Inhaltsverzeichnis

1 Das Wichtigste auf einen Blick
2 Als Selbstständiger haben Sie die Wahl
3 Wesentliche Unterschiede zwischen GKV vs. PKV
4 Wann lohnt sich die PKV für Selbstständige?
5 Kosten der PKV: Berechnung und Rechenbeispiele
6 Besonderheiten der privaten Krankenversicherung
7 Wie finde ich den passenden Tarif?
8 Der Weg in die PKV
9 Faktencheck: Stimmt es dass…
10 FAQ und Sonderfälle
11 Individuelle Beratung für Selbstständige

Das Wichtigste auf einen Blick

Als Selbstständiger tragen Sie den Beitrag komplett selbst. Einen Arbeitgeberanteil gibt es nicht.
In der GKV ist der Beitrag gedeckelt. 2026 liegt der Höchstbeitrag für Kranken und Pflege bei 1.261,31 Euro im Monat. Das gilt für Kinderlose mit Krankengeldanspruch und dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag.
Mit mindestens einem Kind liegt der Höchstbeitrag 2026 bei 1.226,44 Euro im Monat. Auch hier sind Kranken und Pflege enthalten.
In der PKV hängt der Beitrag nicht vom Einkommen ab. Entscheidend sind Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif. Ein Vergleich lohnt sich besonders bei mittleren und höheren Einkommen.
Für Selbstständige ist der Verdienstausfall zentral. Prüfen Sie daher früh, ab wann Krankentagegeld zahlen soll. Die Höhe sollte zu Ihrem Netto passen.
Beiträge im Alter bleiben planbar, wenn der Tarif sauber gewählt ist. Zusätzlich gibt es gesetzlich begrenzte Sozialtarife. 2026 liegt der Höchstbeitrag im Basistarif bei 1.017,18 Euro im Monat. Im Standardtarif beträgt der Höchstbeitrag 848,62 Euro im Monat. In beiden Fällen kommt der Beitrag zur Pflegeversicherung hinzu.
Eine Rückkehr von der PKV in die GKV ist möglich, aber anspruchsvoll. Häufig klappt sie nur über bestimmte Lebenssituationen. Ab 55 wird es in der Praxis deutlich schwieriger.

Als Selbstständiger haben Sie die Wahl

Als Selbstständiger oder Freiberufler können Sie zwischen GKV und PKV wählen. Anders als Arbeitnehmer sind Sie meist nicht automatisch in der GKV versicherungspflichtig. Ein Mindesteinkommen für die PKV müssen Sie nicht nachweisen.

Als selbstständig gelten Sie typischerweise, wenn Sie nicht weisungsgebunden arbeiten. Dazu gehört auch ein echtes unternehmerisches Risiko. Bei Mischformen zählt, welche Tätigkeit überwiegt, auch zeitlich.

Für Geschäftsführer ist die Einordnung nicht immer eindeutig. Entscheidend sind vor allem Weisungsbindung und Stimmrechtsmehrheit. Im Zweifel schafft ein Statusfeststellungsverfahren Klarheit.

Eine Sonderregel gilt für Künstler und Publizisten in der Künstlersozialkasse. Dort besteht in der Regel Versicherungspflicht in der GKV. Ein Wechsel in die PKV wird meist erst möglich, wenn Ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt. Diese beträgt 2026 77.400 Euro im Jahr. Die Künstlersozialkasse beteiligt sich an Ihren Beiträgen.hseln, wenn ihr Jahreseinkommen über der allgemeinen Versicherungspflichtgrenze (2025: 73.800 Euro) liegt, andernfalls bleiben sie versicherungspflichtig in der GKV. Dafür erhalten sie einen Zuschuss zu ihren Versicherungsbeiträgen von der KSK.

Wesentliche Unterschiede zwischen GKV vs. PKV

Für Selbstständige unterscheiden sich Beitrag, Leistung und Einkommensschutz deutlich und genau diese drei Punkte entscheiden in der Praxis.

1) Beiträge: Einkommen vs. Tarif

GKV: Beitrag richtet sich nach Ihrem Einkommen und ist durch die Beitragsbemessungsgrenze 2026 (5.812,50 € pro Monat) gedeckelt. Der allgemeine Beitragssatz liegt bei 14,6% plus Zusatzbeitrag. Der vom BMG genannte durchschnittliche Zusatzbeitragssatz für 2026 beträgt 2,9% (Ihre Kasse kann davon abweichen).
PKV: Beitrag hängt vor allem von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif ab und nicht vom Einkommen. Familienstand spielt beitragsseitig ebenfalls keine Rolle (jedoch bei der Gesamtfamilienrechnung, weil jede Person einzeln versichert wird).

2) Leistungen: einheitliche Grundversorgung vs. frei wählbarer Umfang

GKV: solide Grundversorgung nach gesetzlichem Leistungskatalog. Mehrleistungen meist über Zusatzversicherungen.
PKV: Leistungsumfang wird über den Tarif gestaltet (z. B. ambulant, stationär, Zahn, Heilpraktiker/Alternative, Ein-/Zweibettzimmer etc.).

3) Pflegeversicherung: Pflicht in beiden Systemen

Pflege ist Pflicht: In GKV wie PKV. Seit 01.01.2025 beträgt der Beitragssatz 3,6%, für Kinderlose 4,2%; bei mehreren Kindern unter 25 gibt es Abschläge.

4) Einkommensschutz: Krankengeld / Krankentagegeld

GKV: Krankengeld gibt es für Selbstständige nur, wenn Sie den Anspruch aktiv wählen (mit Krankengeld: allgemeiner Satz; ohne Krankengeld: ermäßigter Satz).
PKV: Verdienstausfall wird über Krankentagegeld abgesichert (separat vereinbart).

5) Kinderkrankengeld & Mutterschutz: klare Regeln statt Mythen

Kinderkrankengeld (GKV): 2024–2026 gilt 15 Arbeitstage je Elternteil und Kind, Alleinerziehende 30; gedeckelt bei 35/70 Tagen pro Jahr. In der PKV hängt das von Tarif/Absicherung ab.

Mutterschutz/Mutterschaftsgeld: Das einmalige Mutterschaftsgeld bis 210 € kommt vom Bundesamt für Soziale Sicherung nur in bestimmten Konstellationen (z. B. bestehendes Beschäftigungsverhältnis/Minijob). Für selbstständig Tätige ist der entscheidende Punkt meist: Wie ist der Verdienstausfall abgesichert (z. B. über Krankentagegeld-Regelungen im Mutterschutz)?

Kriterium	GKV	PKV
Beitragsberechnung	nach Einkommen (bis 5.812,50 Euro), 14,6% + Zusatzbeitrag (Ø 2,9%)	nach Alter, Gesundheit und Tarif
Leistungsumfang	Grundversorgung für alle gleich, Upgrades nur über Zusatzversicherungen	individuell wählbar, bis zu 100% für Zahnersatz, Chefarzt, Einbettzimmer etc.
Pflegeversicherung	Pflicht, 3,60-4,20% des Einkommens (weniger mit Kindern)	Pflicht, im Beitrag enthalten
Krankengeld	70% des Bruttoeinkommens, bis 135,63 Euro/Tag	individuelle Vereinbarung ab 1. Tag, mind. 10 Euro/Tag
Kinderkrankengeld	bis 30 Tage pro Kind (45 Tage für Alleinerziehende)	abhängig vom Tarif
Mutterschaftsgeld	6 Wochen vor, 8 Wochen nach Geburt, bis 13 Euro/Tag	einmalig 210€, dafür Beitragsreduktion möglich
Beiträge im Alter	abhängig von den Renteneinkünften und weiteren Einkünften	durch Altersrückstellungen abgefedert, Basis- und Standardtarif als Begrenzung

Im Vergleich: Die GKV vs. PKV für Selbstständige

GKV oder PKV? — Fokussiert – stock.adobe.com

Wann lohnt sich die PKV für Selbstständige?

Die PKV lohnt sich für Selbstständige vor allem dann, wenn Beitrag, Leistung und Risiko zu Ihrer Lebensplanung passen und nicht nur „weil es heute günstiger wirkt“.

Die PKV ist oft sinnvoll, wenn …

Sie gesund sind und die Gesundheitsprüfung voraussichtlich ohne große Zuschläge klappt.
Ihr Einkommen mittel bis hoch ist und Sie in der GKV ohnehin schnell in Richtung Höchstbeitrag laufen.
Sie Wert auf planbare, hochwertige Leistungen legen (und nicht jedes Upgrade über Zusatzbausteine lösen wollen).
Sie Ihren Verdienstausfall sauber regeln (Krankentagegeld, Karenzzeit, Höhe).

Die GKV ist oft sinnvoller, wenn …

Ihr Einkommen niedrig oder stark schwankend ist (Liquidität wichtiger als „Bestleistung“).
Sie mehrere Kinder absichern möchten und die Familienrechnung in der PKV deutlich teurer wäre.
Vorerkrankungen ein realistisches Thema sind und die PKV dadurch spürbar teurer/komplizierter wird.
Ihnen maximale Flexibilität wichtiger ist als Tarifgestaltung (z. B. weil Sie mittelfristig wieder in Anstellung planen).

Wann die private Krankenversicherung oft besser für Sie ist

Zusammengefasst lohnt sich die PKV besonders für Sie, wenn Sie:
– jung und gesund sind
– hohe Einkünfte haben
– keine oder wenige Kinder haben
– großen Wert auf beste medizinische Versorgung legen
– von Beitragsrückerstattungen bei Leistungsfreiheit profitieren möchten

Wann die gesetzliche Krankenversicherung oft besser für Sie ist

Besser in der GKV aufgehoben sind Sie dagegen, wenn Sie:
– Vorerkrankungen oder ein erhöhtes Krankheitsrisiko haben
– ein eher geringes und schwankendes Einkommen haben
– Kinder haben und für die Zukunft planen
– wenig Wert auf Zusatzleistungen wie Chefarztbehandlung und Einzelzimmer legen
– eine beitragsfreie Familienversicherung für Ehegatten und Kinder wünschen
– eine Basisabsicherung über die GKV und Ergänzungen über private Zusatzversicherungen bevorzugen

Kosten der PKV: Berechnung und Rechenbeispiele

In der PKV hängt der Beitrag vor allem von Eintrittsalter, Gesundheitszustand und Tarif ab. Das Einkommen spielt keine Rolle. In der GKV richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Für 2026 gilt als Orientierung: 14,6% + durchschnittlich 2,9% Zusatzbeitrag = 17,5% (kassenindividuell abweichend möglich).
Zur Pflegeversicherung kommen je nach Kinderstatus 3,6% (mit Kind) bzw. 4,2% (kinderlos) hinzu.

Rechenbeispiele

GKV: Annahmen: kinderlos, Krankengeldanspruch gewählt, Zusatzbeitrag durchschnittlich 2,9%)

1) Einkommen 35.000 € pro Jahr (≈ 2.916,67 € / Monat)

Krankenversicherung: 17,5% von 2.916,67 € = 510,42 €
Pflegeversicherung: 4,2% von 2.916,67 € = 122,50 €
Summe GKV+Pflege: 632,92 € / Monat

2) Einkommen 70.000 € pro Jahr (BBG greift, 5.812,50 € / Monat)

Krankenversicherung (max.): 1.017,19 € / Monat
Pflegeversicherung kinderlos (max.): 244,13 € / Monat
Summe GKV+Pflege (max.): 1.261,32 € / Monat

3) Einkommen 120.000 € pro Jahr
Auch hier gilt: In der GKV ist die Berechnung bei der BBG gedeckelt und daher entspricht es Beispiel 2.

Gibt es Mindest- und Höchstbeiträge?

JA! in der GKV gibt es beides. Für Selbstständige ist 2026 die Mindestbemessungsgrundlage 1.318,33 € pro Monat relevant. Daraus ergibt sich (je nach Krankengeldanspruch) ein Mindestbeitrag.
In der PKV gibt es keinen einheitlichen Mindest- oder Höchstbeitrag, aber es gibt gesetzlich geregelte Sozialtarife:

Standardtarif: Höchstbeitrag 848,62 € / Monat (zzgl. Pflege)

Basistarif: Höchstbeitrag 1.017,18 € / Monat (zzgl. Pflege)

GKV Wettbewerbsstärkungsgesetz — Daniel Berkmann – stock.adobe.com

Besonderheiten der privaten Krankenversicherung

In der PKV gilt meist das Kostenerstattungsprinzip. Sie erhalten eine Rechnung und reichen sie ein. Im Krankenhaus rechnet die Klinik häufig direkt ab.

Eine mögliche Besonderheit ist die Beitragsrückerstattung. Sie kann greifen, wenn Sie ein Jahr keine Rechnungen einreichen. Ob Vorsorge oder Kleinstbeträge zählen, steht im Tarif.

Gesetzlich vorgesehen sind Alterungsrückstellungen. Zusätzlich gibt es den Vorsorgezuschlag von 10 Prozent bis zum 60. Lebensjahr. Beides soll Beiträge im Alter dämpfen. Beitragserhöhungen sind trotzdem möglich.

Für Selbstständige ist der Verdienstausfall entscheidend. Ein Krankentagegeld lässt sich passend vereinbaren. Wichtig sind Startzeitpunkt, Höhe und Laufzeit.

Beim Kinderkrankengeld gibt es klare Unterschiede. In der GKV sind es 2024 bis 2026 je Kind 15 Arbeitstage pro Elternteil. Alleinerziehende erhalten 30 Tage. In der PKV hängt es vom Tarif ab. Einige Tarife bieten dafür eine eigene Absicherung.

Wie finde ich den passenden Tarif?

Starten Sie mit den Leistungen, die Sie wirklich brauchen. Danach prüfen Sie Stellschrauben für Beitrag und Risiko.

Diese Punkte sollten in vielen Fällen solide geregelt sein:
• ambulant inklusive Facharzt und Psychotherapie
• Zähne mit guter Erstattung, auch bei Zahnersatz
• stationär mit freier Krankenhauswahl und sinnvoller Unterbringung
• Arznei, Heil und Hilfsmittel ohne harte Lücken
• Transport und Rücktransport aus dem Ausland, wenn Ihnen das wichtig ist

Für Selbstständige kommen drei Prioritäten dazu. Erstens ein Krankentagegeld, das Ihre Fixkosten deckt. Zweitens ein Selbstbehalt, den Sie auch in schwachen Monaten tragen können. Drittens klare Regeln zur Anpassung im Notfall, etwa bei längerer Krankheit.

Reha und Anschlussbehandlung sollten Sie bewusst prüfen. Zuständigkeiten unterscheiden sich je nach Situation. In der PKV zählt am Ende, was Ihr Vertrag abdeckt.

Achten Sie nicht nur auf den Preis. Prüfen Sie Bedingungen, Beitragsentwicklung und Serviceprozesse. Holen Sie sich eine Einschätzung zur Versicherbarkeit, bevor Sie kündigen.

Wer bietet die beste private Krankenversicherung für Selbstständige?

Eine pauschale Empfehlung für den besten Anbieter für Selbstständige gibt es nicht, da der Tarif individuell zum persönlichen Profil, den Leistungswünschen und der Risikoneigung passen muss. Zu den beliebten Versicherern bei Selbstständigen zählen aber unter anderem:

Allianz Private Krankenversicherung
ARAG Krankenversicherung
Signal Iduna Krankenversicherung
DKV Deutsche Krankenversicherung
Barmenia Krankenversicherung
Axa Krankenversicherung
Hallesche Krankenversicherung
Continentale Krankenversicherung
HanseMerkur Krankenversicherung
LKH Krankenversicherung

Zu empfehlen ist aber in jedem Fall eine individuelle und unabhängige Beratung, so können Sie einen optimalen Tarif für Ihre Situation erhalten – kontaktieren Sie uns gerne. Wir nehmen uns Zeit und stehen für ein unverbindliches und kostenfreies Gespräch zur Verfügung.

Der Weg in die PKV

Gehen Sie Schritt für Schritt vor. So vermeiden Sie Lücken und Fehlentscheidungen.

Klären Sie Ihren Status. Entscheidend sind Umfang und wirtschaftliche Bedeutung Ihrer Selbstständigkeit.
Legen Sie Ihren Bedarf fest. Dazu gehören Leistung, Selbstbehalt und Krankentagegeld.
Lassen Sie die Versicherbarkeit prüfen. Erst wenn eine Annahme vorliegt, planen Sie den Wechsel.
Vergleichen Sie Tarife anhand der Bedingungen. Achten Sie auf Lücken und Begrenzungen.
Kündigen Sie erst dann Ihre bisherige Absicherung. Stimmen Sie Beginn und Nachweise sauber ab.

Typische Fragen in der Gesundheitsprüfung

Häufig werden dabei abgefragt:
– Größe, Gewicht
– Krankenhausaufenthalte, Operationen, Kurbehandlungen
– chronische Erkrankungen (z.B. Diabetes, Bluthochdruck, Rheuma)
– Infektionskrankheiten (z.B. Hepatitis, HIV)
– psychische Erkrankungen (z.B. Depressionen, Angststörungen)
– Suchterkrankungen (Alkohol, Drogen, Medikamente)
– Allergien, Hauterkrankungen
– gynäkologische Erkrankungen, Schwangerschaften
– Krebserkrankungen
– Rückenbeschwerden, Gelenkerkrankungen
– Sehstärke, Hörvermögen, Zahnstatus

Je nach Alter und Versicherungssumme kann auch eine ärztliche Untersuchung oder die Vorlage von Arztberichten und Befunden nötig sein.

Seien Sie bei der Gesundheitsprüfung unbedingt ehrlich. Denn verschweigen Sie Vorerkrankungen, riskieren Sie im Leistungsfall eine Anfechtung des Versicherungsvertrags wegen Täuschung. Im schlimmsten Fall kann die PKV dann die Erstattung verweigern und den Vertrag sogar rückabwickeln.

Risikozuschläge & Leistungsausschlüsse

Ergibt die Risikobewertung des Versicherers eine Vorerkrankung mit hoher Wahrscheinlichkeit für eine zukünftige Behandlung, kann er einen Risikozuschlag auf den Tarifbeitrag erheben (i.d.R. maximal 30% des Tarifbeitrags). Im Extremfall kann der Versicherer einen Antrag auch ganz ablehnen.

Dies kommt aber auf den Versicherer an und muss nicht überall gelten. Wir kennen Wege, dies zu verbessern.

Faktencheck: Stimmt es dass…

…die private Krankenversicherung ist im Alter unbezahlbar ist?

NEIN. Die Prämien in der privaten Krankenversicherung sind nach dem Alterseintrittsmodell kalkuliert. Ältere zahlen zwar höhere Beiträge, diese bleiben aber bezahlbar und stabil.

Details „Kosten im Alter“

Ein Beispiel: Mit 35 Jahren und gutem Gesundheitszustand zahlen Sie aktuell ca. 400€ monatlich für einen Vollkostenschutz inklusive Zahnbehandlung. Diese Prämie bleibt auf diesem Niveau unabhängig vom späteren Einkommen (§12 VAG).

Etwas kritischer wird es, wenn Ihr Einkommen als Selbstständiger einbricht. Gemäß §192 VVG können Sie dann in den Notlagentarif wechseln und Ihren Beitrag auf ca. 30% des Höchstbeitrags reduzieren. Alternativ gibt es Beitragsfreiphasen und Stundungsmöglichkeiten.

Der Beitrag in der PKV steigt zwar mit dem Alter an, bleibt aber auf überschaubarem Niveau. In der GKV gibt es ebenfalls regelmäßige Beitragsanpassungen aufgrund der Kostenentwicklung im Gesundheitswesen. Diese liegen im Schnitt sogar ÜBER den Erhöhungen der Privatversicherung.

… wenn ich kein Einkommen als Selbstständiger habe, ist meine Existenz bedroht:

Es kommt darauf an… Ohne regelmäßiges Einkommen werden alle Ausgaben zur Belastung, dazu zählen auch die Beiträge zur PKV. Daher empfiehlt es sich, Rücklagen zu bilden. Kein Einkommen zu haben ist aber unabhängig davon problematisch ob sie privat oder gesetzlich versichert sind. Geld braucht man nun mal zum Leben

Details „Einkommen bricht weg“

In der gesetzlichen Krankenversicherung richten sich die Beiträge nach Ihrem aktuellen Einkommen, bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit übernimmt die Agentur für Arbeit bzw. das Sozialamt die Zahlung.

In der PKV gibt es solche Mechanismen nicht. Zwar haben Sie nach §192 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) die Möglichkeit, in den Notlagentarif zu wechseln. Die Beiträge reduzieren sich dann auf etwa 30% des Höchstbeitrags. Allerdings ist der Leistungsumfang stark eingeschränkt.

Besser ist es daher, bereits vorausschauend Rücklagen zu bilden, um auch in einkommensschwachen Zeiten Ihren Vollkostenschutz in der PKV aufrecht erhalten zu können. Viele Versicherer bieten zudem Beitragsstundungen, Ratenzahlungen oder beitragsfreie Zeiten an.

Allerdings spart man über die Zeit viel Geld, wenn das zu Teilen für die PKV zurückgelegt wird, sollten Sie sorgenfrei leben können.

… wenn man Familie hat, ist die PKV sehr teuer im Vergleich zur gesetzlichen Versicherung:

Es kommt darauf an… Für Familien ist die private Absicherung kostspieliger, das stimmt, denn es gibt keine Familienversicherung. Jedes Familienmitglied wird einzeln versichert. Allerdings kostet eine Versicherung für Kinder auch nur ein Bruchteil (bspw. ca. 90-220). Es kommt daher auf die Anzahl der (geplanten) Kinder an.

Details „Familie“

In der GKV sind Ehepartner und Kinder beitragsfrei mitversichert, solange das Jahreseinkommen des Mitversicherten unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze von derzeit 77.400 Euro liegt. Lediglich der Beitragszuschlag für Kinderlose in Höhe von 0,25% fällt an.

In der PKV hingegen müssen alle Familienmitglieder einzeln voll versichert werden. Für Kinder fallen zwar relativ niedrige Prämien an, doch diese addieren sich:
– Kinder: ca. 90-200 Euro monatlich
– Ab 16 Jahren: höhere Jugendlichenprämie
– Partner: Eigener Tarif / in GKV (je nach beruflicher Situation)

Für eine vierköpfige Familie mit zwei Kindern unter 16 fallen so bereits 400-500 Euro an Zusatzkosten im Monat an. Bei mehr Kindern steigt die finanzielle Belastung entsprechend. Die Vergleichskosten der GKV hängen davon ab, ob beide Partner berufstätig sind und wie die Versicherungssituation ist.

Beispielrechnung: Ein Paar (35 Jahre) mit 4 Kindern (2,5,12,14 Jahre) zahlt in der PKV rund 1.300 Euro monatlich. In der GKV lägen die Kosten bei höchstens 700 Euro im Monat. Wenn allerdings beide Partner berufstätig sind und ein Partner in der gesetzlichen Versicherung verbleibt, sind die Kosten der GKV auf ähnlichem Niveau.

… die Beiträge der PKV steigen stärker als in der GKV: FALSCH. Die Beitragssteigerungen fallen in der privaten Versicherung im Schnitt geringer aus als in der gesetzlichen Versicherung. Zwischen 2006 und 2026 stiegen die Beiträge im Schnitt:

GKV: +3,9% im Jahr
PKV + 3,4% im Jahr

Details „GKV Beiträge steigen stärker als bei PKV“

Die Beitragssteigerungen in der privaten Krankenversicherung fallen moderater aus als in der gesetzlichen Krankenversicherung. Dies belegt die Berechnung des „Wissenschaftlichen Instituts der PKV“ – zur Erhebung.

Der Hauptgrund für die geringeren Beitragssteigerungen ist das Kalkulationsverfahren in der PKV auf Basis der Ageing Provision. Hierdurch werden bereits frühzeitig Rückstellungen für den Älterungsprozess der Versicherten gebildet.

Zudem müssen die Versicherer Überschüsse an die Kunden ausschütten. Dies dämpft die Beitragsanpassungen zusätzlich.

Beratungsgespräch — SimpLine – stock.adobe.com

FAQ und Sonderfälle

Selbstständig und Arbeitgeber: Was gilt?

Sie selbst als Selbstständiger können frei zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung wählen.

Für Ihre Arbeitnehmer besteht jedoch Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung gemäß § 28 SGB IV. Als Arbeitgeber sind Sie verpflichtet, für sie den Arbeitgeberanteil in Höhe von derzeit 7,3 Prozent des Bruttoentgelts abzuführen.

Die Arbeitnehmer werden in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert, sofern deren Gehalt unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze liegt.
Haben die Arbeitnehmer ein höheres Gehalt, besteht für sie stattdessen die Möglichkeit der freiwilligen gesetzlichen oder privaten Krankenversicherung.

Ihre eigene Absicherung als Selbstständiger können Sie hingegen frei wählen und sind hier nicht an die GKV gebunden.

Was gilt für digitale Nomaden? Gilt der Schutz im Ausland?

Dies kommt auf das Vertragswerk an. Es gibt einige Einschränkungen und Sonderregelungen für längere Auslandsaufenthalte, in Bezug auf Dauer, Ort (in Europa eher unkritisch, aber restliche Welt ist kommt es darauf an.).

Bei längeren Reisen oder gar dauerhaftem Wegzug empfiehlt es sich, die Bedingungen mit dem Versicherer vorab abzustimmen.

Angestellt und Nebenberuflich Selbstständig, was gilt?

Die Versicherungspflicht richtet sich nach der Haupttätigkeit. Gemäß § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V sind Sie als Arbeitnehmer grundsätzlich in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) pflichtversichert, solange Ihr Jahresarbeitsentgelt aus der angestellten Tätigkeit die Jahresarbeitsentgeltgrenze (77.400 Euro für 2026) nicht überschreitet.

Ihre selbstständigen Nebeneinkünfte sind für die Versicherungspflicht zunächst irrelevant. Sie bleiben in der GKV pflichtversichert, auch wenn Sie nebenbei hohe Einkünfte aus der Selbstständigkeit erzielen.

Eine freiwillige Versicherung in der privaten Krankenversicherung ist lediglich möglich, wenn Ihr Jahresarbeitseinkommen aus der angestellten Tätigkeit die Jahresarbeitsentgeltgrenze unterschreitet und die Selbstständigkeit zur Haupterwerbstätigkeit wird.

Für Ihren angestellten Teil der Tätigkeit müssen Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge wie üblich an die GKV abgeführt werden. Die selbstständigen Nebeneinkünfte werden von der GKV nicht zur Beitragsbemessung herangezogen.

Nur als hauptberuflicher Selbstständiger ohne angestellte Beschäftigung haben Sie die freie Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung.

Was gilt in der Schwangerschaft als Selbstständiger?

Gemäß § 192 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) haben Sie Anspruch auf vollständige Kostenübernahme für:
– Alle Leistungen der Schwangerschaftsvorsorge
– Die Entbindung (Hausgeburt, Klinikgeburt etc.)
– Arzt- und Hebammenhilfe vor, während und nach der Geburt
– Vorsorgeuntersuchungen für das Neugeborene

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung fallen keine zusätzlichen Beiträge für die Mutterschaftsleistungen an. Ihre reguläre Prämie bleibt während der Schwangerschaft unverändert.

Wichtig: Teilen Sie eine Schwangerschaft Ihrem Versicherer frühzeitig mit. So kann er die Kostenübernahme prüfen und Vorsorge- sowie Entbindungstermine rechtzeitig planen.

Nach der Geburt müssen Sie Ihr Neugeborenes innerhalb von zwei Monaten zu Ihrem Vertrag hinzu- oder selbstständig versichern. Die Kosten variieren je nach Tarif und Alter, betragen aber meist 80-150 Euro monatlich.

Kann ich in die gesetzliche Krankenversicherung zurück wechseln?

Ja, als Selbstständiger haben Sie unter Umständen die Möglichkeit, wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurückzuwechseln:

– Prinzipiell besteht nach Aufgabe der Selbstständigkeit und Aufnahme einer abhängigen Beschäftigung unter der Jahresarbeitentgeltgrenze innerhalb von 3 Monaten die Möglichkeit, zur gesetzlichen Krankenversicherung zurückzukehren und den PKV-Vertrag per Sonderkündigungsrecht zu beenden.
– Dies gilt jedoch nicht, wenn jemand bereits das 55. Lebensjahr vollendet hat und in den letzten 5 Jahren vor der Arbeitsaufnahme nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser 5 Jahre versicherungsfrei, von der Versicherungspflicht befreit oder hauptberuflich selbständig war.

In diesem Sonderfall der Vollendung des 55. Lebensjahres ist eine Rückkehr zur GKV nach Selbstständigkeit ausgeschlossen, man bleibt in der privaten Krankenversicherung versichert.

Individuelle Beratung für Selbstständige

Die private Krankenversicherung ist ein komplexes Thema mit vielen Sonderfällen. Aufgrund der zahlreichen Regularien und Ausnahmeregelungen ist eine individuelle Beratung unerlässlich. Wir stellen Ihnen transparent alle Fakten vor und beraten Sie in Ihrem Sinne, für bestmöglichen Schutz zu fairen Konditionen.

Wir sind seit über einem Jahrzehnt auf die Beratung rund um Krankenversicherungen spezialisiert. Unsere erfahrenen Berater kennen Sonderregeln und wir fragen bei allen Versicherern für Sie an. In einem ausführlichen Gespräch analysieren wir Ihre persönliche Situation und eruieren Ihren tatsächlichen Bedarf.

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 Letztes Update: Februar 25, 2026

Tim Boekemeier

Seit über 10 Jahren berate ich Kunden rund um das Thema Krankenversicherung: GKV vs. PKV, Tarifwahl, Tarifoptimierung sowie Sondersituationen (wie Ablehnungen, Risikozuschläge etc.). Mehr als 3800 Kunden wurden bereits von der PKV-Welt betreut. Regelmäßig stehe ich als Experte für Fachvorträge und Interviews zur Verfügung, u.a. für Zeitschriften wie „Fonds Online“, „DasInvestment“, „Wirtschaftsforum“ oder „AssCompact“. Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

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