Inhaltsverzeichnis

1 Das Wichtigste auf einen Blick
2 PKV-kündigen Vorlagen zum Download
3 Arten der Kündigung und gesetzliche Grundlage
4 Kündigungsfristen: Timing ist entscheidend
5 Schritt für Schritt: So kündigen Sie rechtssicher
6 Die Konsequenzen bei einer PKV-Kündigung
7 Alternativen zur Kündigung:
8 Kündigung in besonderen Situationen
9 Nach der Kündigung
10 Fazit: Kündigung als letzter Schritt

Das Wichtigste auf einen Blick

Ordentliche Kündigung: 3 Monate vor Ende des Versicherungsjahres oder Kalenderjahres (abhängig von der Vorversicherung), unter Beachtung der Mindestvertragslaufzeit
Sonderkündigungsrecht besteht bei Beitragserhöhung (2 Monate Frist), Versicherungspflicht, Familienversicherung oder Heilfürsorge
Nachweis zwingend: Folgeversicherung muss innerhalb von 2 Monaten belegt werden, sonst ist die Kündigung unwirksam
Finanzielle Nachteile: Verlust von einem Teil der Altersrückstellungen (bei Verträgen vor 2009 komplett)
Gesundheitsprüfung: bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherer ist eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig, bei einem Wechsel in die gesetzliche Krankenkasse nicht.
Alternative: Tarifwechsel beim bisherigen Versicherer erhält Altersrückstellungen vollständig
Schriftform erforderlich: Kündigung per Einschreiben empfohlen, E-Mail nur bei wenigen Versicherern akzeptiert

PKV-kündigen Vorlagen zum Download

Hier können Sie unsere kostenfreie PDF-Vorlagen nutzen, um Ihre PKV zu kündigen. So füllen Sie die unten aufgeführten PDF-Dokumenten korrekt aus: Korrekte Daten aus Ihrem Vertrag entnehmen, vollständig ausfüllen (alle unterstrichenen Felder), aktuelles Datum eintragen und Unterschrift.

Kündigung Statuswechsel (GKV-Eintritt)

Die PKV endet automatisch, wenn eine gesetzliche Versicherungspflicht in der GKV eintritt.

PDF Download

Freiwillige Kündigung (Wechsel PKV)

Der Vertrag wird regulär mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist beendet, wenn man freiwillig zu einer anderen PKV wechselt.

PDF Download

Arten der Kündigung und gesetzliche Grundlage

Eine Kündigung beendet Ihr Versicherungsverhältnis mit dem privaten Krankenversicherer. Anders als bei vielen anderen Verträgen gelten hier besondere Spielregeln: Die Krankenversicherungspflicht in Deutschland (§ 193 VVG) verlangt, dass Sie nahtlos in eine andere Versicherung wechseln. Eine Versorgungslücke ist nicht zulässig.

Zwei Kündigungsarten stehen zur Verfügung:

Die ordentliche Kündigung erfolgt zum regulären Vertragslaufzeitende unter Einhaltung der dreimonatigen Kündigungsfrist. Sie bindet Sie an das Versicherungsjahr oder Kalenderjahr und eventuelle Mindestlaufzeiten.
Die außerordentliche Kündigung greift bei bestimmten Lebensereignissen und ermöglicht Ihnen einen vorzeitigen Ausstieg. Hier verkürzen sich die Fristen erheblich oder entfallen ganz.

Kündigungsfristen: Timing ist entscheidend

Ihre private Krankenversicherung können Sie drei Monate vor Ende des Versicherungsjahres/Kalenderjahres kündigen (§ 205 VVG). Das Versicherungsjahr entspricht nicht automatisch dem Kalenderjahr, prüfen Sie in Ihren Vertragsunterlagen das genaue Datum.

Die meisten Versicherer vereinbaren Mindestlaufzeiten von 1-2 Jahren. Solange diese nicht abgelaufen sind, können Sie nicht ordentlich kündigen.
Ausnahme: Sie haben ein Widerrufsrecht von 14 Tagen nach Vertragsabschluss. Finden Sie in dieser Frist ein besseres Angebot, sollten Sie davon Gebrauch machen.
In einigen Fällen haben Sie ein Sonderkündigungsrecht, wie bspw. Beitragserhöhungen von 2 Monaten.
Bei einem Statuswechsel gilt meist eine 3-Monatsfrist oft auch rückwirkend.

Sonderkündigungsrecht: Wann Sie vorzeitig aussteigen können

Erhöht Ihr Versicherer die Prämie, steht Ihnen ein Sonderkündigungsrecht von 2 Monaten ab Erhalt der Änderungsmitteilung zu. Der Vertrag endet dann zum Zeitpunkt, ab dem der höhere Beitrag fällig würde (§ 205 Abs. 4 VVG).

Wichtig: Dieses Recht gilt unabhängig von der Höhe der Erhöhung. Selbst bei geringen Anpassungen können Sie kündigen. Ob das sinnvoll ist, steht auf einem anderen Blatt – die erneute Gesundheitsprüfung beim neuen Anbieter führt meist zu deutlich höheren Kosten als die ursprüngliche Erhöhung.

Bei Versicherungspflicht (Rückkehr zur GKV)

Unterschreiten Sie als Angestellter die Jahresarbeitsentgeltgrenze von 77.400 Euro (Stand 2026), werden Sie versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung. Sie können dann bis zu 3 Monate rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG).

Beispiel:
– 01.01.: Sie werden versicherungspflichtig, wechseln zur GKV
– Bis 30.03.: Kündigung der PKV rückwirkend zum 01.01. möglich
– Ab 01.04.: Nur noch Kündigung zum Monatsende möglich, rückwirkend geht nicht mehr

Nach Ablauf der Dreimonatsfrist können Sie weiterhin kündigen, aber nur noch zum Ende des Monats, in dem Sie den Nachweis der Versicherungspflicht vorlegen.

Bei Familienversicherung

Erfüllen Sie die Voraussetzungen für eine kostenfreie Familienversicherung, dürfen Sie ebenfalls 3 Monate rückwirkend kündigen. Bedingungen: Ihr Einkommen liegt unter 535 Euro monatlich (bei Minijob 556 Euro) und Sie sind nicht hauptberuflich selbstständig tätig.

Bei Heilfürsorge

Beamte, die einen Anspruch auf Heilfürsorge erhalten – etwa Polizisten, Soldaten oder Justizvollzugsbeamte im aktiven Dienst – benötigen keine eigene Krankenversicherung mehr. Die Kündigungsfrist beträgt 3 Monate, eine rückwirkende Kündigung ist möglich.

Bei Umzug ins Ausland

Bei einem Umzug außerhalb Deutschlands müssen Sie kündigen und sich am neuen Wohnort versichern. Ab der Abmeldung aus Deutschland endet ihr Versicherungsvertrag.

Schritt für Schritt: So kündigen Sie rechtssicher

Schritt 1: Kündigungsfrist und Versicherungsjahr prüfen: Nehmen Sie Ihre Versicherungsunterlagen zur Hand. Notieren Sie sich:

Wann endet das Versicherungsjahr?
Läuft noch eine Mindestvertragslaufzeit?
Welche Kündigungsfrist gilt (bei Sonderkündigung ggf. kürzer)?

Schritt 2: Neue Versicherung abschließen:

Erst die Zusage der neuen Versicherung abwarten, dann kündigen! Dieser Grundsatz gilt besonders bei einem Wechsel zu einem anderen privaten Versicherer.
Die Gesundheitsprüfung kann zur Ablehnung führen, dann stünden Sie ohne Versicherung da und müssten in den teuren Basistarif.

Schritt 3: Kündigungsschreiben verfassen (etwas weiter unten finden Sie ein Formular zum Download)

Schritt 4: Kündigung versenden: Einschreiben mit Rückschein oder Einwurfeinschreiben.

So haben Sie einen Nachweis über den fristgerechten Eingang. E-Mail-Kündigungen akzeptieren nur wenige Versicherer, prüfen Sie Ihre Vertragsbedingungen oder fragen Sie nach.
Entscheidend ist das Eingangsdatum beim Versicherer, nicht das Absendedatum.

Schritt 5: Kündigungsbestätigung abwarten: Der Versicherer sollte Ihnen innerhalb von 2 Wochen eine Kündigungsbestätigung zusenden. Bleibt diese aus, haken Sie schriftlich nach. Bewahren Sie alle Unterlagen sorgfältig auf.

Schritt 6: Nachweis der Folgeversicherung einreichen:

Ohne diesen Nachweis wird Ihre Kündigung unwirksam und zwar unabhängig davon, ob alle Fristen eingehalten wurden. Sie müssen die Mitgliedsbescheinigung der neuen Krankenkasse (bei GKV-Wechsel) oder eine Bestätigung des neuen privaten Versicherers einreichen.
Frist: Spätestens 2 Monate nach Ihrer Kündigungserklärung oder bis zum letzten Versicherungstag – je nachdem, welcher Zeitpunkt früher eintritt.

Die Konsequenzen bei einer PKV-Kündigung

Die Kündigung Ihrer privaten Krankenversicherung bringt einige Folgen mit sich, zumeist sind sie nachteilhaft:

Verlust eines Teils der Altersrückstellungen

Was viele unterschätzen: Mit der Kündigung verlieren Sie einen Teil Ihres angesparten Kapitals. Altersrückstellungen bestehen aus einem gesetzlichen Zuschlag von 10 % Ihrer Bruttoprämie plus einem individuellen Sparanteil. Diese Rücklagen sollen verhindern, dass Ihre Beiträge im Alter explodieren.

Der Verlust hängt vom Vertragsabschluss ab:
– Verträge vor 01.01.2009: Vollständiger Verlust aller Altersrückstellungen
– Verträge ab 01.01.2009: Teilweise Mitnahme im Umfang des Basistarifs möglich (Übertragungswert)

Erneute Gesundheitsprüfung beim neuen Versicherer

Der neue private Versicherer berechnet Ihren Beitrag nach Ihrem aktuellen Alter und Gesundheitszustand. Jede Erkrankung, die seit Ihrem ersten Vertragsabschluss hinzugekommen ist, führt zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen.

Faustregel: Je älter Sie sind und je länger Ihre PKV-Zugehörigkeit besteht, desto kostspieliger wird ein Wechsel. Die vermeintliche Ersparnis durch einen günstigeren Tarif verpufft schnell durch höhere Einstiegsbeiträge.

Wartezeiten und Summenbegrenzungen

Beim neuen Versicherer gelten häufig erneut Wartezeiten, etwa drei Monate allgemein oder acht Monate für Zahnersatz. Zudem können Summenbegrenzungen für bestimmte Leistungen vereinbart sein, die erst nach mehreren Jahren entfallen (Beispiel: Zahnstaffel).

Alternativen zur Kündigung:

Sie haben einen gesetzlichen Anspruch auf einen Tarifwechsel bei Ihrem bisherigen Versicherer (§ 204 VVG). Die Vorteile liegen auf der Hand:

Volle Übertragung aller Altersrückstellungen
Keine erneute Gesundheitsprüfung (solange Sie auf gleichem oder niedrigerem Leistungsniveau bleiben)
Ihr Alter hat keinen Einfluss auf die Beitragsberechnung des neuen Tarifs

Fordern Sie Ihren Versicherer schriftlich auf, Ihnen alternative Tarife anzubieten. Über 20 Anbieter haben sich im Rahmen der PKV-Verbands-Leitlinien verpflichtet, innerhalb von 15 Arbeitstagen kostenlos zu antworten und Mehr- sowie Minderleistungen transparent darzustellen.

Unsere Empfehlung: Prüfen Sie zunächst alle internen Tarifoptionen, bevor Sie eine Kündigung in Erwägung ziehen. Häufig lässt sich durch einen Wechsel in einen günstigeren Tarif mit weniger Leistungen oder höherem Selbstbehalt der Beitrag spürbar senken, ohne die genannten Nachteile.

Selbstbehalt erhöhen

Eine weitere Möglichkeit: Vereinbaren Sie einen höheren Selbstbehalt. Damit verpflichten Sie sich, einen Teil der Behandlungskosten selbst zu tragen, senken aber Ihren monatlichen Beitrag sofort. Ihre Altersrückstellungen bleiben vollständig erhalten.

Einzelne Leistungsbausteine abwählen

Verzichten können Sie beispielsweise auf:
– Krankentagegeld (wenn nicht benötigt)
– Wahlleistungen im Krankenhaus (Einbettzimmer, Chefarztbehandlung)
– Besondere Behandlungsmethoden

Vorsicht: Einmal abgewählte Leistungen können später nur mit erneuter Gesundheitsprüfung wieder aufgenommen werden. Überlegen Sie gut, ob Sie dauerhaft darauf verzichten möchten.

Anwartschaftsversicherung: Rückkehr offenhalten

Wollen Sie sich die Option auf eine spätere Rückkehr in Ihren PKV-Tarif offenhalten, kommt eine Anwartschaftsversicherung infrage. Sie zahlen einen reduzierten Beitrag, haben aber keinen Leistungsanspruch.

Kleine Anwartschaft:
– Sichert Ihren aktuellen Gesundheitszustand ab
– Keine erneute Gesundheitsprüfung bei Rückkehr in gleichen oder leistungsschwächeren Tarif
– Altersrückstellungen bleiben bei einigen Versicherern erhalten, werden aber nicht weiter gebildet

Große Anwartschaft:
– Altersrückstellungen bleiben nicht nur erhalten, sondern werden weitergebildet
– Deutlich teurer
– Lohnt sich bei längeren Auslandsaufenthalten oder befristeten GKV-Phasen

Nach § 204 Abs. 5 VVG haben Sie einen gesetzlichen Anspruch auf eine Anwartschaft.

Lebensphase — Rawpixel.com -stock.adobe.com

Kündigung in besonderen Situationen

PKV kündigen über 55 Jahre

Die Rückkehr in die GKV ist ab 55 Jahren nahezu ausgeschlossen. Selbst versicherungspflichtige Beschäftigung reicht nicht mehr. Einziger Weg: Familienversicherung des Ehepartners, wenn Ihr Einkommen unter 535 Euro monatlich liegt.

Alternative: Wechseln Sie intern in den Basistarif oder Standardtarif. Diese Tarife bieten GKV-vergleichbare Leistungen zu maximal dem GKV-Höchstbeitrag.

PKV kündigen bei Arbeitslosigkeit

Beziehen Sie Arbeitslosengeld I, werden Sie versicherungspflichtig. Sie können dann Ihre PKV mit Sonderkündigungsrecht auflösen. Die Arbeitsagentur stellt Ihnen den erforderlichen Nachweis aus.

PKV für Kind kündigen

Beginnt Ihr Kind eine Ausbildung oder ein Studium, greift oft die GKV-Pflicht. Bei gemeinsamer Sorge müssen beide Elternteile der Kündigung zustimmen. Sind die Eltern getrennt, empfiehlt sich eine klare schriftliche Willenserklärung beider Parteien gegenüber dem Versicherer.

PKV kündigen bei Auswanderung

Bei einem Umzug ins Ausland müssen Sie kündigen. Planen Sie eine spätere Rückkehr nach Deutschland, prüfen Sie eine Anwartschaft – sonst drohen bei Neuabschluss deutlich höhere Beiträge.

Nach der Kündigung

Laufende Behandlungen und Rechnungen

Behandlungen, die vor dem Kündigungstermin durchgeführt wurden, können Sie in der Regel noch 3-6 Monate nach Vertragsende zur Erstattung einreichen. Die genaue Frist steht in Ihren Versicherungsbedingungen.

Beitragsrückerstattung

Haben Sie im laufenden Jahr keine oder nur geringe Leistungen in Anspruch genommen und eine Beitragsrückerstattung steht Ihnen zu, wird diese nur ausgezahlt, wenn Sie über dem 01.07 des Folgejahres bei ihrem alten Versicherer versichert bleiben.

Dokumentenaufbewahrung

Bewahren Sie die Kündigungsbestätigung mindestens 10 Jahre auf. Bei späteren Rückfragen – etwa von Finanzamt oder Rentenversicherung – dient sie als wichtiger Nachweis.

Kundenberatung Versicherung — Rido – stock.adobe.com

Fazit: Kündigung als letzter Schritt

Die Kündigung Ihrer privaten Krankenversicherung will gut überlegt sein. Denn hierbei verlieren Sie unter Umständen Rücklagen und riskieren bei einem Versichererwechsel deutlich höhere Beiträge durch die erneute Gesundheitsprüfung.

Prüfen Sie immer zuerst die Alternativen. Erst wenn keine interne Lösung möglich ist oder Sie versicherungspflichtig werden, sollten Sie die Kündigung angehen. Dabei zählt jedes Detail: die richtige Frist, die Schriftform, der rechtzeitige Nachweis der Folgeversicherung.

Sie sind unsicher, ob eine Kündigung in Ihrer Situation sinnvoll ist? Gerne unterstützen wir Sie mit einer individuellen Beratung. Als Experten für private Krankenversicherungen kennen wir die Fallstricke und helfen Ihnen, die beste Lösung zu finden, ob Tarifwechsel, Kündigung oder eine Zwischenlösung per Anwartschaft.

Jetzt Expertenberatung anfordern

Wir sind zu 100 % auf private Krankenversicherungen spezialisiert, stellen anonyme Anfragen bei allen Versicherern und sichern Ihnen im Schnitt 200 € Ersparnis und das völlig kostenlos!

Unverbindlich Kontakt aufnehmen

 Letztes Update: November 18, 2025

Tim Boekemeier

Seit über 10 Jahren berate ich Kunden rund um das Thema Krankenversicherung: GKV vs. PKV, Tarifwahl, Tarifoptimierung sowie Sondersituationen (wie Ablehnungen, Risikozuschläge etc.). Mehr als 3800 Kunden wurden bereits von der PKV-Welt betreut. Regelmäßig stehe ich als Experte für Fachvorträge und Interviews zur Verfügung, u.a. für Zeitschriften wie „Fonds Online“, „DasInvestment“, „Wirtschaftsforum“ oder „AssCompact“. Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

PKV kündigen (Formular Download) + Fristen, Rechte & Alternativen