaren Antrags-/Genehmigungsregeln und fairer Erstattung auch für probatorische Sitzungen. Psychische Belastungen sind häufig – eine zu knappe Ausgestaltung führt schnell zu Engpässen.

Ein sinnvoller Schutz deckt weltweite Behandlungen für ausreichend lange Aufenthalte ab und regelt den medizinisch sinnvollen Rücktransport. Für Vielreisende ist ein klar definiertes Zeitfenster (z. B. 6–12 Monate) wichtig; bei rein Europa-Bezug genügt oft EU-Weit plus Rücktransport.

Das Krankentagegeld ist die Police für Ihr Einkommen.

• Angestellte sichern die Lücke ab Tag 43 (nach Ende der Lohnfortzahlung),
• Selbstständige oft früher (z. B. Tag 14/21/28). Die Höhe richtet sich am Netto-Bedarf aus; zu knapp kalkuliert führt zu Liquiditätsstress, zu hoch kann zu Nachfragen oder Ablehnung führen.

Der Selbstbehalt steuert den Beitrag. Wählen Sie ihn so, dass Sie ihn einmal pro Jahr entspannt tragen könnten, ohne Behandlungen aufzuschieben. In der Praxis hat sich ein moderater Selbstbehalt als guter Kompromiss bewährt; extreme Höhen senken zwar die Prämie, erhöhen aber das Vermeidungsverhalten.

Optionstarife/Wechselrechte sichern die Möglichkeit, später ohne neue Gesundheitsprüfung aufzurüsten (z. B. bei Familienzuwachs).

Eine Beitragsentlastung im Alter kann sinnvoll sein, wenn Sie heute Spielraum haben und planbar vorsorgen möchten.

• Angestellte fahren gut mit Komfort-Leistungen, moderatem Selbstbehalt und Krankentagegeld ab Tag 43
• Familienplanung sollte in der Auswahl mitgedacht werden.
• Selbstständige priorisieren Liquidität: abgestufter Selbstbeteiligung, passendes Krankentagegeld mit frühem Starttag und solide Kernleistungen statt Luxus.
• Bei Beamten gibt die Beihilfe den Rahmen vor; hier zählt der präzise Restkostentarif plus gezielte Ergänzungen für Stationär und Zahn.

Bestes Argument für die private Krankenversicherung ist die umfassende Leistung. Allerdings steigen die Beiträge in der PKV und GKV. Somit ist der Wechsel in die PKV sinnvoll, wenn der Antragsteller nicht älter als 40 Jahre ist. Je jünger der Versicherungsnehmer, desto mehr Vorteile kann er aus einer PKV ziehen.

Zudem ist ein Wechsel nur dann interessant, wenn keine besonderen Vorerkrankungen bestehen. Denn im Gegensatz zur GKV wird eine Gesundheitsprüfung vorgenommen. Wer gesund ist, zahlt folglich weniger und hat bessere Konditionen.

Ferner sollte die Familienplanung weitestgehend abgeschlossen sein. Denn weder Ehepartner noch Kinder lassen sich im Rahmen einer Familienversicherung kostenfrei mitversichern. Hinzu kommt, dass ein solides Einkommen sichergestellt ist und kein Beruf ausgeübt wird, der riskant ist.

Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich. Vor allem ist das Alter entscheidend. Der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung muss bis zum Alter 55 erfolgen und kann nur umgesetzt werden, wenn Sie ALG1 beziehen oder ein sozialversicherungspflichtiges Angestelltenverhältnis unter der JAEG eingehen.

Sie können alles eigenständig recherchieren und durchführen.

Allerdings haben Sie durch eine Beratung bei einem spezialisierten Versicherungsexperten nur Vorteile:

• Die Kosten trägt ohnehin der Versicherer – Sie zahlen auch nicht mehr im Tarif dadurch.
• Es gibt keinerlei Verbindlichkeit zum Abschluss.
• Es erleichtert Ihnen zudem das Leben, schließlich gibt es eine Vielzahl an Versicherungsunternehmen und Tarifen
• Sie können aller Rückfragen klären, zu Besonderheiten, Tarifdetails usw.
• Wir können Ihnen berichten, wie die Versicherer in der Praxis arbeiten und nicht nur in der Theorie.

Achten Sie allerdings auf einen unabhängigen Berater ohne Versicherungsbindung.