Folgebeitrag PKV: Laufende Beitragszahlung, Verzug, Mahnung

Der Folgebeitrag unterscheidet sich rechtlich deutlich vom Erstbeitrag. Beim Erstbeitrag kann der Versicherer bei Nichtzahlung noch vom Vertrag zurücktreten, bei Folgebeiträgen regelt § 38 VVG das Verfahren: qualifizierte Mahnung mit einer Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen, danach droht der Verlust des Leistungsanspruchs für Versicherungsfälle im Verzugszeitraum.

Das volle Programm des § 38 VVG einschließlich der Kündigungsmöglichkeit nach dessen Absatz 3 gilt allerdings nur für Versicherungen ohne Pflichtcharakter, etwa Zusatzversicherungen. Für die Krankheitskostenvollversicherung gehen die Sonderregeln des § 193 VVG vor und § 39 VVG regelt entgegen einem verbreiteten Irrtum nicht die Kündigung, sondern die Beitragsabrechnung bei vorzeitiger Vertragsbeendigung.

Der Folgebeitrag ist am ersten Werktag der Zahlperiode fällig. Neben der monatlichen Standard-Zahlweise sind vierteljährliche, halbjährliche und jährliche Zahlung möglich. Bei Lastschrift zieht der Versicherer mit wenigen Tagen Vorlauf ein. Entscheidend ist die Deckung am Einzugstag. Wer auf jährliche Zahlweise umstellt, erhält bei vielen Versicherern einen Nachlass auf den Jahresbeitrag.

Zwei Praxis-Punkte ersparen Ärger. Nach einem Kontowechsel sollte das neue Mandat schriftlich vom Versicherer bestätigt sein, bevor das alte Konto geschlossen wird. Und nach einer Beitragsanpassung gilt das bestehende Mandat einfach für den neuen Betrag weiter, ein neues Formular ist nicht nötig.

Wer den Beitrag monatlich zahlt und in Rückstand gerät, durchläuft die Stufen des § 193 Abs. 6 VVG:

• ab zwei Monatsbeiträgen Rückstand mahnt der Versicherer, ab hier läuft der Säumniszuschlag von einem Prozent je Monat
• ist der Rückstand zwei Monate nach der Mahnung nicht ausgeglichen, folgt eine zweite Mahnung
• bleibt auch sie einen Monat erfolglos, ruht der Vertrag und wird im Notlagentarif fortgeführt

Dort sinkt der Beitrag deutlich, aber der Schutz schrumpft auf Akutbehandlung, Schmerzzustände und Leistungen bei Schwangerschaft und Mutterschaft, bei Kindern kommen Vorsorge und Impfungen dazu. Die Rückkehr in den alten Tarif erfolgt automatisch, sobald alle Rückstände samt Säumniszuschlägen und Mahnkosten ausgeglichen sind.

Bei einer Beitragsanpassung wird die neue Höhe automatisch eingezogen, der Fälligkeitsrhythmus bleibt unverändert. Bei längeren Auslandsaufenthalten läuft der Vertrag grundsätzlich weiter und der Folgebeitrag bleibt fällig. In Elternzeit oder Sabbatical bleibt der Beitrag ebenfalls in voller Höhe geschuldet, während der Arbeitgeberzuschuss meist entfällt. Genau in diesen Phasen entstehen die meisten unbeabsichtigten Rückstände.

Auch ein Arbeitgeberwechsel ändert an der Beitragspflicht nichts. Der Vertrag läuft zwischen Ihnen und dem Versicherer, nur der Zuschuss kommt künftig vom neuen Arbeitgeber.

Aus vielen Jahren Bestandsbetreuung sehen wir Mahnungen am häufigsten kurz nach Kontowechseln und in Elternzeiten, fast nie aus echter Zahlungsunfähigkeit. Wir empfehlen, jede Mahnung des Versicherers spätestens innerhalb von drei Werktagen zu bearbeiten. Liegt die Zahlung dann innerhalb der Mahnfrist auf dem Versicherer-Konto, bleibt der Leistungsanspruch erhalten.

Wer absehbar in einen Engpass läuft, sollte den Versicherer vor der ersten Mahnung ansprechen. Stundung oder vorübergehende Umstellung der Zahlweise sind fast immer günstiger als der Weg durch die Kaskade.

Deutlich weniger als der reguläre Tarif, weil der Leistungsumfang auf das Nötigste reduziert ist. Die Beitragsrückstände verschwinden dadurch aber nicht. Sie bleiben samt Säumniszuschlägen geschuldet und müssen für die Rückkehr in den alten Tarif vollständig ausgeglichen werden.

Nein, die bisher aufgebauten Alterungsrückstellungen gehen durch den Notlagentarif nicht vollständig verloren. Während der Ruhensphase bleibt der Vertrag bestehen, der Leistungsumfang ist jedoch deutlich eingeschränkt. Gleichzeitig kann ein Teil der vorhandenen Alterungsrückstellungen zur Finanzierung des Beitrags im Notlagentarif verwendet werden.

Sofort den Versicherer kontaktieren und den Zahlungsbeleg übermitteln. Meist haben sich Zahlung und Mahnlauf nur gekreuzt. Wichtig ist, dass der Eingang dokumentiert ist, bevor weitere Stufen der Kaskade ausgelöst werden.