Inhaltsverzeichnis

1 PKV oder GKV: Die Grundlagen im Überblick
2 Beitragsvergleich: Was kostet PKV vs. GKV wirklich?
3 Leistungsvergleich: Wo liegen die Unterschiede?
4 Entscheidungshilfe nach Ihrer Lebenssituation
5 Langfristige Beitragsentwicklung: Der entscheidende Faktor
6 Rückkehrmöglichkeiten: Der Weg zurück in die GKV
7 Praktische Entscheidungshilfe: Privat oder gesetzlich versichern

PKV oder GKV: Die Grundlagen im Überblick

Versicherungspflichtgrenze 2026: Als Angestellter können Sie erst ab einem Bruttojahreseinkommen von 77.400 Euro (6.450 Euro monatlich) von der GKV in die PKV wechseln. Diese Grenze muss sowohl im aktuellen als auch im Folgejahr überschritten werden.

Freie Wahl haben:

Beamte und Beamtenanwärter (unabhängig vom Einkommen)
Selbstständige und Freiberufler (unabhängig vom Einkommen)
Studenten (zu Studienbeginn für die Dauer des Studiums)

Die Systemunterschiede auf einen Blick

Aspekt	Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)	Private Krankenversicherung (PKV)
Beitragsprinzip	Einkommensabhängig (Solidarprinzip)	Risikobezogen (Alter, Gesundheit, Tarif)
Familienversicherung	Kostenlos bis 535 €/Monat Einkommen	Jeder braucht eigenen Vertrag
Leistungsgarantie	Kann gekürzt werden	Vertraglich garantiert
Beitrag im Alter	abhängig von den Renteneinkünften und evtl. weiteren Einkünften	Unabhängig von den Renteneinkünften und evtl. weiteren Einkünften.
Rückkehr	Jederzeit bei Unterschreitung der Grenze	Nur bis 55 Jahre unter besonderen Umständen

Beiträge im Vergleich — joyfotoliakid – stock.adobe.com

Beitragsvergleich: Was kostet PKV vs. GKV wirklich?

Die Beiträge werden in der gesetzlichen Krankenversicherung folgendermaßen kalkuliert: Standardbeitrag 14,6% des Bruttoeinkommens + kassenindividueller Zusatzbeitrag (∅ 2,5%) + Pflegeversicherung ( ∅ 3,60%)

Beispielrechnung für 75.000 € Bruttoeinkommen (Berechnung jedoch nur auf die BBG 69.750€)

Gesamtbeitrag: ca. 1.261€ monatlich
Arbeitnehmeranteil: 496,97 € monatlich KV + 104,63€ = 601,60 €

In der privaten Krankenversicherung hängen die Beiträge von den gewählten Leistungen, Ihrem Alter sowie dem Gesundheitszustand ab.

Beispiele für einen 35-jährigen ohne Vorerkrankungen:

Tarif-Niveau	Monatsbeitrag	Leistungen
Basis-Schutz	420-500 €	GKV-ähnliche Leistungen
Komfort-Schutz	550-700 €	Zweibettzimmer, erweiterte Leistungen
Premium-Schutz	700-850 €	Einbettzimmer, Chefarzt, Vollschutz

Arbeitgeberzuschuss: Maximal 471,32 € monatlich (2025)

Achtung beim Beitragsvergleich: Die wahren Kosten

Viele Vergleiche sind irreführend, weil sie nur die Nominalbeträge betrachten. Die Brutto-Netto-Betrachtung ist entscheidend:

GKV-Gesamtkosten berechnen:

Bruttobeitrag vor Steuern
Abzüglich Steuererstattung (Sonderausgaben)
Zuzüglich notwendige Zusatzversicherungen (Zahn, Krankenhaus)
Zuzüglich Zuzahlungen und Eigenanteile
= Echter Nettobeitrag

PKV-Gesamtkosten berechnen:

Bruttobeitrag vor Steuern
Abzüglich Steuererstattung (Basis-Krankenversicherung)
Zuzüglich vereinbarte Selbstbeteiligung
= Echter Nettobeitrag

Praxistipp: Rechnen Sie immer mit den Nettokosten, nicht nur mit den aktuellen Einstiegsbeiträgen.

Leistungen im Vergleich — Alexander Limbach – stock.adobe.com

Leistungsvergleich: Wo liegen die Unterschiede?

Gerade das bessere Leistungsangebot bewegt viele unserer Kunden zu einem Eintritt in die private Krankenversicherung.

Bereich	GKV	PKV
Arzttermine	Oft längere Wartezeiten	Meist schnellere Termine
Krankenhaus	Mehrbettzimmer, Stationsarzt	Ein-/Zweibettzimmer, Chefarzt möglich
Zahnersatz	Festzuschuss (60-75%)	80-100% je nach Tarif
Medikamente	Zuzahlung 5-10 €	Meist volle Erstattung
Psychotherapie	Umfassende Leistung	Oft begrenzt (je nach Tarif)
Vorsorge	Gesetzliche Untersuchungen	Oft erweiterte Vorsorge

Aktuelle Entwicklung in der GKV: Steigende Kosten, sinkende Leistungen

2026 bringt massive Veränderungen in der GKV:

Zusatzbeiträge steigen teilweise auf über 4,0%
Leistungskürzungen bei Arzneimitteln und Hilfsmitteln
Höhere Zuzahlungen in vielen Bereichen geplant
Demografischer Wandel verstärkt Finanzierungsdruck

Diese Entwicklung führt dazu, dass immer mehr Gutverdiener über einen PKV-Wechsel nachdenken.

Lebensphase — Rawpixel.com – stock.adobe.com

Entscheidungshilfe nach Ihrer Lebenssituation

Berufsgruppe	PKV empfehlenswert	GKV besser	Beispielrechnung (monatlich)
Beamte	Meist ja – Beihilfe 50-70%, Restkostenversicherung, Im Ruhestand 70% Beihilfe	Selten – Voller Beitrag allein, Keine Beihilfe-Ergänzung	PKV: 350 € (Restkostenvers.), GKV: 600 € (Vollbeitrag), Ersparnis: 250 €/Monat
Selbstständige (kinderlos)	Bei stabilem Einkommen – Hohes Einkommen (>80k), Gesundheitlich fit, Langfristig planbar	Bei schwankenden Einkünften – Unsichere Geschäftslage, Niedrige Mindestbeiträge, Einkommensanpassung	PKV: 550 € (Vollbeitrag), GKV: 1.261 € (bei 75k Einkommen), Ersparnis: 711 €/Monat
Angestellte (kinderlos)	Bei hohem Einkommen – >100.000 € Jahreseinkommen, Sichere Position, Keine Familienplanung	Bei Familienwunsch – Familienversicherung, Flexibilität wichtig, Mittleres Einkommen	PKV: 750 € – 375 € (AG-Zuschuss) = 375 €, GKV: 601,60 € (Arbeitnehmeranteil), Ersparnis: 226 €/Monat
Familien (2 Kinder)	Meist zu teuer – Jeder eigener Vertrag, Hohe Zusatzkosten, Keine Familienversicherung	Meist günstiger – Familienversicherung kostenfrei, Einkommensabhängige Beiträge, Flexibilität	PKV: 950 € – 475 € (AG-Zuschuss, nur KV) = 475€, GKV: 992 – 496€ AG-Zuschuss= 496 € (Familie kostenfrei, nur KV), Mehrkosten PKV: 21 €/Monat*
Studenten	Bei Beamten-Eltern – Beihilfeberechtigung, Günstige Tarife, Langfristige Planung	Normalfall – Günstige Studententarife, Flexibilität nach Studium, Familienversicherung bis 25	PKV: 150 € (mit Beihilfe), GKV: 110 € (Studententarif), Mehrkosten: 40 €/Monat
Ärzte/Freiberufler	Meist sinnvoll – Hohe Einkommen, Berufsspezifische Tarife, Steuerliche Vorteile, Vorteile im Rentenalter	Bei Praxisgründung – Unsichere Anfangsphase, Schwankende Einkommen, Familienplanung	PKV: 600 € (Spezialtarif), GKV: 992 € (Höchstbeitrag, nur KV), Ersparnis: 392 €/Monat

Details für einzelne Berufsgruppen

Tipps für Angestellte

Für die meisten Angestellten ist die gesetzliche Krankenversicherung eine sichere Wahl, da sie eine Absicherung unabhängig vom Einkommen bietet. Doch in bestimmten Fällen kann die private Krankenversicherung attraktiver sein.

Gut aufgehoben in der GKV
– Angestellte mit einem Einkommen unter der jährlichen Versicherungspflichtgrenze (derzeit 77.400 Euro) sind in der GKV gut aufgehoben – und können auch gar nicht in die PKV wechseln. Hier zahlen sie einen prozentualen Beitrag ihres Bruttoeinkommens (ca. 15,9%), was bei einem Bruttojahreseinkommen von 60.000 Euro monatlich rund 795 Euro ausmacht.
– Besonders vorteilhaft ist die GKV für Familien, da Ehepartner und Kinder ohne eigenes Einkommen kostenlos mitversichert werden können.

Gut aufgehoben in der PKV
– Angestellte, die über der Versicherungspflichtgrenze verdienen, können von der PKV profitieren, vor allem wenn sie höherwertige medizinische Leistungen bevorzugen. Angenommen, ein Alleinstehender mit einem Bruttojahreseinkommen von 70.000 Euro wählt die PKV.
– Er könnte je nach Tarif und Gesundheitszustand mit einem monatlichen Beitrag von etwa 500 Euro rechnen, der unabhängig vom Einkommen ist. Dies kann für Personen ohne Unterhaltsverpflichtungen finanziell vorteilhafter sein.

Tipps für Selbstständige

Für Selbstständige kann die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung besonders bedeutsam sein, da sie nicht durch die gleichen Sicherheitsnetze wie Angestellte geschützt sind. Während die GKV eine kalkulierbare Kostenstruktur bietet, kann die PKV individuellere Leistungen ermöglichen.

Gut aufgehoben in der GKV
– Selbstständige mit unregelmäßigem Einkommen oder solche, die Wert auf planbare Kosten legen, sind in der GKV gut aufgehoben. Nehmen wir an, ein Selbstständiger verdient im Durchschnitt 40.000 Euro jährlich.
– Er zahlt in der GKV einen festen Mindestbeitrag, der momentan bei ca. 460 Euro monatlich liegt. Dies bietet ihm finanzielle Sicherheit und eine verlässliche Gesundheitsversorgung.

Gut aufgehoben in der PKV
– Für gut verdienende Selbstständige, die individuellere Leistungen bevorzugen, kann die PKV attraktiver sein.
– Ein Selbstständiger mit einem Jahresverdienst von 80.000 Euro könnte einen PKV-Tarif wählen, der ihm monatlich etwa 600 Euro kostet. Dieser Tarif würde ihm Zugang zu umfassenderen medizinischen Leistungen und mehr Komfort im Krankheitsfall bieten.

Tipps für Freiberufler

Freiberufler stehen ebenfalls vor der Wahl, sich gesetzlich oder privat zu versichern, wobei spezielle Versorgungswerke zusätzliche Optionen bieten können. Die Entscheidung hängt stark von den individuellen Bedürfnissen und finanziellen Verhältnissen ab.

Gut aufgehoben in der GKV
– Für Freiberufler, die Wert auf planbare Kosten und ein breites Sicherheitsnetz legen, ist die GKV oft die bessere Wahl. Angenommen, ein Freiberufler verdient jährlich 50.000 Euro.
– In der GKV zahlt er einen Beitrag basierend auf seinem Einkommen, was etwa 660 Euro monatlich ausmacht. Dies bietet ihm eine solide Grundabsicherung und finanzielle Planbarkeit.

Gut aufgehoben in der PKV
– Freiberufler mit höherem Einkommen oder spezifischen Gesundheitsanforderungen könnten von der PKV profitieren.
– Ein Freiberufler mit einem Jahresverdienst von 90.000 Euro könnte beispielsweise in der PKV einen Beitrag von rund 700 Euro monatlich zahlen, dafür aber von besseren Leistungen wie Einzelzimmer oder Chefarztbehandlung profitieren.

Wichtig: Zudem muss der Freiberufler, der in das Versorgungswerk einzahlt, im Alter nicht – wie in der gesetzlichen Krankenversicherung – auf ALLE Einkunftsarten einen Krankenversicherungsbeitrag zahlen.

Tipps für Beamte

Beamte stehen auch vor der Entscheidung, wobei die PKV oft attraktiver ist, da der Staat einen Großteil der Beiträge übernimmt (Beihilfe). Die Entscheidung sollte jedoch individuell getroffen werden.

Gut aufgehoben in der GKV
– Für Beamte, die Wert auf die Solidargemeinschaft der GKV legen.

Gut aufgehoben in der PKV
– Die meisten Beamten entscheiden sich jedoch für die PKV, da sie nur einen Teil der Beiträge selbst tragen müssen.
– Ein Beamter auf Lebenszeit mit einem Einkommen von 50.000 Euro jährlich zahlt in der PKV nach Abzug der Beihilfe vielleicht nur 300 Euro monatlich, erhält dafür aber umfassendere Leistungen und kürzere Wartezeiten.

Langfristige Beitragsentwicklung: Der entscheidende Faktor

Es geht um eine Entscheidung, die Ihr Leben lang Bestand hat. Daher ist die Entwicklung der Beiträge eine elementare Messgröße, die einkalkuliert werden muss.

Warum die Beiträge in der PKV steigen: Alterungsrückstellungen sollen Beitragssteigerungen abfedern, aber die Praxis sieht anders aus.

Medizinische Inflation übertrifft oft die Kalkulationen
Niedrigzinsen schmälern Kapitalerträge
Längere Lebenserwartung erhöht Kosten

Im Gegensatz dazu sind die Beiträge für die GKV im Alter einkommensabhängig – das ist für manche vorteilhaft, aber nicht für alle (falls Sie bspw. Mieteinnahmen oder durch Aktien usw. haben):

Beitrag sinkt mit geringerer Rente
Mindestbeitrag für freiwillig Versicherte: über 205 € (2026)
Zusätzliche Einkünfte (Mieteinnahmen, Betriebsrenten etc.) sind beitragspflichtig

Wechsel zurück — stockphoto-graf – stock.adobe.com

Rückkehrmöglichkeiten: Der Weg zurück in die GKV

Dann kehre ich einfach im Alter in die GKV zurück, das ist ja einfach – könnte man denken… Grundsätzlich ist bis zum 55. Lebensjahr eine Rückkehr möglich:

Angestellte:

Gehaltssenkung unter die Versicherungspflichtgrenze
Wechsel in Teilzeit
Arbeitslosigkeit (Arbeitslosengeld I)

Selbstständige:

Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Tätigkeit unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze
Aufgabe der Selbstständigkeit und Eintritt in die Familienversicherung des Ehepartners (unterstellt wird kein Einkommen)

Ab 55 Jahren: Rückkehr praktisch ausgeschlossen, auch bei Arbeitslosigkeit oder Einkommensrückgang. Nur über den Eintritt in die Familienversicherung des Ehepartners besteht die Möglichkeit der Rückkehr in die GKV.

Praktische Entscheidungshilfe: Privat oder gesetzlich versichern

Um Ihnen die Entscheidung zu erleichtern, finden Sie eine kleine Checkliste, wann sich welches System zumeist lohnt – gerne beraten wir Sie auf Basis Ihrer konkreten persönlichen Situation.

Kriterium	PKV empfehlenswert	GKV empfehlenswert	Begründung
Alter	Unter 40 Jahre	Über 45 Jahre	Niedrigere PKV-Einstiegsbeiträge vs. wenig Zeit für Rücklagenbildung
Gesundheitszustand	Gesund, keine Vorerkrankungen	Vorerkrankungen vorhanden	PKV: Keine Risikozuschläge vs. mögliche Ablehnung oder Zuschläge
Einkommen	Dauerhaft über 80.000 €	Schwankend oder unter 80.000 €	Ersparnis zum GKV-Höchstbeitrag vs. einkommensabhängige Anpassung
Familienplanung	Abgeschlossen oder keine Kinder geplant	Kinderwunsch oder Familie vorhanden	Keine Einzelverträge nötig vs. kostenlose Familienversicherung
Berufliche Sicherheit	Sichere, gut bezahlte Position	Unsichere Beschäftigung	Planbare Beiträge möglich vs. Flexibilität bei Einkommensänderung
Finanzielle Rücklagen	Hohe Sparrate für Alter möglich	Begrenzte Rücklagen	Beitragssteigerungen abfederbar vs. Planungssicherheit wichtig
Leistungsanspruch	Bessere Leistungen wichtig	Grundversorgung ausreichend	Chefarzt, Einzelzimmer vs. solide Basisversorgung
Langfristige Planung	Über 30 Jahre planbar	Flexibilität gewünscht	Lebenslange Entscheidung vs. Anpassungsmöglichkeiten

Die Wahl zwischen PKV und GKV ist eine Entscheidung fürs Leben mit weitreichenden finanziellen Folgen. Während die private Krankenversicherung bessere Leistungen und anfangs oft günstigere Beiträge bietet, punktet die gesetzliche Krankenversicherung mit einkommensabhängigen Beiträgen und der kostenlosen Familienversicherung.

Lassen Sie sich nicht von kurzfristigen Beitragsersparnissen locken. Rechnen Sie ehrlich durch, ob Sie sich die PKV auch in 20-30 Jahren noch leisten können. Im Zweifel ist die GKV die sicherere Wahl – gerade wenn noch Familienplanung ansteht oder das Einkommen schwankt.

Eine professionelle Beratung durch unabhängige Experten ist bei dieser wichtigen Entscheidung unverzichtbar. Gerne beurteilen wir Ihre individuelle Situation und nehmen uns Zeit für eine gründliche Analyse.

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 Letztes Update: September 21, 2025

Tim Boekemeier

Seit über 10 Jahren berate ich Kunden rund um das Thema Krankenversicherung: GKV vs. PKV, Tarifwahl, Tarifoptimierung sowie Sondersituationen (wie Ablehnungen, Risikozuschläge etc.). Mehr als 3800 Kunden wurden bereits von der PKV-Welt betreut. Regelmäßig stehe ich als Experte für Fachvorträge und Interviews zur Verfügung, u.a. für Zeitschriften wie „Fonds Online“, „DasInvestment“, „Wirtschaftsforum“ oder „AssCompact“. Bei Fragen stehe ich Ihnen gerne zur Verfügung.

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